在“忽悠人”和“传销史”的非议中一路走来的中国保险业，面对这个号称要改变一切行业的互联网年代，怎么破？
i黑马 崔婧 11月18日报道
在“忽悠人”和“传销史”的非议中一路走来的中国保险业，面对这个号称要改变一切行业的互联网年代，怎么破？
答案是拥抱。于是，第三方保险电商平台、互联网保险公司井喷，老牌保险公司开始自我革新，民资创业公司不断探索……他们放下恐慌，试图改变保险行业产品和需求不对称、保险经纪市场弱势、保险费被销售人员拿走等的状况。
慧择保险网（下称慧择）创始人马存军在2006年看中了第三方保险电商平台的市场。慧择是全险种服务的平台，在用户注册的时候，通过收集用户的基本信息（年龄、职业、收入、家庭情况等），并观察客户的购买行为，向用户推荐定制化的方案。
与同类互联网保险公司相比，马存军认为慧择的核心竞争力在于能够做到由产品到方案、销售、服务、理赔形成一套完整的闭环。
第三次创业靠驴友生存
马存军是一个连续创业者。辞掉平安保险的区域经理后，他做过O2O订餐系统和手机游戏 ，后来因为市场和用户不成熟而终止。2006年，慧择成为马存军的第三次创业项目，当时的想法是把各保险公司的产品放到网上卖。
但彼时，保险公司的体系还比较封闭，只服务于自己的代理人。马存军几乎找遍了所有保险公司，也没有一家有对接第三方平台的API接口。
无奈的马存军只好找了一个细分的市场代理产品，用户可以在慧择的网站上直接下单购买。他首先把目标瞄准骑行群体，为他们定制了一款人身意外保险，十几元的保费，保额几十万元，当时很受骑行驴友的欢迎。
这也是慧择初期能够生存下来的重要原因。“因为保费很小额，所以保险公司自己不会开发这个险种，其实就是把意外险的范围做小，价格提升，内容增加。”马存军直言。
后来，马发现买骑行险的人也是旅游爱好者，于是单点突破，开发出旅游险。当时，美亚保险公司美国总部正好在找合作方，慧择顺手就给美亚纽约总部做了接口，做了一款旅游险产品。
马存军回忆，和美亚用了接近9个月的时间对接产品。到2008年下半年，慧择有了自己第二个接口的合作客户平安，对接用了7个月。“每个月，从技术到业务的二十多个人要开两次会，慧择把用户数据传给平安，平安把生成电子保单。有了API接口之后，操作变简化，失误率减少，用户的体验增强了。慧择还可以对接保险公司不愿意触碰的下游渠道，比如当时刚刚发展的穷游网。”
在这之后，慧择的业务进入快车道。在后面的合作伙伴中，出现了中国人寿、太平洋保险、安联等70多家国内外保险公司。
为了减少保险公司方面的制约，提供更好的用户体验，慧择开始推出自有产品。例如保障房屋和建筑墙体、门窗等的“万贯家财”险以及专门为第三方乘车软件如滴滴、UBER等保障乘客人身财产安全的“悠车保”。
2014年10月，慧择保险网获得了赛富基金的A轮融资。马存军透露，截至目前，慧择保险网服务超过百万的用户群体、处理理赔案件15000起。
做产品到理赔的O2O闭环
在产品运营的过程中，马存军发现用户买一张保单最不放心的就是售后服务。而且作为第三方保险服务平台，提供更好的保险体验是必须解决的问题。
2008年底，慧择开始筹建客服中心，提供24小时专业服务，帮用户判断、选择产品，以及售后的理赔。以理赔为例，用户只需要将相应的证据和资料提交慧择保险网，慧择后台的员工便会为用户解决其余的理赔事项，节省时间和精力。慧择甚至还设立了先行赔付机制，在用户资料提交完毕的60天内，如果尚未获赔，则由慧择先行垫付。假如用户对保险公司赔付金额不满，慧择提供法律援助。
事实上，中国的保险市场还处在初级发展阶段。以寿险深度为例(总寿险保费相对于GDP的比)，中国大陆的寿险深度不到2%，而同比香港地区是11%，台湾地区是15%，即使印度也有3%。另外从人均保单来看，相比欧美人均最高可达5张以上保单而言，中国人均保单不足1张。
而作为一种新型的销售渠道，互联网保险也有巨大的发展潜力。根据一份互联网保险数据调查显示，2014年全行业互联网保险业务收入超过870亿，约占全年保费收入的4%，相比2013年互联网业务收入的317.9亿元，同比增长174%。
也正是如此，越来越多像慧择一样的互联网保险平台开始出现，中民保险网、大特保、开心保、向日葵……基本上每个月都会出现好几家。2011年，淘宝等流量平台开始上线保险频道，保险公司可直接在上面开店。
巨头们的进入以及中小互联网保险公司的井喷，让人们为慧择的生存捏了一把汗。不过马存军并不认为淘宝跟慧择有直接竞争。在他看来，淘宝只是一个销售保单的通道，并不是服务用户的平台，唯一的影响是用户被争夺。不过在淘宝购买保险公司的产品，最终还是要找第三方保险公司完成服务。
马存军认为各家平台的定位不一样，一些公司选中的是更加细分的市场，像大特保，做特卖的保险，比如向日葵，更多是提供保险的方案制定。“现在还没有真正激烈的竞争”马存军的判断是真正的竞争出现在明年下半年到后年，“管制放松后，互联网保险市场会爆发出惊人的力量，出现旅游界的携程这样的平台。”
黑马档案
公司名称：深圳市慧择保险经纪有限公司
创始人：马存军
所属行业：保险
融资进度：正在进行B轮融资
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