你所看到的金融机构,其实都是一家大数据公司。
2017-03-16 10:25 互联网金融 理财 大数据

任何一家金融公司,其实最后都是一家大数据公司。

本文由南七道(微信ID:nanqidao)授权i黑马发布。

随着新美大CEO王兴提出移动互联网进入下半场,似乎互联网金融也同样如此。与相对保守的传统金融比起来,互联金融快速发展的同时,也伴随着客户风险较高、风控挑战更大的难题,这对风控的要求就会更高。

在经过两年野蛮生长之后,2016的互联网金融遭遇成长寒冬, P2P网贷部分平台兑付困难、跑路、倒闭等负面消息频繁传出。同时,相关政府部门也加强了管控,收紧了金融方面的政策,整个行业进入调整期。接下来,互联网金融的角逐不在于快速规模化,而是在于风险控制等核心层面的技术化。从这个角度来说,任何一家金融公司,其实最后都是一家大数据公司。

大数据是互联网金融的生命线

互联网金融与传统金融比起来,优势在于覆盖和服务的人群更广,流程更短和效率更高,但由此带来的关键问题就是如何控制风险,通过系统性的技术手段,将互联网金融行业面临的风险降到最低。

从本质上来看,数据自身是无法降低和把控风险的,但是将全维度的数据进行技术性处理后,可以针对海量用户进行细微画像,将无形的风险进行数据化和量化。对用户画像颗粒越细,就会越了解用户。平台也能针对性的做出预判和进行相关针对性的商业化营销。

在整个金融链条上,包括借贷、个人理财等多种金融产品和服务上,数据都起着核心作用,与此相关的大数据风控,则成了互联网金融的生命线。包括BAT、宜信、玖富等在内的金融企业,包括支付、征信、借款、理财、保险等各个领域,都纷纷布局大数据核心技术。

阿里:包括电商、支付、信用三个核心板块,蚂蚁金服提供的基础财富管理方式就是余额宝,发展到后来经过大数据计算,针对性的推荐给用户的各种理财产品。其中芝麻信用在大数据征信方面起到关键性作用。在其电商、支付、社交等各类数据维度的基础上,为每个用户建立芝麻信用体系,关联到用户的信用历史,偿还能力、消费情况等各类信息。建立一个大的平台,同时可以开放给合作方使用。

百度:通过每天处理海量网民搜索请求,分析和积累了大量的数据。而百度金融,通过基于大数据和人工智能技术的综合性分析,精准识别和刻画用户,提供精准的定制化财富管理服务。为合作方提供综合性的金融服务,降低获客成本,解决和降低金融环节中的风险,增强整体的安全度。

腾讯:在消费金融方面,腾讯速度也很快。微众银行陆续建立了客户授信、信用评分等系列技术分析系统。腾讯的“微粒贷”已经接入到了微信支付当中。微众还在尝试性做技术开放,帮助合作方构提升整体的金融技术能力。

玖富:玖富及旗下公司曾获得过亿美金融资,打造了特有的坏账预测矩阵——“火眼彩虹评级模型”,提前预判一些潜在发生的违约行为。“火眼”风控系统还具备了自动化功能,具有处理高效、风险可控、贷前评估成本低、边际效应明显等特点。玖富将用户授权的金融信息、社交数据、运营商数据、电商数据以及合作机构的数据进行整合,不断强化反欺诈、风险评估、实时授信、数据挖掘、精准获客等能力,为出借用户提供更个性化、更可靠的资产。

互联网金融大数据的误区和关键

在现在的互联网领域里,大多数人对于大数据的理解,存在着巨大的误解。大数据从字面上的理解是要多和大,但是实质上并不在于其大,而在于质量,换句话说就是有用靠谱的数据。大数据是一个比较宽泛的概念,有用的数据才能称得上是大数据,包括了规模、质量等各种综合性属性。所以要依靠大数据支持精准营销,必须是数据的质量和规模同比都能达到的情况下。

以金融行业为例,在金融里做大数据营销,比如要推销一个理财产品,你需要的用户不仅是个消费能力强的,而且是很有流动资金的人,那么他就是一个高质量的数据。如果是纯粹的数据堆积,获取的是一些低收入的偏远地区的用户数据,根本没有任何意义。

比如现在金融行业获客成本、转化成本越来越高,于是对精准化的营销和服务会更加迫求。所以大数据化金融行业,最终的目标是商业化效益,其中关键是数据质量的竞争。但想要高质量的数据或者高质量的客户,你就要提供高质量的服务产品和技术,才能把数据收集起来。高质量的数据依赖高质量的业务,高质量的业务依赖于高质量的产品,三者相辅相成。

玖富也在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户,不断深入布局手机3C、房屋租赁、汽车交易、教育培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景,不断扩大数据量和数据源。除了我爱我家、众信旅游、好车无忧等,玖富近期也布局了医美分期,控股易美健。各自发挥在消费领域和金融领域的优势,形成了独特的移动金融产业链。

大数据创业到现在,决定最终发展的,其实不是大数据的技术,而是大数据的商业化。怎么样结合数据把它商业化,不仅是大数据,各个行业都是如此。

互联网金融的未来是科技金融

在现有金融的格局中,互联网金融尽管发展迅速,但是占的比例却相对有限。以互联网金融发展最早的美国为例,截止到2012年底,其网络直销银行的存款总额达到4430亿美元,虽然增速令人瞩目,但是相对全美大约10万亿美元额度,占的比例还是非常小。对于中国来说,金融政策相对保守,情况更是如此。从这个角度来看,互联网金融才刚刚起步。随着对于传统金融的改造,逐渐进入深水区,对于行业来说,必将面临着一场攻坚战,而技术就成了战争中最核心的武器。

金融的风险与技术,就像是太极的阴阳两面,此消彼长,相互促进。永不停止。这是平台与风险之间的一场持久战,技术创新不仅是赢得持久战的关键,也是赢得下半场竞争的关键。

回顾金融行业历史的发展,技术手段多次促进行业的发展。在19世纪,经纪人通过望远镜观察信号灯,了解和传达股票重要信息。而到了1867年,股票行情自动收报机完全改变了人们获取股票信息的方式。而到1869年,纽交所实现了电缆传输技术,改变了全球的金融格局。

技术的发展促进了金融服务变革,同时金融行业快速发展带来的风险又倒逼技术更新,移动互联网在改变原有的线下物理网点业务向线上的迁移,由原来的人工干预和判断转化为越来越靠包括大数据、人工智能、区块链等技术来精准分析。在未来,通过一系列的技术手段等方式,解决和降低现有互联网金融领域存在的问题和风险。

随着包括BAT、玖富等相关金融科技公司的成长,技术不仅仅可以解决现有问题,同时,通过技术输出,增加商业上的收入,同时可以搭建包括合作伙伴、借贷方、普通用户等一个完整的圈层和金融生态链。完成从金融公司到金融大平台的跨越。