断直联后,支付产业技术创新将成唯一出路?
2018-07-04 07:48 第三方支付 连连支付 断直连

断直联后,支付产业技术创新将成唯一出路?

630“断直连”最后期限已过。支付行业竞争格局也面临重大调整。

支付行业的630“断直连”最后期限已过。这次大考走到中场,支付机构们也走到了新的挑战台上。

所谓630“断直连”,指的是2017年8月,央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文,规定所有支付机构必须在2018年6月30日之前接入网联,切断之前支付机构直连银行的模式。在将近一年的时间内,在央行推动下,包括银联和网联两家清算中心、商业银行、第三方支付机构,都参与到了这场声势浩大的“断直连”中。

支付机构630“断直连”全国大考吸引了行业的广泛关注,多数舆论围绕着“断直连”的进程、银行通道对接进度以及清算系统的处理能力展开,却鲜有人关注在这一重要历史节点过后的一个绝对无法绕开的话题:“断直连”之后,第三方支付行业究竟将迎来哪些实质性的变化?支付公司的业务将如何发展?支付行业的未来将如何走向?这似乎昭示着一个新时代的到来,也似乎预示着支付行业竞争格局的重大调整,甚至意味着行业新一轮洗牌的开始。

在央行的顶层设计下,支付清算协会开始牵头组建网联。连连支付是参与网联筹建的支付公司之一,配合与支持网联相关产品上线、“断直连”及与此有关的接口开发与测试等工作。据悉,目前连连支付在“断直连”的进程中已经完成了相关要求。然而,在“断直连”之前,与各大银行建立的直连渠道对于第一、二梯队的支付公司而言尤为重要,在过去的几年为这些大的支付公司提供了通道费率的竞争优势。630 “断直连”后,所有支付公司的银行通道都将站在同一起跑线上,银行通道的竞争差异不复存在,并且备付金逐步实现百分百的集中存管似乎又掐断了一部分支付机构的利润支撑线,对于本就薄利的支付行业而言,似乎盈利的空间被再次压缩,这是否预示着支付机构的生存空间将会变得越来越窄?然而对此,连连支付CEO潘国栋却有着不同的观点和看法。

连连支付CEO潘国栋

连连支付CEO潘国栋

潘国栋表示,“断直连”后支付机构的金融渠道能力确实回归到同一起跑线上,行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化,这对于一些金融渠道能力较为薄弱的支付公司来说反而是一个机遇,可以快速实现金融通道的完备性。对于金融渠道较为健全的支付机构来说,这也是间接促进行业进化的一次创新性改革:因为显然在“断直连”以后,以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题,而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争,这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。

也正是缘由于此,很多第二梯队的支付公司在“断直连”的过程中难免会有些被动,然而同样对于“断直连”这件事,连连支付却显得平静与坦然

在支付行业第一梯队中,由于巨头企业在场景化的覆盖面已经足够广泛,用户的支付习惯也早已养成,因此可以预见到在“断直连”后,支付市场中第一梯队的市场格局并不会产生太大的变化。而最可能产生变数的部分将反映在第二梯队中。

随着“断直连”政策的落实,未来支付行业或将形成三大市场,第一个是 “C”端用户支付市场;其次“B”端企业级支付服务市场;第三个是跨境支付市场,这三个市场都是拥有足够广阔的发展空间,也将决定着在“断直连”之后支付行业的整体走向。尤其“B”端企业级支付市场和跨境支付市场属于新生的蓝海市场,潜力无比巨大。

在“B”端企业级支付市场中,向合作企业叠加“支付+”的服务,或许将成为这个领域中唯一一条可行的道路。而在“支付+”的叠加范围之内,除了更好的利用大数据、技术服务和产品创新以外,区块链也成为比较热门的研究方向。目前,市场中对于区块链的探讨多数浮于代币的发行,正是由于资产市场的浮躁才也催热了代币市场的火热,然而监管机构早已命令禁止代币的交易与发行,这并不是一条可行的道路;另一方面,除虚拟货币以外,区块链的真正价值在支付行业中却并没有被很好的挖掘出来,事实上,区块链技术一旦成型落地,对于各个行业的商业模式可能将是一次颠覆性的创新:金融服务的本质是风险管理,而区块链的技术革新一方面便是确保了交易的真实性,利用区块链技术应用到支付行业所服务的产业,帮助核心企业控制上下游供应链的风险,使核心企业能够实时掌握上下游供应链信息,做到信息安全最大化;另一方面,企业上链以后,可以通过区块链实现资金流、信息流、物流“三流合一”的完全匹配,而银行也正是需要第三方的交易数据向中小微企业提供融资服务,帮助解决企业融资难问题。潘国栋认为,以支付为核心的“支付+”解决方案,对于推动传统行业互联网化、重构商业模式、服务实体经济,利用技术与信息手段统筹供应链上下游风险管理,有效降低实体经济的金融风险都将起到积极正面的作用;未来,“B”端企业级支付服务对于助推传统企业转型升级、促进我国供给侧改革也至关重要。

此外,在跨境支付方面,“一带一路”和“数字丝路”建设也带来了前所未有的历史机遇,连连支付品牌的全球化布局也早已经开始,已在美洲、欧洲、东南亚等国家和地区设立了多个海外公司,目标是打造一个能够服务于全球中小企业的支付与结算网络,输出其在支付与金融科技等方面的综合服务能力。

潘国栋在接受采访时表示:中国的移动支付技术是领先于全球的,在一带一路与“走出去”的战略的推进下,连连支付也在积极筹谋,已与非洲、东南亚等地的国家地区的政府和企业开展了深入的沟通与探讨,形成了一些初步的成果,其目标是输出成熟的支付解决方案,为一带一路沿线国家和地区的经济发展和普惠金融做出贡献,分享我国在移动支付方面取得的成果。。

随着“断直连”的临近以及支付行业的持续激烈竞争,第三方支付行业或许将面临再次的洗礼,在这个过程当中,终有坚持合规与创新的企业会站到最后,甚至可能成为一个时代的引领者,而对于企业战略和业务布局并没有提前思考或者还没有看的特别清楚的企业来说,或许会面临很大的发展挑战甚至是生存危机。

第三方支付的未来发展究竟会怎样?行业洗礼后的竞争格局又会将如何?或许,这个答案要交给时间去验证。

黑智
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