百度、阿里、腾讯、美团、360、苏宁、滴滴网络互助江湖华山论剑,用户将达5亿?
2019-11-25 15:20 百度 阿里 腾讯 美团 360、苏宁

在市场已是巨头林立、十几家武林高手齐聚的时刻,11月11日百度系“灯火互助”平台低调上线,为BAT悉数布局网络互助划上了句号。因网络互助的低成本获客、深度锁客、与用户高频互动、高转化等特征,互联网巨头们在流量红利几近消失的当下纷纷抢滩这片 “新蓝海”。

从流程设置上看,用户加入灯火互助时需要开通百度闪付卡。在承接布局上,百度目前握有黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司的牌照,可实现相应转化。相比百度,目前阿里、腾讯、360、美团等也均已布局了保险业务,且阿里和腾讯在保险领域涉足更深。

这边厢有腾讯投资的“水滴互助”、“轻松互助”,那边厢有阿里旗下的“相互宝”、苏宁旗下的“宁互保”、滴滴旗下的“点滴相互”、360旗下的“360互助”、美团旗下的“美团互助”,再放眼连2015年成立的壁虎互助也已斩获了新浪投资,网络互助行业正呈华山论剑日夜兼程之势。

究竟谁才是未来的东邪西毒、南帝北丐、中神通?现在定论还为时尚早。但可以肯定的是,大雪封山的华山之巅几大巨头已齐聚,一场高手过招欲争“天下第一”的大戏即将开场。

  独门武功开道 各派争相登顶

金庸先生在《射雕英雄传》里提到的第一次华山论剑,是通过老顽童周伯通的回忆描述的。在隆冬季节,大雪封山的华山之巅,几个绝世高手聚集到一起,以比武会友的形式争个“天下第一”的名号,胜者可得天下第一武学奇书《九阴真经》。

现在的网络互助行业,像极了华山论剑前各路英雄齐聚的场景。

行业第一“相互宝”2018年10月上线,背靠阿里蚂蚁金服,自身又怀揣降维打击“稳准快”的绝技。一年前杀入本由水滴互助、轻松互助等逐鹿而成的赛道,相互宝在阿里巨额流量基础上,借助支付宝的免密支付和芝麻信用两大利器,同时祭出“0元加入”、“为分摊上限兜底”等杀手锏,迅速聚拢起9000多万会员坐上了行业会员规模上的头把交椅。

2016年5月成立的水滴互助也不甘示弱,当年面对轻松筹已是行业第一的现状,水滴公司创始人兼CEO沈鹏接连推出水滴互助和水滴筹,以“农村包围城市”的边缘创新打法加上大病筹款“免费”的利器,深耕下沉市场聚焦增长,同时布局保险经纪,上线三年多会员数已超8000万。水滴互助和轻松互助都获得了腾讯投资,轻松互助暂时位列行业第三。

在百度入场网络互助之前,苏宁旗下的“宁互保”、滴滴旗下的“点滴相互”、360旗下的“360互助”、美团旗下的“美团互助”,微店互助等已都入局,BAT厉兵秣马已成阳谋。

正如江湖中近水远山都有高人,市场中除了纷纷抢滩的流量巨头们,还有创立良久在监管排查中难得存活下来的原生互助平台“老四家“,和刚刚发力网络互助赛道的悟空互助等互联网保险派。

在抗癌公社、e互助、壁虎互助和夸克联盟老四家中,壁虎互助以近日获新浪投资知名。它实缴注册资本近4亿元,是国内实缴注册资本最大的互助平台,也是业内唯一具有精算团队、B端管理系统和查勘运力管理系统的互助平台,据说已为包括蚂蚁相互宝在内的市场近80%的巨头网络互助项目提供独家全流程运营支持。而在互联网保险领域已打出名气的悟空保,也在拿到6000万融资后一个筋斗翻进了网络互助赛道,为其保险转化开辟新沙场。

鼓点铮铮锣声紧,一场开天辟地式的江湖大比武正要开场,正如射雕中华山论剑后武功格局初现。

  酣战之时 保险公司会从天而降吗?

2016年网络互助赛道也曾玩家云集。当年水滴互助、17互助、蜂巢互助20余家平台获得数百万至5000万天使投资,带动200余家互助创业者蜂拥而至。蛮荒之地有过度宣传,有会员数造假的,行业泡沫达到顶点,监管层发布了《关于网络互助的风险提示》,并于2017年2月完成对全行业的风险排查和分级分类,300多家平台仅剩下几家。

今日不同往日。由于新入局巨头多采取了小额无秘代扣方式,屏蔽了资金池风险,同时互助的模式验证和社会价值已初步显现,业内预测各大巨头入场之后,网络互助被打压取缔的风险已经基本消除。

百度赶上了相互宝横空出世后带动而来的行业第二春。对新入局的平台而言,即使它出身功夫世家,如何用最短的时间补足经验并实现快速转化是其最大挑战。

此外网络互助江湖在群雄比武之时,不排除还会来个天外看客——传统保险公司。

从未来市场空间上看,中国有8000亿美元的保障缺口,面对这样一诱人蛋糕,网络互助领域的巨头们将是分食主力之一。而对蛋糕颇为着迷的另一个群体,就是保险公司,包括刚被放开进场手脚的外资保险公司。

在过去6年里,网络互助实际用户数已超过2亿人。而据壁虎互助创始人兼CEO李海博预测,未来将有5亿人加入网络互助。

如果没有保险公司“搅局”,互助的行业格局应该会向两种可能演进。

一种是监管导向,未来网络互助的监管可能存在三种倾向,一鼓励消除资金池,鼓励采取无秘代扣模式;二鼓励持牌或报备,可能采取报备制或者特殊类型的牌照约束;三是增加偿付能力管理,一旦实施了偿付能力管理,则必定要求互助运营方补充资本,届时金融持牌化的故事将重新上演,没有大资本加持的平台将面临退出或被收编的结局,这也符合国内对金融创新业务一贯的监管逻辑。

还有一种是广大百姓需求驱动下的市场导向。互助领域将来或呈类似于余额宝类产品的三分天下的格局,蚂蚁金服会占据40%,腾讯系会占15%左右,剩下的由各大平台分食。这种模式考验的是变现模式。一个大概率事件是,即使是不缺钱的互联网巨头们,如果发现该业务线对变现业务支撑减弱,其可能也会快速斩断。一个可能性挑战是,即使是快速发展的平台,过段时间也可能会遇到理赔等难题。

在互助华山论剑之外,网络互助平台与保险公司本可互为生态。互助是保险最初的模式雏形,在欧美和日本,与互助类似的相互保险占据了保险业的大半江山。在中国,保险公司的精算风控等监管都比网络互助严格,目前保险公司受困于牌照限制,无法染指互助业务,但部分保险公司已觉察到网络互助的江湖不可小觑,因此不排除某些保险公司会华山观战时幻化变身入场。据业内人士测算,不出3年蚂蚁相互宝的给付金额将超过450亿元,接近目前中国健康险业务近一半的理赔额。从商业逻辑上判断,保险公司不也可能一直任由肉沫飞落。

所以笔者大胆预测,未来一年,不排除保险公司与互助平台间发生混洗、并购,保险公司也将强化其资管能力。未来三年,借鉴西方经验融合本土特色,或许中国市场会诞生融合互助和保险之长的创新型保险公司。

《九阴真经》花落谁家尚待剧情推进,华山论剑之后才有了东邪西毒、南帝北丐、中神通。而随岁月风云变幻,网络互助江湖中是否会出现类似郭靖的传说还尚未可知。 

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