董明珠的可选项 互助与保险互为补充
2019-12-20 11:26 董明珠

12月8日,在中国企业领袖年会上,格力电器董事长董明珠再次语出惊人,犀利点评中国保险行业,“保险是每个人都需要的,但是保险的服务不够好,买保险的时候你忽悠人,买完保险需要赔偿的时候就是左拦右拦”。

此言可谓道出了国人的心声。但事实上,根据中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(下称《报告》)数据显示,在办理过健康险理赔的受访者中,表示不满意的比例仅为4.2%。相比之下,记者更为关注的是,如此“忽悠”之下,为何商业健康保险的覆盖率仍不足10%?

  近半数受访者认为“价格太高”

《报告》指出,我国居民健康风险意识强,但难以落实到行动实践上。调研显示:认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,仍有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

究其原因,近半数受访者认为“价格太高”、近三成认为“不知道选哪个产品”、近两成选择“看不懂产品介绍”。产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等因素,构成了居民购买健康险的主要决策障碍。

为何价格如此高昂?有业内人士称,部分保险产品的附加保费占比超过50%。他解释说,保费由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险保险责任,取决于疾病的发生率和死亡率,定价依据是由银保监会提供的重大疾病经验发生率表,可操作空间不大。附加保费则是用于保险公司的各项开支,是保险公司覆盖销售渠道费用、运营成本和预留利润的来源,也是保险价格高的根源。

以销售渠道费用中的保险代理人佣金为例。公开数据显示,截至2018年底,保险代理人由2013年的290万增长到了2018年的871万,是保险销售渠道中的核心支柱。养活这么多人,核心靠的是佣金,上述业内人士表示,销售难度决定了佣金的高度,比如人寿保险给到代理人的往往可以达到第一年保费的60%-80%。

保费约等于收入,这对于底层代理人而言,只要卖出一单,一个月就不用愁了。金钱诱惑下,加之保险产品本身就复杂,看不懂产品介绍、不知道选哪个产品,保险代理人的推荐就显得尤为重要。而从保险代理人的角度而言,根本不需要忽悠,只需要推荐佣金高的产品,就足够了。但事实往往不如人意,久而久之,保险形象不佳、销售难度增大、代理人佣金过高等影响积重难返,商业保险价格也是居高难下。

  只附加8%的管理费,网络互助普惠大众

对消费者而言,保险之外,不是没有其他选择。

对外经贸大学保险学院教授王国军曾公开表示,网络互助平台实际上正好填补了商业保险的一些空白,这可以从供给和需求两个方面来看。网络互助平台的价格非常便宜,消费者很容易购买到,而此类产品在商业保险中其实并不多,虽然现在有大病医疗,还有便宜的重疾险以及高额医疗险。但这些医疗保险价格仍然超过很多人的购买力。

“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出,其概念萌芽始于2011年抗癌公社创始人张马丁提出的通过互联网聚集会员,会员彼此承诺发生大病时进行资金互助。但由于当时移动互联网和移动支付没有普及,直到2014年下半年,才由泛华集团旗下e互助完成业务逻辑的基本闭环,网络互助进入实质运行阶段。

商业保险价格太高,社保又只能覆盖基本面,中档保障断层,成为网络互助行业崛起的契机。2016年下半年,网络互助在资本的加持下发展迅猛,巅峰时有300多家平台林立,成为互联网领域仅次于直播的创业风口。去年10月,蚂蚁金服相互宝上线,再次将行业推向高潮,10天获取1000万用户,成为互联网巨头争相效仿的标杆。

健康会员仅需花费几元甚至0元,即可加入,观察期过后,一旦患病则可获得5万元到几十万元不等的重疾互助金,平台则只收取8%左右的管理费。低门槛、高互助金额的网络互助模式获得了国人的广泛认同。

  网络互助与保险互为补充,完善国人社保体系

当然,网络互助也有不足。李海博曾公开表示,从国民保障的角度来看,网络互助的优势是门槛及终极成本低,但其损失了多样化的选择;商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障,二者互为补充,不仅有效提高了国民保障渗透率,还平衡了不同人群对保障的需求以及价格敏感度,真正做到“让天下没有买不起的保障”。

从商业竞合的角度来看,网络互助与商业保险的相互促进,做大了整个行业蛋糕。

网络互助是保障入门级产品,相当于理财平台的余额宝,会开启国民的保障意识,进而有效促进保险理念的普及和流量转化。支付宝披露的数据表明,在参与调查的“相互宝”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。另据英国《金融时报》的一项调查显示,1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。

更为直接的是,商业保险变现本身就是网络互助的盈利方式之一。而随着网络互助价值日益凸显,会有更多拥有金融保险业务的机构涉足其中,将网络互助视为获取及维护客户的重要手段。这也是为什么互联网巨头纷纷入局网络互助的原因,目前,滴滴、苏宁、360、美团、百度等大型互联网平台都已入局,而包括蚂蚁相互宝在内,几乎所有的巨头网络互助项目都与壁虎建立了合作关系,其中80%以上由壁虎提供独家的全流程运营支持。或许正是得益于此,2019年10月,壁虎互助宣布完成由新浪、翠微科创等机构参与的B+轮融资,注册资本增加至近4亿元人民币,是国内实缴注册资本最大的互助平台。

网络互助将会成为以上机构的标配,李海博表示,届时,网络互助和保险都会迎来一个璀璨的时代。而消费者,必将从中受益。