有创业中的朋友跟我说他终于恍然大悟，为什么资本市场看起来钱伯伯很多，但是就是很难借到钱，其实就是因为找错对象的缘故(正所谓冤有头债有主)。
上集我们聊到了创业早期可能取得的前三桶金：Angel,创投，以及租赁公司。这三个金融个体都是以承受高风险换取高报酬的典型，而一般大众泛称的金融业(我怀疑绝大部份的朋友们都觉得银行=金融业，盆友啊～不是所有机器猫都叫做小叮当啊～你把他妹妹放在哪里～)如银行及信用合作社等吸收大众存款，并且主营放款业务的金融机构，是以管理风险为主要营运目标，属于风险趋避者。我们接下来就从第四桶开始谈～最广为人知的“银行”。
第四桶金之终于等到你长大：银行
在银行的资产负债表里面，每一百块的现金资产里面，有92元是负债(你在银行的存款就相当是你借钱给银行，银行欠你钱的意思)，只有8元是银行老板自己的钱，因此，银行做的是跟大众借钱(支付存户利息就是成本)，再把钱放出去给需要的人的生意(放款利息为银行的收入)。因此当银行大部份的资产不属于自己的时候，又如何可以承受整个放款组合的风险很高呢?因此，控制风险才是银行营运的首要目标之一。(用8元去玩100元的生意，多好赚阿!)
观念复习：越早期介入的金主，所冒的风险越高，风险性越高的投资，所期待的报酬率相对要高。因此对大多数创业者来说，向银行借钱其实是等到商业模式确定，几近损益两平后的才会出现的选项。或者，你有够值钱(能够算出公平市价)的东西可以抵押，如房屋,汽车,生产设备等(脑浆是不能抵押的你就死心吧E先生)
所以!(锵锵锵锵)跟银行借不到钱只有一个理由：银行的钱伯伯觉得把钱借给你风险太高!
一般而言，向银行借款的时候，利息越高，代表他认为把钱借给你的风险越大。
举例：信用卡利息为什么总是这么高呢?因为信用卡并没有与任何抵押品绑在一起，信用卡绑着的就是你的”信用“，当你摆烂不爽付钱的时候就会立刻变成呆帐，完全收不回来了。风险是相当高的～
银行常见的服务对象是商业模式成熟，获利稳定的企业体。基本上拿得出连续三年赚钱财报的公司就是银行经理抱大腿的对象。上市的大企业，光是无抵押的信用贷款就可能向一家银行拿到两亿的短期借款，由此可见光是信用就有值钱不值钱的分别。
银行内部的授信部门皆有一套公式和评估模型去试算每个放款对象的部位大小(可以借多少钱)，放款利率(反映了银行认为这个客户会让他们承担多少坏帐风险)，以及最重要的是否放款。
向银行借钱基本上只有一个大重点：你怎么让我相信你不会倒?
第五桶金之传说中的股票上市：投资银行
这个形态比较有趣，到了公司规模足以公开发行股票上市时，基本上已经是所有金融机构抱你大腿的阶段了。如果你的财务长陪你走过前面几个含辛茹苦餐风露宿的阶段，请不要忘记在这个阶段让所有??银行经理去抱他大腿开心一下XD
这边先说明一件事情;投资银行不是给你钱的金主，而是协助你通过伟大的航道上市的过程，以便未来向公开市场募集资金。在这个阶段，投资银行是帮你黄袍加身的人，成为新世界的海贼之后就可以光明正大的印股票换钱。(拜台湾资本市场发达之赐，我们广大股民在两兆双星产业投的资金已经超过了数千亿….非常典型的印股票换钱)(我想到了!就是冥王帮千阳号上膜的过程，只是要上个至少两年才能完成～而且冥王不会帮你拿到免费的演唱会门票或是带你去打脉冲光)
如果真的要讲清楚投资银行的服务内容可能要煮两个月的包心菜才讲得完，所以在这边请创业者们记得，等你要光荣上市那一刻，你需要的agency就是投资银行，台湾的土话叫做券商，元大宝来证券，凯基证券，大华证券，群益证券等都是国内数一数二的大券商，品质有保证的，投资银行和一般的银行有很大的不同，请不要搞错了～
以上五桶金就是各位需要认识钱伯伯的大家要多去握手寒暄的对象，找钱要记得冤有头债有主这个概念唷!XD
本文由i黑马作者戴晋人整理自techorange
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