是的，你没有看错，移动支付最成功的案例是在非洲，而且还不是南非跟奈及利亚这两个大国，而是我们常常在新闻上看到遭遇饥荒跟干旱的肯尼亚!另外他们用的不是苹果等等的智能型手机，而是一只只已经快要在台湾省绝迹的低阶手机。你会不会很好奇，这一切到底是怎么发生的!?!
首先让我们看些数字来了解到底为什么说他是全世界最成功的移动支付;肯尼亚人口将近四千万，全国名目GDP约为380亿美元，规模不到台湾省的10%，假如加上购买力的因素，更是不到5%;你可以想像这个国家的人民没有太多的财富可以放在银行帐户里，所以五年前银行帐户是少数人的专利，大约只有10%的人有银行帐户，绝大多数的人都是以现金做交易，但在经历了移动支付洗礼五年后的今天，有超过1,700万人使用移动支付，从一开始是都市居民寄钱给乡下家人的汇款工具，到现在占领所有小额支付–商业交易、薪水支付、缴交水电费、国际组织捐款的提拨、甚至我在那边跟同事搭计程车或者吃饭他们都是用移动支付来结帐，Q4 2011肯尼亚政府公布的数字显示在移动支付平台内的资金余额大约是20亿美元，大概占了商业银行存款的10%，其中最重要的推手就是电信公司Safaricom在2007年推出的移动支付产品M-PESA ( M是指移动，PESA是当地语言的钱)，Safaricom 2011年9月公布的财报中指出，M-PESA有1,490万的用户，32,000个加盟据点接受M-PESA电子钱的交易，2011 4月到9月半年期间总共有31.5亿美元的移动支付交易是在M-PESA的平台上，这个产品在这半年间替Safaricom赚进9,500万美金的营收;相较于肯尼亚的经济体规模，这个数字相当惊人，而且更重要的是在M-PESA五周年之际，他的影响力已经开始延烧到整个非洲甚至其他新兴市场，例如中南美以及印度。
M-PESA的开始其实是英国非营利组织DFID委推Vodafone设计的产品，希望可以藉由非洲日渐普遍的电信服务来帮助他们处理小额贷款的支付，在试营运的过程中，Safaricom (Vodafone在肯尼亚的子公司)发现城市居住的年轻人用这个平台把他们的薪水寄回给乡下的家人，因为这个方式价格跟风险都相对低于其他选择如西联汇款(Westunion是全世界最大的汇款公司)或者请公车司机转交，在重新设计并且策划后在2007年开始针对大众市场推广，而且就是主打城市到乡下这个资金流;Safaricom的用户只要到M-PESA加盟据点出示身分证就可以申办，启用后可以在加盟据点用现金购买M-PESA的电子钱后开始做支付的交易，Safaricom会在每一笔移动支付中收取费用，使用也可以在加盟据点将电子钱交易回现金，只需要支付给加盟据点一个费 ??用即可。另外，由于非洲的基础建设仍然相对落后，所以这个产品的设计只需要用到最基本的通讯科技，使用SIM Card Tool Kit，M-PESA所有的操作只需要透过手机上一般的选单即可完成，不受限在智能型手机以及3G网络;这样的一个让所有人都受益的产品立刻将所有既有的汇款金流全部吸收到M-PESA平台上，西联汇款在肯尼亚的业务可以说是一夜之间摔到了谷底，而且没有银行帐户的人们甚至把这个电子钱包当做帐户来使用，而当使用人数开始到达一定规模后，M-PESA就开始跟做起B2C以及C2B的生意，提供水电公司一个快速又有效率的收费通路，帮住企业支付薪资或者非营利组织支付捐赠的金额，甚至跟银行的帐户做连结，让M-PESA的使用者可以取得便宜的银行帐户，大大提升肯尼亚银行帐户的使用比例，从推出至今的五年间， M-PESA已经变成一个连结各式各样平台金流跟资讯流的通道，让更多的消费行为以及金融产品在这个有效率的通道上快速地移动，现在M-PESA已经变成所有肯尼亚人生活中不可或缺的一部分!
这个成功的案例之所以被全世界所关注是因为它证明了一个成功的创意可以用很简单的科技去完成，重点是你要回归到市场的环境去设计出一个符合需求的产品，去建立一个大家都是赢家的生态圈，让所有人愿意加入你的阵营帮你把这个产品的使用量推出来;另外，有人会问那法规呢?法规一直都是金融产品最重要的基础不是吗?有趣的是目前为止肯尼亚并没有一个特定的法规在管理这个产品，但是这并不表示这个产品没有被监督管理，还记得我跟肯尼亚央行支付系统负责人聊天时，他认为这一切能成功最重要的关键是政府把人民的利益放在最前面，央行跟交通部从一开始就跟电信公司开中名义，因为对于这个全新的产品跟产业，肯尼亚政府并没有管理的经验，但是他们会『Hand-hold』电信公司确保每一步都站稳，因为他们相信移动支付是真的可以帮助人提升生活品质。我不认为一般国家的官员跟人民可以认同没有法规这件事情，但是我很欣赏肯尼亚政府有目标性地去做改革，当目标清楚了才有办法规划相关的事宜并且执行，希望台湾省政府也可以有这样的作为尽快完成第三方支付的立法，让网络跟移动支付产业有更多的发挥空间。
假如你对这个案例很有兴趣，这边有一段M-PESA的纪录片让你感觉一下M-PESA到底给了肯尼亚人民什么，这不只是肯尼亚的骄傲，更是全世界都可以学的一课。
本文由i黑马作者戴晋人整理自techorange
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