4月26日英国第三大电信公司O2，终于在众所期待之下终于推出了O2 Wallet，看到消息的当天，我立刻就把App下载到我的手机上看看他到底有什么好料，五分钟之后我开始替这个烧钱的产品感到忧心。
首先让我介绍一下英国的消费金融市场，在伦敦外出除了钥匙，我几乎是只带几样东西–“信用卡、捷运卡以及手机”，因为在这边几乎每家商店都收信用卡，所以钱包基本上已经被我丢到抽屉的深处好一阵子，在这样的信用卡使用成熟的市场里推出行动支付是很需要勇气的，因为你的产品必须要有很明显的差异化以及优点去说服消费者改变他们所熟悉的消费习惯;另外，新的支付模式也必须要让商家愿意配合以及买单，最重要的就是价格要够吸引人，费用要比现在信用卡公司收的低，这样他们才有诱因去接受这个新的支付选项，否则这些聪明的商家是不会随着任何人起舞的??。
那让我们来看看O2 Wallet 针对这样的市场设计出怎样一个产品。
1. 帐号注册– O2 Wallet 并不局限于O2 电信的用户，它基本上是一个跨Android、iOS 以及BlackBerry 的App，帐号的申请会是从寄出一组密码到你的手机号码开始，在连到一个电子信箱上，然后开通你的O2 Wallet，每个帐号基本上是连到一个VISA 预付卡(Prepaid Card) 的帐号;这点我相当佩服O2 有这个胸襟愿意针对所有市场上的用户，而没有被自己的本业所牵制。
2.电子钱包加值–由于帐号是预付卡的概念，所以消费者必须要先将电子钱包加值，O2 Wallet提供三种加值方式：信用卡、金融卡以及银行帐户自动转帐，除了希望有多元的加值管道外，我相信O2 Wallet也会希望能够尽可能压低其交易资金成本(请参考我前一篇文章：你知道PayPal怎么赚钱的吗 ) ，这样才有办法创造出更高的毛利率。
3.短讯汇款–消费者可以把电子钱包内的金额寄到任何一个英国的手机号码，假如这个手机号码有注册O2 Wallet，那就会立刻加值到收款人的电子钱包，倘若没有， O2 Wallet会发短信通知，并且引导受款人注册，费用的部份是每一笔收15p，在电子钱包开通后六个月内免费;这个功能利润相当高，或者可以说是无本生意，因为基本上这个金流并没有离开O2 Wallet的Pool Account，但英国的银行体系已经有小额的清算系统可以当天完成跨银行帐户转帐，而且没有任何费用，所以我认为短讯汇款这个产品的差异化就相对地薄弱。大家也许会问为什么同样的产品可以在肯亚成功(请参考我前一篇文章：为何全世界最成功的行动支付案例会在肯尼亚 )，那是因为它解决了银行使用不普及的问题，所以产品的设计一定要反应市场的状况，反则往往会流于一厢情愿。
4. 手机购物– 有点类似网路购物，特别的功能在于O2 Wallet 提供你比价的功能，除了直接在手机上选择商品比较，你还可以在实体商店扫描物品条码，让O2 Wallet 帮你找出它平台上相对划算的选择，消费者可以直接用电子钱包结帐，购物完成后，网路商家就会出货。这个部分我相信O2 Wallet 的利润是根据VISA 的架构，所以O2 Wallet 身为发卡机构会从VISA 那边获得手续费，大约是1.25% – 1.5%。
5. 电子钱包退款– 当然消费者也可以选择把电子钱包内的金额移到自己的银行帐户，这个部分O2 Wallet 会收费1 磅，清算成本大概不到2P，当然我相信这个定价除了高利润外，更重要的是希望可以让消费者把钱继续留在电子钱包里而不是转回自己银行帐户。
我认为这个产品的差异化跟现有的信用卡使用经验相比其实并没有很显著的不同，另外它也没有提供NFC 的功能去利用现在英国银行拼命安装的NFC 读卡机或者去取代捷运卡，从一个消费者的观点来看，我并不觉得O2 Wallet 带给了市场什么样的惊喜。比较值得说嘴的可能是手机购物， 但是除了条码扫描的比价功能，我认为O2 Wallet 更应该去整合电影票、火车票、景点入场券等消费者会临时产生购物需求的商品选项，如此才能充分发挥手机平台的功能。
试想某个周六下午你跟朋友聚在一起后突然决定要去看电影，O2 Wallet 藉由与电影院系统的整合可以让你从搜寻到买票都在它的平台上解决，而且交易结束后还会产生一组QR Code 让你在入场时出示;或者你在冲去机场的路上，就可以在手机上买好你机场快线的票，一样也是一组QR Code 让你可以出示给验票人员;我相信手机支付若想要在成熟的信用卡市场突围，就一定要想想有什么样的消费者经验是信用卡没有办法做到但手机有办法做到的，只又这样的消费者经验才真的让人觉得行动支付是非用不可。
相信我，我也很期待我以后出门的装备可以从“信用卡、捷运卡以及手机”变成“只有手机”，让我们一起期待那天的来临吧!
本文由i黑马作者戴晋人整理自techorange
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