银行不再一统天下。网上信贷可能会越来越发达。
口述/招商银行行长??马蔚华??? 整理/本刊记者??卢旭成 刊登在《创业家》11月刊
经济增长放缓会给银行带来什么影响呢？是银行的转型。这对各位（小企业创始人）都有利。
中国经济过去三十余年实现高速增长，银行业同样经历了跨越式发展阶段。1978年，中国银行业资产规模不足2000亿元，到2012年二季度末已达126万亿元，增长630倍；不良贷款率从高达20%以上而被境外一些媒体认为“技术上已濒临破产”，持续下降至目前的0.9%。与此同时，我们也清醒地看到，至今国内银行的发展方式基本上还是传统发展模式的延续，过度依赖信贷增长、外源融资、利差收入、成本投入以及大客户大项目的外延粗放增长的特征依然明显。
当前，国内银行赖以生存的环境和条件已经和正在发生深刻变化。第一是外部环境，第二是约束条件，第三是市场需求。
先说外部环境。首先是经济增速趋于放缓，经济结构调整加快推进，银行信贷高投放的经营环境将渐行渐远。其次是金融脱媒态势加速显现，对银行构成很大影响。
银行具有两大属性，一是社会融资中介，即充当存款人与借款人之间的中介角色；二是社会支付平台，即市场经济中的商品交换要通过银行进行结算。
前者发生的脱媒称为资本性脱媒。随着债券、股票、信托理财、私募股权和民间融资等各类金融市场的发展，银行社会融资的地位不断受到削弱。这是中国金融业的进步，国内银行长期受到利差保护的时代也要过去了。当前银行业所面临的存款增速下降、利率市场化提速等问题，都意味着资本性脱媒的深化。
银行支付平台功能的实现，则有赖于IT的强有力支撑。银行具有IT的属性，历史上每一次通讯的变革都会带来银行的变革，而最大的变革就是互联网的出现。比尔·盖茨早在1994年就预见了这一点，当时他提出要搞一个全球软件公司，让银行用他的平台，为此引发了美国银行机构的惊慌。中国这些IT公司今天变成现实的就是第三方支付，像阿里巴巴支付宝、腾讯财付通都是。这对银行而言是挑战，但我同样认为这是社会的进步，因为银行已不再一统天下。
然后说银行的约束条件，目前最大的约束条件是以资本为核心的银行监管体系的约束。银行是企业，需要有资本金；银行业又是特殊的行业，必须有特殊的资本管理办法。中国银监会依据巴塞尔资本协议II和协议III的原则出台《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《办法》），国务院已批准明年1月1日实施。《办法》提高了银行资本充足率的达标要求，并且严格明确资本定义，扩大资本覆盖风险范围，新增操作风险资本要求，并明确资产证券化、场外衍生品等复杂交易性业务的资本监管规则。按照新资本管理办法简单静态测算，国内银行资本充足率将至少下降64BP，补充资本的压力很大。此外，中国银监会还针对商业银行流动性风险、杠杆率和贷款损失准备提出新的监管标准，对银行经营管理提出更高要求。
有一点可以肯定的是，现在国内银行都开始注意节约资本，资本约束意识普遍增强。这正是发展中小企业非常好的契机。因为同等条件下小微企业的风险权重和资本占用低于大企业，银行给小微企业贷款不是100%的资本消耗，而是75%的资本消耗。小微企业风险相对分散，对宏观经济系统性风险的敏感度低于大企业。从大数法则看，风险单位愈多，风险损失就愈能预期和控制，小企业与小微企业业务单笔金额小、客户数量大正符合这一原理。从信用主体的特性看，自然人的信用不一定不如法人。
再来说需求的变化。一是小企业融资需求十分旺盛。目前在中国工商部门登记注册的小企业数量已超过千万，占全国企业总数的80%以上，小企业不仅数量庞大，而且在产业升级、技术改造、规模扩张过程中对银行的融资需求相当旺盛。
二是居民财富管理需求日益增长。随着国内居民财富的累积，理财需求日趋旺盛。2007年我们开办私人银行的时候，觉得那是件遥不可及的事，于是专门找到瑞士的两家银行，表达合作意愿，但对方婉拒了我们的要求，逼得我们只能自己做。他们没有想到，我们仅用三年就获得英国《金融时报》授予的“中国最佳私人银行”的殊荣，而且截至目前已三度蝉联此称号。
三是消费信贷需求日趋活跃。前几天在新加坡碰到赵薇和她的先生，她说《画皮》票房超过5亿元，里面镶嵌了很多动漫、技术元素。在信息化、互联网的影响下，中国年轻人的消费观跟西方差不多了。以80后为主力的年轻一代正在掀起一场消费革命，他们追求时尚，消费意愿非常强烈，消费能力超过收入，消费行为依赖网络，如iPhone手机的热销、电影《阿凡达》和《盗梦空间》的热播，以及信用卡消费和网络购物的迅猛增长，都表明中国居民的消费观念正以前所未有的广度和深度迅速与国际接轨。
四是养老金融需求快速增长。中国开始步入老龄化社会，60岁以上人口将从“十一五”期间年均净增480万提高到“十二五”期间的800万左右，预计到2015年老龄人口将突破2亿，占总人口的14.8%，到2030年中国将成为全世界老龄化程度最高的国家之一。
五是移动金融业务潜力巨大。去年全球移动支付的交易额是210亿美元，未来几年增长的速度将超过70%，到2015年预测可以超过1万亿美元。去年中国移动支付市场交易规模达480亿元人民币，预计到2013年将突破2000亿元人民币。移动互联技术的快速发展蕴含着移动金融广阔的成长空间。
面对上述变化，国内银行唯一的选择是加快转型，加速实现由传统的外延粗放型向内涵集约型经营方式的转变。
近年来招商银行先后提出并实施两次转型。始于2004年的一次转型是商业模式的转型，旨在通过加快发展零售业务、中小企业业务和中间业务，实现业务结构、客户结构与收入结构的调整，初步形成了有别于同业的经营特色，实现利润连年大幅度增长。始于2009年中的二次转型是管理体系转型，旨在通过提升管理降低资本消耗，提高风险定价能力，节约成本，并最终实现提高资本收益率的目标。目前，我们正把大力发展小企业与小微企业业务作为二次转型的主攻方向和突破口。
近年来国内银行普遍加大了对中小企业贷款投放的力度。但中小企业融资难作为一个世界性的难题，不是哪家银行想做就可以做好的。在银监会有力支持下，招行于2008年在苏州成立国内首家准子银行、准法人模式，专营小企业信贷业务的小企业信贷中心，通过风险计量、批量审批、工厂化运作积累了一定经验。今年我们进一步明确提出要加快落实发展小企业与小微企业业务的战略，将单户授信500万元以下的小微企业贷款划归零售条线，并在全行加快批发体制改革，全面推广小企业信贷中心业务模式，将大中型客户上收总分行集中管理，支行专注于零售、小微企业、小企业和结算业务。
国内外实践表明，解决小企业融资难的问题，不仅要充分调动银行的积极性，还要进一步加大非银行信贷形式的金融支持力度，特别要促进直接融资和间接融资的有机结合，通过投贷联动的形式助力创新型成长企业发展。近年来，在科技部和各地政府的支持下，招行着力推出以投贷联动为主要内容的“千鹰展翼”计划，取得了良好成效。我们的做法是：银行选出成长性良好的创新型成长企业，PE甄别后投入资本，然后银行配合贷款，科技部门给予贴息，而且银行还提供顾问服务，帮助其进行IPO和避险保值等。去年我们已经与250多家PE机构、4000家创新型成长企业展开合作，今年准备拓展2万家企业客户，并且与更多的PE机构建立紧密合作关系。
总之，招行目前正深入推进二次转型，我们期待小企业与小微企业业务能够在现有基础上实现更好更快的发展。我们也希望将来能够与黑马成长营开展合作，为加入黑马成长营的创业型企业提供优质全面的金融服务，特别是助推更多的创新型成长企业进入资本市场。
现场问答
黑马营学员：现在可能开始流行网络上的人人贷、网络贷款的形式，您认为这样的形式在中国的发展会是什么样的趋势？将来有多大的规模、额度，或者份额？
马蔚华：这肯定是一个趋势，我在前几天举行的达沃斯论坛上分析未来金融三个变化趋势的时候，其中就提到人人贷、网络贷款，这种贷款在国内外都有实践。比如，2007年成立的美国贷款俱乐部公司，就是以脸谱为平台做会员贷款业务，截至今年6月末，该公司已促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入近6000万美元；2010年成立的中国首个面向网上商户贷款的小额贷款公司阿里小贷，目前已累计为超过12.9万户小微企业发放信用贷款，贷款金融超过260亿元人民币。人人贷的前提条件是什么呢？企业必须有实名制的注册，能够找到这个企业一系列的信息资料，然后银行根据对其风险的预评估，在美国还有一个征信体系，有了这些以后，它很快就可以贷款了，不用抵押。在中国，我们的信用卡也没有担保违约金，但是它有你的工作地点、住宅、收入情况等方面的记录，给你发放的信用卡额度实质上就是给你的贷款。我们会把信用卡的经验推广到小微企业业务上。将来，中国的网上信贷可能会越来越发达。
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