单亲妈妈维琪抚养三名子女，手头并不宽裕，常得借高利贷应急，而最近她又添了桩烦恼：凑不出钱买雪地防滑轮胎。幸亏维琪有位亲戚是前Google资讯长道格拉斯.梅瑞尔(Douglas Merrill)，她便打电话向他求助。
梅瑞尔不但慷慨借钱，还因此想出一个创业点子：市场上应该有小额融资专门服务维琪这类经济能力有限的次级贷款借款人，让他们不必再付超高利率。就这样，金融服务科技公司ZestFinance诞生了。
手头紧、信用状况不好的消费者无法借到一般贷款，急需用钱时只能借“发薪日贷款”，即美国的超高利率小额融资，形成恶性循环，梅瑞尔希望他的公司能帮助这些无法享有主流金融服务的人，让他们的财务状况重回轨道。
梅瑞尔运用在Google磨练出来的资料分析能力，带领ZestFinance以精密的演算法替每位借款人做风险评估，精确的计算订定精准的贷款利率，开出比传统次贷优惠不少的低利率。
传统次贷评估借款人时只看收入和支出，但ZestFinance运用Google搜索的原理，根据多项指标来判读还款机率。举例来说，会借高利贷的人多使用预付卡门号，如果手机费没缴，门号就会被取消，因此，对于常换手机号码的借款人，他们就会提高其风险指数。
美国标准的发薪日贷款只能借两周，且年利率高达460%，而向ZestFinance借贷300美元、借期三个月，年利率约为330%。
新卖点：资讯透明
旧金山的新创企业LendUp则主打另一个卖点：公开透明。创办人暨CEO沙夏.欧洛夫(Sasha Orloff)曾任花旗创投的资深副总经理，他用的是硅谷“使用者第一”那套方法。
欧洛夫说，在网站上填写复杂的PDF表格借贷，跟在有防弹玻璃的店面借钱一样，过程既没尊严又不透明，而LendUp的网站设计下足功夫，务求让使用者了解借贷资讯，提供借款人除了高利贷以外的选择，一种有尊严的解决方案。此外，LendUp也重视分析客户资料，会观察借贷人的Facebook资料等非传统指标来判断还款机率。
LendUp的宗旨，即为不让借贷人陷入“债滚债”的恶性循环，他们相信赚钱和替客户创造价值这两件事并不冲突，因此他们不让无法还款的借贷人继续借款，借款人想借超过250美金的大额贷款前，得先证明还款能力，另外，首次借贷准时还款，或完成线上信用教育课程的客户还能获得利率折扣。
LendUp并致力于让信用评等机构提高他们还款客户的信用评分，这些努力都是希望客户能告别高利贷款，重新享有一般银行低利率的信用卡服务。
分析精密就能改良次级贷款?
尽管这些新式贷款主打更精密的贷款算法、互动式的网站设计及完善的客户服务，但批评高利贷的人对这类创新的次级贷款仍有所保留。
美国责任贷款中心(Center for Responsible Lending)加州办公室主任鲍尔.李纳德(Paul Leonard)就表示，尽管这些改良过的次贷较有良心，愿意费心判定客户的借贷风险，但评估风险的工具更精良，代表他们可以向还款风险低的客户收超低利率，以及向风险高的客户收超高利率，而后者就是潜在风险，若想提防这种可能性，政府单位就得赶上这些高科技企业的脚步。
此外，宾州大学华顿商学院的助理教授杰瑞米.特巴曼(Jeremy Tobacman)也指出，这个人群会去借次级贷款，背后有许多因素，问题不是改良次贷就能解决，“这些人的财务状况依然没改善”。
6 兆美元的市场人人想攻
无论新型贷款是否突破传统次贷的运作方式，他们用心的网站设计可让借贷人安心，再者，这些新型贷款的价值不只在企业本身，例如梅瑞尔就说，他认为以后大银行也会采用他们的贷款算法，接受原本传统算法之下风险过高的借款人，一旦银行“投入大笔资金，施加价格压力……高利贷业者自然玩不下去。”
银行业也确实看到这块市场大饼了，早已推出高利率的直接存款预支服务。根据万事达(Mastercard)预付卡部门提供的资讯，全球未使用支票、转帐卡、信用卡及保险等金融服务的人多达25亿人口，而这些人的年消费额高达6兆。
目前信用卡公司开发这块市场的利器正是预付卡，不但有利可图又低风险，因为预付就不会有讨不到钱的风险。
美国非营利机构“金融服务创新中心”(Center for Financial Services Innovation)的理事长珍妮佛.泰契(Jennifer Tescher)表示，传统次贷手法低劣，这些新型次贷比传统高利贷稍好一些，但似乎还不够，要想下结论，仍需看未来表现。
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