支付宝模样:余额宝只是第三步 马云吃定屌丝
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支付宝模样:余额宝只是第三步 马云吃定屌丝

支付宝在“余额宝”上显然又找到了新的业务模式,但如果只看到这一点就显然太过肤浅,支付宝其实只刚刚迈出了万里长征的第三步,后面至少还可以走七八步。

来源:经济观察报 作者:杨阳 迟有雷 陈旭

支付宝在“余额宝”上显然又找到了新的业务模式,但如果只看到这一点就显然太过肤浅,支付宝其实只刚刚迈出了万里长征的第三步,后面至少还可以走七八步。

6月19日,阿里CPO彭蕾等阿里小微金融服务集团(下称:“阿里小微”)高管召开了一次战略会议。

彭蕾和她的团队试图思考,阿里小微未来应该如何与金融业,共同打造互联网金融生态圈,并且在这个圈中究竟应该扮演什么样的角色。

尽管这次会议的时间早已确定,但在余额宝正掀起一场“马云要颠覆金融业”的行业大讨论之际,这次会议更加显得意味深长——或许这次会议真正要解决的问题,正是未来的阿里小微要长成什么样。

现在,支付宝在“余额宝”上显然又找到了新的业务模式,但如果只看到这一点就显然太过肤浅,支付宝其实只刚刚迈出了万里长征的第三步,后面至少还可以走七八步。

而后面这七八步,或许将让支付宝脱离现在的支付工具标签,进而上升为比银行和淘宝更具粘性的个人终身“附件”。或许用不了多久,银行、基金、保险……都将出现在支付宝里面,成为支付宝的杀手级服务,因为支付宝的目标是“个人金融中心”。

支付宝的余额宝业务自推出就引发很多争议,甚至已延伸自监管层面。为此,6月21日,证监会召开新闻发布会表示,支持余额宝的金融创新,但“余额宝”违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》的部分规定,需要补充备案。对此,支付宝也发布声明表示,“余额宝”业务不会暂停,并且,余额宝用户的利益会得到充分保障。

余额宝背后

余额宝推出之前,支付宝在人们心目中是什么?更多的回答可能是,一个支付工具。该工具只是用户在淘宝上买东西、用支付宝做信用担保促成交易时才会使用。并且它可以轻易被网关型支付工具替代,例如财付通、快钱甚至是银行卡。而且一个最关键的问题是,人们无论在支付时或者支付之后根本不需要进入支付宝账户,支付宝里是不是还有别的功能很少有人知道。这对支付宝来说,显然是不行的。

于是,通过交电话费、水电煤气、用支付宝给信用卡还款等鸡毛蒜皮的“小钱”,支付宝一直在想办法,开发吸引用户的应用,这是支付宝的第二步。

但第二步仍然不能让用户每天去看支付宝。不过这确实帮助支付宝获得了更多的活跃度。在推出缴费服务后,有20%的新增用户登陆支付宝是为了给水电煤缴费和还信用卡,这部分用户可能从来没上过淘宝,支付宝开始摆脱对淘宝交易的依赖。

前两步都是完善支付宝的支付功能,但此次推出的余额宝,其本质就是一个天弘基金在支付宝的专项账户。这时用户对支付宝的认知将上升到“理财账户”的概念,而非一个简单的支付工具和资金通道,且直白地开始让人们把闲散的、可以用来随便花销的资金存入到余额宝里,吸引人们的“饵”就是基金的收益。

在余额宝推出后几天内,用户过百万。据悉,余额宝的用户,特别是那些“?丝”用户,每天登陆很多次来查自己账户中增长了几分几元的“收益”。通过用户活跃度的增加,支付宝也看到了更多的行为数据。

事实上,在支付宝推出余额宝之前,支付宝内部曾经有反对声音,但彭蕾却力主余额宝,因为她认为,用户的需求才是支付宝发展的最强动力。

而对基金公司来说,这样的合作只是多了一种选择销售的通道。天弘基金之所以和支付宝合作,也是有自己的考量:借助支付宝扩大自己的市场份额。

天弘基金为了此次合作,特意从互联网公司挖人,针对互联网用户习惯,行为分析,网购特点等做大数据处理。而大基金目前多在观望,看天弘和支付宝的合作情况如何。从余额宝13日上线以来,已经陆续有20多家基金找来合作。“这里面也有一些大的基金。”支付宝一位内部人士透露。

6月19日,支付宝官方宣布,余额宝的用户数截止6月18日晚上9点30分已经突破100万,据支付宝内部人士估算,按照平均每位用户600-700元计算。余额宝用了短短一周时间聚集了至少6亿元的货币基金。

这只是冰山一角,另据一位接近阿里巴巴的人士透露,阿里巴巴在金融事业群上寻求更多的拓展方向,后期将会有理财的各种动作。

虽然支付宝强调这是为?丝推出来的基金产品,但是随着网购用户年龄升级和多元化,支付宝撬动的不只是年轻用户市场。而对于支付宝来说,一方面激活了用户的活跃度,帮助用户获得投资收益。一方面增强了用户粘性,给其他的第三方快捷支付进步试压。

事实上,针对互联网的基金产品并非新玩意。去年10月,第三方支付公司快钱联手汇添富基金,推出基金产品“现金宝”。

沉淀资金

要做账户型支付宝,这无可厚非。

在BTA三大巨头中,百度的搜索不需要登陆即可使用,用户粘性最差,因此百度必须把搜索体验做到极致。粘性最好的是腾讯,要与好友沟通必须登陆,且好友列表几乎绑定了用户一生。而淘宝,虽然拥有强大的账号系统,但用户大多没有忠诚度——哪里打折去哪里买,哪里有需要的产品去哪里买,这就是为什么京东商城、一号店等电商有机会迅速崛起。

现在的马云,真的不缺钱,缺的是一个能绑定用户一生的账户体系。而在整个阿里巴巴体系内,能够绑定用户一生的当属支付宝。

支付宝的收入结构中大致分为几部分:淘宝给支付宝的技术服务费,非淘宝商家的支付接入技术服务费,以及用户在淘宝中的沉淀资金。

事实上,沉淀资金一直是支付宝讳莫如深的一个话题。

阿里巴巴集团曾披露,包括天猫在内的淘宝2012年成交额超过1万亿。假设按照并不精准的方法:取1万亿成交额整数计算,分为365天打入支付宝的总账户,每天的交易额基本都会在支付宝中停留7天,且货款打给卖家后卖家立刻提现,如此,支付宝上沉淀资金的年息上千万。

但这个估算显然偏向过于保守。因为淘宝、天猫上大量的商家的账期远远比7天长很多,例如电器行业,有的账期甚至高达半年之久。此外还有大小卖家给淘宝缴纳的押金,卖家收到买家的打款后其实也并不随时提现。

据一位对支付宝十分了解的人士透露,支付宝的沉淀资金已达百亿计规模。根据国家相关规定,这些沉淀资金产生的利息,支付宝可以动用其中的九成。不过支付宝总监陈亮表示,对这个数字不予透露。

但这部分沉淀资金支付宝无法动用,托管在银行,无法进行投资理财,按照央行备付金管理办法的规定处理,但它能够按照活期利率产生一定利息。但这部分利息对于已近4000人,一年运营成本上十亿规模的支付而言,杯水车薪。

离不开的支付宝

未来支付宝积累的众多层面的数据,将不仅仅是理财账户,而是个人金融中心,余额宝里除了天弘基金外,将逐步引入多家基金;未来用户也可以在支付宝里买保险,向银行贷款,或者向阿里巴巴通过信用贷款,管理自己所有银行账户、缴纳个人所得税、收取房租或者支付房租,支付宝每月给个人用户出具系统自动生成的个人财务报告。没有人再可以离开支付宝。

而未来支付宝对个人最根本的绑定,可能是在个人信用方面——你的信用历史。在未来,很有可能有一天银行要对某个人发放贷款的时候,需要支付宝出具这个人的信用证明。事实上支付宝也可以专门就此开发一个个人信用软件,它可以给一个人的信用显示分数。

信用分数好的人将很乐意在自己的微博、微信上显示这一指标。它将帮助具有相同信用指数的人认识自己。相反,当你看到一个支付宝信用指数极低或者不高的人时,你甚至不愿意与之交朋友——如果这最终成为事实,那么毫不夸张地说,所有姑娘或者小伙在找对象的时候必须审查的一项,将是支付宝信用指数。

这不是危言耸听,今年3月12日,支付宝已经推出了基于个人信用记录的“信用支付”。

而当一个人无法再离开支付宝的时候,用户会希望自己的每笔交易都发生在支付宝上,它能帮助你提高信用额度,或者在高信用指数的时候获得贷款利息的降低。在这样的情况下,无论腾讯赠送多少Q币,恐怕都难以再让财付通追上支付宝的一半。

所以,对于现在的支付宝来说,今天是否能通过余额宝赚钱真的不是那么重要,甚至牺牲一些沉淀资金也很值。

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