亲历者自述:央行调研互联网金融,到底调研了啥?
王根旺 王根旺

亲历者自述:央行调研互联网金融,到底调研了啥?

8月初,传出央行对互联网金融行业展开调研的消息,而未来或将明确监管部门及出台指导性规范。央行调研了什么?P2P机构又该如何控制风险、规划自身的发展?请看人人贷CEO李欣贺的讲述。

【导读】最近人人贷行业可谓风声鹤唳,7月底,宜信等重庆市5家人人贷(P2P)公司因涉嫌非法集资或非法从事金融业务而被相关部门查处。8月初,又传出央行对互联网金融行业展开调研的消息,而未来或将明确监管部门及出台指导性规范。央行调研了什么?P2P机构又该如何控制风险、规划自身的发展?请看人人贷CEO李欣贺的讲述。

以下为第一财经日报报道节选:

第一财经日报:人人贷年报可以看出今年上半年业务有较高的增长,主要受到哪些因素影响?

李欣贺:目前市场还处于初期的发展阶段,市场需求很大,行业增长就很快。另外,市场认知度提高,虽然很小众,但有越来越多的人认识P2P这个行业。

日报:人人贷的客户里面,哪部分服务群体占比最多?平均贷款情况怎样?

李欣贺:人人贷服务的客户群体以小微企业主和工薪为主。小微企业主略多一些,他们平均的贷款在5万元。我们现在不批大额的贷款,这个信贷水平是从去年年底才调整的。这是因为人人贷的风控体系更适合做小额,大额的风险更高一些。

从表面来看,大额的贷款风险可能会低一些,但一旦违约会使风险指标波动得很厉害。公司风控本身会做许多数据积累和检验,检验就会影响前端产品的设计、客户群体挑选等。去年发现,我们的风控体系对一些小额度用户更为适合,所以做了一些调整。

日报:监管机构最近有一个互联网金融监管的调研,具体有哪些方面?

李欣贺:人人贷也是被调研的单位之一,这是对互联网金融的一个摸底。现在有什么样的业态、发展的情况如何、风险怎么样、自律规范性做得如何、是对互联网金融全行业得一次摸底。监管层了解、研究之后,再去制定一些规则和方向。

日报:从目前互联网金融的发展来看,监管应该注意什么问题?

李欣贺:从微观上,监管应该专注于保护用户的利益。用户的利益包括隐私保护、发生欺诈时的保护、对理财者无论是出借者还是借款者用户权益的保护。

宏观上,监管要保持一种灵活性,使行业内的企业有创新的空间。互联网金融依靠技术进步产生新的模式,所以会与传统金融机构的经营模式有所不同,最好有一定的灵活性。

此外,监管成本不要太高,比如多个部委、多个监管机构去做监管,对于P2P机构而言,监管成本会比较高。

日报:作为互联网金融的一种业态,对于P2P行业监管你有怎样的建议?

李欣贺:具体来讲,第一,可以建立一个公共监管机制。央行成立了金融消费者保护局,需要建立一个完善的用户投诉机制,站在用户的角度进行一些防范和监管。

第二,建立充分的信息披露和风险提示,让出借人明白他有什么样的风险。国外会有一种理论,如果理财人是一个理性的人,给理财人充分的信息风险披露,他就可以根据自身的情况做出一个正确的投资选择。对于金融信息服务业,比如P2P这种行业,充分的风险披露与提示是非常重要的。

第三,需要在信息透明制度上有所建设,包括风险口径的统一、业务数据的统一。不仅是监管指标,对外披露的指标也要统一。

第四,可以适当地设定行业门槛。P2P刚开始发展时关注的人很少,大部分用户对行业有过了解和研究,自身具有风险识别能力。随着大众用户慢慢地参与进来,设定一定的行业准入有一定的帮助。

P2P的行业规范是一个大的趋势,现在停留在自律阶段,还没有任何一个组织有他律的权力,自律起到了促进行业健康发展的效果。

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