互联网金融怎样才算创新?
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互联网金融怎样才算创新?

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黑马通讯10月28日社消息,备受关注的百度金融产品如期而至——百度金融中心理财平台的首款支持产品“华夏现金增利货币基金”在10点28分正式开始发售。首日销售即突破10亿,参与购买用户数超过12万。这个数字,创造了互联网金融销售的记录。让传统金融从业者大呼惊讶,也可以看作是互联网思维对传统金融的冲击。

抛开争论不谈,互联网金融紧锣密鼓带来的实质性创新已不容忽视,其最大的红利之一是让金融更加贴近广大中小投资者。与金融行业触网的“金融互联网”不同,“互联网金融”带来的思维则是以用户为中心,直击关键需求,高度重视用户体验,与此相关的一切创新均围绕用户满意而展开。

不可否认,思维上跨进的一小步却带来了巨大的创新红利。以余额宝为例,虽然货币式基金在基金行业早已发展成熟,但互联网式的改造和体验第一次让这种产品被广大小微投资者所认知,余额宝背后的货币式基金迅速成为国内持有人数量最多,资产净值规模最大的基金产品,给广大中小投资者带来了实惠。

互联网精神的核心之一是普惠和公平,极大降低信息不对称和信息的到达性。体现在金融领域就是促进理财公平,普惠大多数的小微理财需求。更多互联网巨头的加入和竞争无疑会加速这一进程。阿里成功打响第一枪,百度的加入则可以看成是互联网金融进入竞争时代的行业标志性事件。

作为互联网上最大的信息和流量入口之一,百度进军互联网金融领域优势明显。不仅拥有广泛的用户基础,也拥有强大的大数据分析技术,具备了互联网金融成功的核心要素。与阿里构建于电子商务体系上的模式不同,百度基于全互联网的平台性定位,选择了与金融行业强强合作的平台性策略,可以让最多数的网民都享受到优质金融资源。各种模式开放竞争,给投资者带来的是更加透明和公平的理财选择。

据了解,未来百度还将积极地与银行、证券、基金等广大金融机构进行深入的沟通、合作,并运用互联网的思维,利用大数据分析与挖掘技术,充分了解大众的理财需求和偏好,基于用户体验进行金融产品的定制和购买创新,帮助用户享受到便捷、贴心的金融服务。

促进金融改革,为传统金融打开新空间

对投资者而言,互联网金融的深化好处多多;而在行业层面上,对于传统金融行业是挑战还是机会?

对互联网金融的一个评价是互联网将让金融“脱媒”,即淡化传统金融中介的作用,让资金需求与融通方直接对接,这在小贷、P2P融资等模式上已体现得比较明显。对传统金融行业来说,互联网金融构成挑战和冲击。

但在另一个层面上,互联网金融并非对传统金融的取代,而是发挥新型媒介的作用,为传统金融行业创造新的需求,打开新的发展空间。在打破垄断的同时也创造新的机会。尤其对于基金行业来说,互联网作为新型渠道的强大渗透力,为打破传统渠道垄断带来一丝曙光。此外,从目标客户定位、产品设计、挖掘客户需求、向合适客户精准营销上,互联网能起的作用都不容忽视。

从更宏观的层面来看,互联网将在促进金融改革、打破金融垄断上发挥更重要的作用。金融体系改革是下一步启动全面经济改革的核心环节。降低金融行业准入门槛,推进利率市场化是改革的基本导向。在引起广泛关注的国务院发展研究中心“383”改革路线图中特别提出,“降低金融行业准入门槛,鼓励能满足金融服务需求的新兴民营金融机构的发展,特别是鼓励有实力的互联网机构发挥自身独特优势进入小微金融领域,鼓励社会资金设立农村金融服务机构。”可见互联网的积极力量已在高层的宏观决策中得到重视。

互联网平台最大的特征是其开放性,以开放促竞争,以开放促创新。百度、腾讯等互联网企业的切入,将为金融这一传统行业带来新思维和新技术,并通过自下而上的“微”创新推动金融版图的“宏”发展。其最终结果不但是为更多网民带来更好的产品和服务,也有助于推动整个行业的良性发展。

提升理财质量,期待创新手段破解投顾难题

目前互联网金融创新还只是在开局、导入阶段,主要作用还体现在让更多人认知和接触互联网金融,起到新型渠道的创新作用。

而从前瞻性的角度来看,互联网金融不仅是创造新的渠道、让更多的人享受到理财服务等的“量变”,技术的创新还应该能够达到“质变”的效果,提升理财服务质量。

百度搜索数据显示,用户每天搜索请求中已经有3.3亿次与“理财”相关,且需求强度还呈持续上升态势。但由于传统金融行业中银行、基金公司往往偏重于利润更高的大客户业务,普通网民所渴望的小投入、快速回报、资金灵活的理财需求被严重忽视。

以基金行业为例,投资顾问环节的缺失一直是广为行业诟病的问题。投资者在面对波动市场时决策的不理性,传统渠道基于自身利益以销量为导向的行业生态体系,已经给广大投资者带来了巨大损失,也给行业自身的良性发展带来了极大负面后果。基金公司基于做大规模的利益,传统渠道基于创造销量的利益,而站在投资者立场上提供客观投顾服务的独立理财顾问则一直是行业中缺失的一环。抛开行业历史原因,技术上的困难和高昂的服务成本是阻滞投顾发展的一大障碍。

互联网技术的强大交互性和精准性,有效降低服务成本,让我们可以期待互联网金融在金融投顾服务上有质的创新和突破。互联网金融行业在提供更多数量产品和服务的同时,更需要同时提升理财的“质量”。尤其是未来互联网金融切入高收益高风险产品的阶段,投资顾问环节的缺失就不再是一个小问题,而是有关行业风险和可持续性的大问题。互联网企业和传统金融行业都应把这种创新当作一个挑战和机会。

互联网金融创新应鼓励,行业监管应具前瞻性

从宏观和微观的层面上来说,互联网金融的发展无论对于推动金融体系改革,还是服务广大投资者、促进理财公平都意义显著,也是大势所趋。但在互联网金融从起步到成熟的阶段,跨行业的融合和碰撞不可避免会遇到诸多问题。互联网行业发展的一大经验是,行业创新实践往往领先于政策、监管,往往是行业创新实践自下而上带动了相关监管的创新。

在金融改革的大局下,金融业放松管制、促进创新是确定方向,这同样需要监管创新。对于互联网金融等创新的大方向是鼓励、促进,在发展中解决问题。因此相关行业监管应具有前瞻性;设定基本准则,设定底线,在保护投资者利益的前提下,应大力鼓励各种形式的创新尝试,促进良性竞争。

作者:德圣基金研究中心 江赛春

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