央行叫停虚拟信用卡:动了银联奶酪?或只是技术性叫停?
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央行叫停虚拟信用卡:动了银联奶酪?或只是技术性叫停?

i黑马消息,2014年3月14日上午“央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。”的消息在市场上不胫而走。

i黑马消息,2014年3月14日上午“央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。”的消息在互联网上传播。

随后央行支付结算司司长周金黄已经对此消息进行了确认,称央行确实发文紧急暂停支付宝腾讯虚拟信用卡业务。中信银行午后临时停牌,两市的二维码支付概念股也出现剧烈波动。


针对央行紧急叫停虚拟银行信用卡事件,不少机构发布了自己的看法:

申银万国:将对传统零售转型形成冲击

1、传统线下支付业务70%、20%归收单机构、10%归支付结算公司,支付宝线下条码将对20%份额的收单机构形成直接冲击,央行拟暂定属风险防范。

2、支付宝线下条码属于杀鸡儆猴,微信等互联网金融机构拟推线下条码业务也或将受到冲击。

3、对传统零售O2O转型形成差异化冲击。此前,部分传统零 售企业采取抱大腿的形式依附于微信、支付宝等公司推出的线下条码支付业务,进行所谓的O2O转型,并不解决零售渠道链条效率低下的本质问题,在形式主义受 到政策抑制的时候,完全傍大腿的O2O转型将受到影响。而对自己进行单品管理、开发电商平台系统、拥有自己第三方支付功能的公司将成利好,有更大可能深入 推进O2O转型,例如中央商场(云中央)、友谊股份(百联电商)、小商品城(义乌购)、欧亚集团(欧亚E购)。

4、此事件表明中央对互联网金融发展的政策导向,行业发展边界或将受到政策约束。

中金公司点评:动了银联奶酪

1、此消息属实,但是暂停而非叫停。

2、关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确,相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

3、关于虚拟信用卡,定位监管上确实存在模糊地带,但动了银联的奶酪仍是主要原因。民生直销银行(借记卡,而非信用卡)不会受到影响。监管机构对信用卡有“三亲”(在信贷或信用卡审批环节,对申请人进行亲访、亲签、亲核)的监管要求,尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险,严格意义上讲,在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。但我们认为,虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。民生直销银行是借记卡,而非信用卡,并且不涉及到银联的利益,不会受到影响。

4、不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管,但第三方支付企业仍茁壮成长。我们认为,在鼓励发展互联网金融的大背景下,在补充材料和进行修正后,二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

招商银行金融分析师洪锦屏:不是互联网金融发展方向的逆转

招商银行金融分析师洪锦屏表示,这只是技术方面的修正,不是互联网金融发展方向的逆转。


洪锦屏表示,支付宝和腾讯的虚拟信用卡被央行叫停,这只是技术方面的修正,互联网金融发展的方向是不会发生逆转的。因为刚刚结束的两会上,明确提出了“促进互联网金融健康发展”,互联网金融是重要的发展方向。

他认为,作为资金的支付方式之一,风控还不是特别的完善,例如腾讯的虚拟信用卡是无法与传统的信用卡相比的,传统信用卡对信用的核实,客户资产的证明是相当严格,有一套流程。如果全部搬到线上,不能按照原来的风控体系,目前还不能完全确保安全性。


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