马化腾和马云的虚拟信用卡梦只做了3天
陆海天 陆海天

马化腾和马云的虚拟信用卡梦只做了3天

3月11号,马化腾与马云到处发新闻稿,自豪地宣布,与中信银行以及他们两家共同的关联公司众安保险推虚拟信用卡(或者叫网络信用卡)——微信信用卡、淘宝异度卡。想不到,他们的美梦只做了3天。

3月11号,马化腾与马云到处发新闻稿,自豪地宣布,与中信银行以及他们两家共同的关联公司众安保险推虚拟信用卡(或者叫网络信用卡)——微信信用卡、淘宝异度卡。想不到,他们的美梦只做了3天。3月13号,中信银行还特意发公告,明确中信银行与腾讯、众安保险公司的合作有关协议并无排他性条款,与支付宝、众安保险的合作有关协议也没有排他性条款。(言下之意还会跟更多的互联网企业进行类似的合作)

但就在3月13日上午,在两会总理答中外记者问上,总理表示:要加强对“影子银行”等金融风险的监管!3月13号,央行下发了叫停通知;3月14号中午“叫停函”被媒体爆出:

《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》

中国人民银行杭州中心支行支付结算处:

近期,支付宝(中国)网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码(二维码)支付等面对面支付服务,并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序,防止支付风险,特提出如下意见:

一、线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定的支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益,总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见,要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡,妥善处理客户服务,减少舆论影响,并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性,并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。

三,请你处按照属地监管原则,要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日履行业务报备义务,并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务,审慎评估产品与服务的合规性和安全性,完善有关管理制度和风险防控措施,切实保护客户合法权益。

此消息一出,中信银行股价大跌8.26%,腾讯则大跌4.89%。

这真的是官方函件吗?

权威官方媒体人民网第一时间进行了求证:

中国人民银行支付结算司冯新娅确认,中国人民银行支付结算司13日下发了关于叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知,并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会。对于叫停虚拟信用卡和二维码支付的原因,冯新娅说,主要是从从客户支付安全的角度出发。下一步,会从风险的角度统一评估这两个产品,现在只是让他们履行义务报告的义务,请他们补充一些资料,对根据材料做进一步研究,现在只做到这一步。对于两项业务触及何种风险触发央行叫停,冯新娅表示,因为涉及相关公司的业务走向不方便回答,何时能恢复这两项业务也不能确定。

涉及的各方反应很公关:

马化腾方代表发言:“还没有收到任何消息。”

马云方代表发言:“我们今天已经向央行进行了汇报与沟通,并根据央行的要求递交相关材料。请大家无需担心并保持信心,如有任何进展,我们会随时向大家通报”。

中信信用卡部门相关负责人跟媒体承认:“正在处理这件事情,稍晚点再联系。”

(这也可以理解,企业原本觉得非常创新的业务,突然被来这一下,确实有点不知所措,但这就是国情,你懂的)

各种虚拟信用卡被“暂停”原因猜测出来了:

消息人士表示微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道,相当于扰乱了以前的银联支付体系,不方便监管。

随后更有众多机构对此事件进行了评论,以下是网易财经整理的各方观点:

申银万国:将对传统零售转型形成冲击

1、传统线下支付业务70%、20%归收单机构、10%归支付结算公司,支付宝线下条码将对20%份额的收单机构形成直接冲击,央行拟暂定属风险防范。

2、支付宝线下条码属于杀鸡儆猴,微信等互联网金融机构拟推线下条码业务也或将受到冲击。

3、对传统零售O2O转型形成差异化冲击。此前,部分传统零 售企业采取抱大腿的形式依附于微信、支付宝等公司推出的线下条码支付业务,进行所谓的O2O转型,并不解决零售渠道链条效率低下的本质问题,在形式主义受 到政策抑制的时候,完全傍大腿的O2O转型将受到影响。而对自己进行单品管理、开发电商平台系统、拥有自己第三方支付功能的公司将成利好,有更大可能深入 推进O2O转型,例如中央商场(云中央)、友谊股份(百联电商)、小商品城(义乌购)、欧亚集团(欧亚E购)。

4、此事件表明中央对互联网金融发展的政策导向,行业发展边界或将受到政策约束。

中金公司点评:动了银联奶酪

1、此消息属实,但是暂停而非叫停。

2、关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确,相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

3、关于虚拟信用卡,定位监管上确实存在模糊地带,但动了银联的奶酪仍是主要原因。民生直销银行(借记卡,而非信用卡)不会受到影响。监管机构对信用卡有“三亲”(在信贷或信用卡审批环节,对申请人进行亲访、亲签、亲核)的监管要求,尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险,严格意义上讲,在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。但我们认为,虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。民生直销银行是借记卡,而非信用卡,并且不涉及到银联的利益,不会受到影响。

4、不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管,但第三方支付企业仍茁壮成长。我们认为,在鼓励发展互联网金融的大背景下,在补充材料和进行修正后,二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

招商银行金融分析师洪锦屏:不是互联网金融发展方向的逆转

这只是技术方面的修正,不是互联网金融发展方向的逆转。洪锦屏表示,支付宝和腾讯的虚拟信用卡被央行叫停,这只是技术方面的修正,互联网金融发展的方向是不会发生逆转的。因为刚刚结束的两会上,明确提出了“促进互联网金融健康发展”,互联网金融是重要的发展方向。他认为,作为资金的支付方式之一,风控还不是特别的完善,例如腾讯的虚拟信用卡是无法与传统的信用卡相比的,传统信用卡对信用的核实,客户资产的证明是相当严格,有一套流程。如果全部搬到线上,不能按照原来的风控体系,目前还不能完全确保安全性。

据21世纪经济网报道称,央行正在就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见。意见稿中提出,“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”、“不允许金融机构在支付机构开立支付账户”、“要求立即暂停支付宝线下二维码支付业务”、“暂停虚拟信用卡有关业务”等。

I黑马预测:

互联网金融不可能一刀切,也不可能倒退,三个可能:

第一,国家设置移动支付特许经营制度。国家允许国有商业银行或取得移动支付牌照的企业,开展虚拟信用卡等移动支付业务。(此种可能性最大,但估计都要走银联通道)

第二、暂停时间比较长,等国有银行、运营商等准备好后再重启。

第三、二维码法定化,就像发票一样,需要认购或申请使用。

附文:让人疯狂的信用卡商业模式

1950年的某一天,美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐,就餐后发现他的钱包忘记带在身边,因而深感难堪,不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春,麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元,在纽约创立了“大来俱乐部”(Diners Club)即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。此后凭借信用卡的一系列优点,1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。而如今信用卡在出现半个多世纪后继续影响着互联网金融行业。

信用卡的本质是一个合同,具体来说就是用户、银行和商家的一个三方协议:用户今天花明天的钱(不能超过银行给予的授信额度)向商家购买心仪的产品和服务,并享受一定的免息期,分期向银行偿还自己的借款。商家承诺接受这种交易方式,货款和服务费从银行处收取。而银行则在一定额度内,为用户支付货款和服务费。

在这个模式中,商家可以获得更大的交易机会,因为用户单位时间内的支付能力增强了,特别适合向激情消费的用户提供产品和服务的商家,如3C产品。

对银行来说,信用卡有个非常显著的特点,它是非现金交易,一旦通过信用卡发生交易,现金在银行和商家银行账户间流动,只有权属发生了简单的变更,而银行本身的现金流和储备没有任何变化,而这个成本几乎为零的服务,却可能让银行拥有了利息、机会收益和管理收益。

对于消费者来说,它的优点更是显著。用户轻轻松松地就可以得到银行的背书,买到自己想买的商品。所以,信用卡很快就普及开了。

如同信用卡极大地带动了商业银行的零售业务一样,虚拟信用卡一旦放开将会极大地释放移动支付的能量,加速线下支付向线上支付的转移,这恐怕是拥有众多商业网点的传统商业银行的噩梦。



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