Apple Pay真的来了,你会用吗?
杨博丞 杨博丞

Apple Pay真的来了,你会用吗?

今天,期待已久的Apple Pay正式在华上线。

i黑马 杨博丞 2月18日报道

几百块钱,几张银行卡,一部手机,这可能是当下人们在出门的时候必备的几样东西。

但有的人可能会说,我出门基本不带现金,靠手机就能全部解决,因为它足够方便。是的,在现在来讲手机已经可以代替钱包的功能,它源于一项技术——移动支付。

2008年2月27日,支付宝推出手机支付业务。2014年1月3日微信支付功能上线,这表示从2008年中国正式进入移动支付时代。通过移动支付功能你可以在手机上进行线上购物,缴费等,也可以通过线下扫码方式进行移动支付。

随着智能手机和支付技术的普及,各大厂商和商家也纷纷瞄准了移动支付。

今日,期待已久的苹果支付正式在华上线,这表明苹果支付正式进军中国市场。对于苹果来说,进军中国是一件极其重要的事情,想以此分得一杯移动支付的美羹。难道苹果想借机抗衡支付宝和微信?

其实,Apple Pay相对支付宝和微信支付来说,完全是两回事。你并不能往Apple Pay里面充值,说的直观一点,它就是一个单纯的“卡包”,它的功能就是把实体的银行卡虚拟到你的手机里。

支付原理不同

2014年9月10日,在苹果秋季发布会上,库克发布了基于NFC功能的Apple Pay。NFC是一种近场通讯技术,由RFID(无线射频识别)演化而来,它是移动支付最主要的功能,这项技术的出现可以让人们在支付时完全原理刷卡POS机,你完全可以把NFC技术理解成为公交卡、门禁卡,只需一“碰”便可完成支付,非常便捷。

首先,我们先了解一下移动支付的定义:利用移动设备的特定技术,允许用户直接通过移动设备购买商品或服务,实现货币交换的体系。目前的移动支付主要有三大技术形态,分别为NFC支付、刷卡支付和应用支付。

009

支付宝与Apple Pay的区别

苹果使用的正式NFC支付技术,而支付宝和微信基本是通过应用来支付的,它们究竟有何不同?

首先,他们的区别在于在线和离线。

Apple Pay在移动支付时不需要打开App或唤醒屏幕,也不需要网络支持,而是通过NFC技术,将iPhone靠近支持闪付的POS终端,同时验证指纹,即可完成支付,同时Apple Pay也可在线上应用商店或某个App中进行支付。

而支付宝和微信则需要打开其相应的应用,连接网络,通过二维码、声波或绑定的银行卡进行支付,不分线上线下。

另外,他们的区别还在于支付技术的不同。首先,我们来讲讲传统支付技术和支付宝的支付技术差异。

通过查阅资料我们得知,传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素。这五者中,顾客和商家指买卖双方,发卡行是指办银行卡的银行,卡组织简单来说就是银联,它提供不同银行间的资金清算服务。

比如,你从招商银行的ATM上取出工商银行的钱,这个钱会先由招商银行先行垫付,再由卡组织向工商银行索取来还给招商银行,这其实就是信用卡的影子。而收单方,是提供商家和发卡行之间的资金清算服务,商家的POS机基本是由收单方提供的。

而支付宝和微信的支付过程等于踢掉了收单方、卡组织,直接对接银行进行交易,本来在这个过程中,发卡行和收单方可吸纳用户手续费,但支付宝和微信的这种方式将原本属于收单方、卡组织的“生意”硬生生的挤掉了,难怪惹得银联很生气。

而Apple Pay与支付宝、微信支付不同,用户并不能往Apple Pay里充值,所以Apple Pay自然不会涉及自有资金的管理和清算,不仅不伤及银联的利益,甚至更加稳固银联的利益,所以银联很乐意Apple Pay入华。

Apple Pay杀出疆场,安全性提升

在过去的几年中,微信支付日、支付宝日以及各种红包、补贴活动,让人们已经对手机支付不再陌生。甚至有网友说,支付宝和微信支付刚刚教会全国人民用扫码支付,如今Apple Pay突然杀出来,它究竟有什么优势会让用户去买单?

那么我们就来说说Apple Pay的原理和它先进的安全性。

从表面来讲,Apple Pay并不是简单的一种技术,而是集合了NFC、Touch ID身份验证技术和传输加密技术,实现了从银行卡到支付POS机的安全信息传输。

指纹授权→生成支付请求→将加密数据通过NFC传送到支付终端→返回结果,实现了端到端的安全。

如果,从深层次来说,Apple Pay得益于一种叫做Tokenization(凭证化)技术,它便可将银行卡信息转化成Token(令牌)存在手机中。Token其实说的更通俗点可以叫暗号,在一些数据传输之前,要先进行暗号的核对,不同的暗号被授权不同的数据操作。

Tokenization是专门为Apple Pay所设计的,它只会生成唯一的数字编码,同时令牌是经过加密的,因此它不会让苹果与商家中的任何一方知道你的银行卡信息。大大提高了支付的安全性。

Apple Pay在引入的Token体系中,除了刚刚提到的传统电子支付参与方外,还新增了2个参与方,分别是令牌请求方(Token Requestor)和令牌服务提供方(Token SP)。

Token服务提供方根据Token Requestor提供的PAN(主帐号)生成Token后,将Token作为主账号的替代值流转在支付的各个环节,使得在支付流程中,独一无二的主账号只在令牌服务提供方、转接方和发卡方间传递。

当有支付产生时,手机就会通过凭证化技术随机生成一个令牌和一组动态安全码发至银行,银行再通过令牌服务将其还原成银行卡从而回传并授权,以此完成支付。当令牌被检测到风险或到期时,将再次生成新令牌替代旧令牌,从而大幅降低支付过程中主账号泄漏的可能性,提高了安全性。

因此,在整个支付流程中令牌变得尤为重要,通俗讲,令牌相当于“通行证”,而密钥信息通常来源于电商支付网关,这种“沟通”方式称为网络级令牌化。

网络级令牌化使得一个令牌能在不同商户间使用,既可用于在线支付,也可用于离线支付,增加了便利性与安全性

在Token体系中,核心数据如图:

010

那么,Apple Pay是如何用Token进行支付的呢?它经过了两个流程:注册和应用。

令牌注册流程:

注册

NFC终端传递主账号至令牌请求方→令牌请求方向令牌服务商发起令牌申请,发送主账号→令牌服务商根据主账号生成对应的令牌并返回至令牌请求方,同时建立主账号至令牌的副本存储在令牌库中→令牌发起方将返回的令牌传递至NFC终端完成注册。

令牌应用流程:

yingyong

令牌发起至NFC终端,依次经过POS、收单方、转接方→转接方通过令牌服务商,发送令牌至令牌服务商→令牌服务商对令牌进行去令牌操作,并将主账号传递至转接方→转接方将令牌和主账号一同发至发卡方→发卡方用令牌库进行验证→通过后将主账号传递至转接方→转接方开始将主账号依次传递至收单方和POS,之后令牌作为主账号的替代值继续后续的交易流程。

通过以上流程我们可以看到,在交易过程中,主账号的传递仅传递在令牌服务商、发卡方和转接方三者之间,并且这三者间是互信的专线连接,令牌作为主账号的替代品,大幅降低了账号泄漏的风险。

Apple Pay还有机会“抢地盘”吗?

以支付宝、微信为代表的第三方支付机构早已经占领移动支付市场的高地,但他们却都集中在线上支付,线下移动支付则成了支付宝和微信一直争夺的焦点。

2014年以来,支付宝、微信持续“抢滩”线下移动支付,而中国银联的市场份额被不断蚕食。银联既然在在线支付的业务没做好,那么它自然不会放过线下支付的入口。在前文中我们已经提到,因为Apple Pay涉及不到银联的利益问题,因此银联很乐意和Apple 进行合作推出这一服务,可谓掀起了一场“支付战”。

中国银联自2006年开始推广NFC支付方案,以NFC为代表的近场支付虽然一直被业界看好,但始终没能有效推动。原因在于NFC产业链庞大,既包括支付机构也包括终端生产商等硬件制造者。

而对于Apple Pay入华与银联的合作,有可能改变NFC支付的局面,苹果可以从技术层面推动全产业链的向前发展,尤其是近场支付技术。因此可以预见,2016年将是NFC支付的开局之年,华为Pay、小米Pay、中兴Pay等各手机企业的支付应用也将问世参与“战斗”。

屏幕快照 2016-02-17 上午11.12.30

如商家带有Pay的LOGO贴纸便可使用Apple Pay

虽然苹果支付的优点很多,但弱点也显而易见,首先,Apple Pay需要一个完善的支付体系做支撑,同时如果想使用Apple Pay则必须采用带有“闪付”功能的POS机,而普通的POS是无法使用的。因此这对有“闪付”功能的POS机覆盖率有着极高要求,所以Apple Pay入华后,仍面临着如何在线下快速扩张使用的严峻问题。

业界普遍认为,目前,支付宝和财富通分别拥有了70%和19%左右的市场份额,苹果支付要想和这两者抗衡,仍有很长的路要走。高昂的设备成本是其中一个重要原因。苹果公司曾依靠手机价格门槛锁定高收入阶层,其独具的iOS系统成为制胜法宝,但这个法宝却不利于苹果支付的推广。此外,用户习惯需要苹果公司自行去培养,现在支付宝、微信支付是主流的支付方式,会给很多商家和用户进行补贴,但苹果支付可能不会采取补贴方式。

同时,NFC支付能否得到市场认可,还存在一定不确定性。一种支付习惯的改变并非一蹴而就,需要非常长的培养过程。

Apple Pay,Are You Ready?

附:Apple Pay注册与使用流程:

首先,你要保证你的设备为iPhone 6以上,其次系统版本要在iOS 9.2之上,另外你要准备好Wallet(钱包)应用和一张银行卡。

iPhone、iPad注册Apple Pay流程为:打开Wallet应用(iPad通过设置→Wallet与 Apple Pay)→添加借记卡或信用卡→输入卡号、有效期、CVV2→确认协议→添加成功→获取手机验证码→激活成功。

iPhone、iPad解绑Apple Pay流程为:在苹果设备找到该设备账号,点击移除该卡或登陆iCloud网页,选择“设置→相关设备→全部移除”,注销所有Apple Pay设备账号。

提醒大家注意的是验证码的有效期只有5分钟,如果连续输错5次或设备账号超过24小时未激活,那么该设备的账号会被自动注销,一旦在设备中移除该卡片则需要重新申请注册。

0

DUANG!仅需2秒即可支付成功

最后,有的朋友也许会问,如果我的iPhone、iPad设备遗失或被盗怎么办?对此您不必担心。首先,Apple pay有着严格的加密;其次,所能够使用该功能的iPhone均有指纹识别功能;另外,银行方面表示,如果Apple Pay设备遭遗失或被盗,要立即与发卡行联系进行挂失,挂失将不影响原绑定信用卡的正常使用。

苹果 支付
赞(...)
文章评论
匿名用户
发布