个人理财快被P2P玩坏了?“企业版余额宝”们创业的好时候却到了
杨洁 杨洁

个人理财快被P2P玩坏了?“企业版余额宝”们创业的好时候却到了

互联网理财的时代已经来临。

你可以说,这是个最好的时代,个人理财得到了爆发式增长,蚂蚁金服的估值已经达到600亿美元;但这同样也进入了一个最坏的时代,P2P的纷纷跑路,监管措施的加强,把互联网个人理财业务推向了风口浪尖。

企业理财行业,就在此时走到了舞台的前端。而它的大幕,还刚刚拉开。创业从来就是舍命狂奔的事儿,当很多人还在互联网理财的C端苦苦挣扎时,新的赛道已经开启。

企业理财的万亿级梦想

服务听障人士的爱耳时代创办已经将近3年,并相继拿到了两轮融资。除了企业发展正常投入外,闲置的资金被创始人梁琦拿去做银行理财,发现只有3%左右的收益率。但也聊胜于无。毕竟对于创业公司而言,收益能多增加一点,总是有用的。“辛辛苦苦融回来的钱,也不想因为管理处置不当而造成资金上的浪费。”创始人梁琦曾表示。

闲置资金如何处理,是国内大多数企业,都在面临的问题。对于传统企业而言,通常存在账期,几乎所有的行业总会有大量的闲置资金和流水,作为待发工资和应付货款;在新旧产能交替的现阶段,这种现象就更为突出。

而同样,上市公司会出现超额募集;对于初创公司而言,融到的大笔资金则根据企业的发展步骤,并不能一下子就花光。

这是一个规模可达几十万亿的市场。甚至比起P2P个人端来说,要来的更为巨大。根据央行发布的2月信贷收支数据显示,国内非金融企业活期存款余额为17万亿元。

但这又是一个相对沉寂的市场。这些强流动性的资金,大多数还躺在企业们的账面上,利用率极低。

“很多中小企业,并没有理财观念,不知道流动资产还能投资;有的甚至连银行理财产品都没有接触过。有的则是重视性价比,感觉银行理财利率太低,却不知道该如何选择理财产品;还有的创始人甚至用个人账户去理财,承担了极大的风险。”不久前,互联网资管平台中子星优财创始人兼CEO张鹏对i黑马,这样形容了这个市场。

国内的金融市场,在P2P兴起后,才开始被搅动,但大多都集中在个人端。如爱耳时代这样的公司,初始时能想到的理财方式,也只是购买银行理财产品,但是银行产品要么门槛高、要么封闭期太长,年化收益也往往只有3%-4%左右。

但越是这样,越是说明,这块市场反而蕴藏着极大的潜力。2B在2015年,站上了风口,一大批服务垂直行业的公司获得了投资。在美国,有硅谷银行为创业公司和风投提供服务,在国内,真正提供2B金融服务的专业创业公司,还屈指可数。而企业对理财的需求却是日益增长的。国内有超过4000万家中小企业,一旦需求爆发,一个万亿级的市场,就将启动。

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中子星优财创始人兼CEO张鹏/受访者供图

“企业版余额宝”们试水

互联网金融由2C向2B演变,在国内,已经开始有公司在向前试水了。91金融就曾推出增值宝,作为企业理财工具,起购金额100万。拜特科技也推出了企业理财产品,可以供企业客户进行基金购买、赎回、交易查询、收益查询等一站式理财操作。

而作为独立的专业提供企业理财服务的创业公司,最先“下海”的,都是金融业出身的创业“高材生”们。

2016年,原本做阳光私募起家的中子星优财,转型2B市场,推出了企业级理财产品“企明星”,投资标的主要有专业资管产品的优先级、直投银行内部优质资产、货币基金以及保本分红型的稳健型资管产品。

这并不是张鹏的第一次创业。作为宾夕法尼亚大学沃顿商学院的博士,张鹏在华尔街经历了六年交易员职业生涯,回国后创业三次,中子星最初也推出过针对中产和白领的个人理财产品“微星宝”,而现在,他把注意力放在了企业级市场。

“我们感受到了市场的变化。”张鹏说。互联网金融不再局限于很多观念中的P2P,而是从2C向2B演变,这是一个趋势。2C市场的竞争已经非常激烈,成为一片红海。而且,P2P平台的无序竞争情况也让张鹏忧虑:“市场的很多P2P产品,靠烧钱打广告的方式圈用户,用做流量的思维去做金融,但是资产端能力是缺失的。这样圈来的大量C端用户,缺乏金融知识,难以区分不同产品,单纯追求高收益率,并没有忠诚度。这些拉来的不是真正的用户,这种流量最终是难以变现的。”

经过思考后,张鹏决定产品向B端转型。“企业用户比起收益性来也非常注重安全性,这和我们原来做专业资管的能力是相匹配的。我们想要更多人从金融中受惠,而现在我觉得,服务大量中小企业,也是普惠金融的一种。”

中子星企业理财产品“企明星”包括定期和活期,现阶段主打预期年化收益5.18%的活期理财,是银行活期理财产品的15倍左右,并通过券商进行托管。与银行理财相当的安全性,再加上更高的收益率和灵活性,使得爱耳时代这样有需求的企业放弃了银行理财,转而成为中子星“企明星”的已投客户之一。

无独有偶,主打智能血糖仪的糖护士创始人李承志也因为同样的原因看上了“企明星”。目前糖护士的产品研发人员数量在公司中的占比达到65%,人员成本加上研发费用,每个月都是一笔相当大的支出。虽然获得了千万人民币级别的融资,但资金压力仍然不容小觑。对资金的渴求,产生了强烈的理财需求。李承志坦言,因为同为“联想之星”第八期的“星友”,去年就与中子星优财进行了接洽,希望获得企业理财方面的服务。今年中子星推出堪称“企业版余额宝”的“企明星”后,糖护士很快就做出了投资决策。

截止到目前为止,中子星优财资产管理规模超过20亿元。“企明星”业务从2016年3月底上线至今,已经达到3亿元的交易规模,超过100家企业已投企业。中子星已获得大河投资的3000万元天使投资,并且与联想控股和海尔集团有亿元级别的母基金合作。

纵观国内的企业理财产品,都是旨在帮助企业客户提供定制理财产品,实现闲置资金的增值空间,简单来说,更像是企业版的“余额宝”。3年前的余额宝,将个人用户的闲散、小额资金管理起来,引发了整个金融行业的震动。而对B端,同样的趋势,也在酝酿之中。

破解获客难题

对于国内年轻的企业理财领域的创业公司而言,获取客户反而是个极大的问题。固然国内的中小企业理财需求亟待爆发,但是在此之前,首先需要教育市场。既要培育企业客户形成理财的概念,也要破除它们对理财产品安全性的顾虑。

在很多人的心目中,传统企业应该是观念较为保守和注重安全的,但是实际上,传统企业反而在投资方面更容易做出决定。目前中子星“企明星”的客户中,传统企业与创业型公司并重,两者的比重差不多各占一半。反而是对于创业型企业而言,更容易受到掣肘。固然创业公司对资金增值的需求更大,但也不乏认为这是蝇头小利,不值得牵扯心思的创始人。更何况,创业公司融到的资金,在使用时,还必须要过VC这道关。

“创业公司去做投资,这并不是不务正业。”张鹏说。在他看来,企业用于投资的往往是闲置资金,并不会影响企业的主营业务与发展生产。而且,用这些闲置资金去投资理财,获取收益,反而是企业获得额外收益的一种渠道。但是,这总归还是成为了卡住不少创始人的问题。

拓宽获取用户的渠道,以及破除用户的认知障碍,成为摆在企业理财创业公司面前的一个主要问题。中子星正在积极和VC开展合作,为被投公司开展各种增值服务,包括企业的税务规划和资产管理等,进而再切入理财领域。依靠联想控股、海尔集团等母基金投资方,中子星的增值服务也开始切入更多的应用场景,不仅和海尔大学合作“中子星商学院”,还将税务知识、营改增、企业营销等培训和咨询和企业理财打通,互为入口。

互联网金融,当更多人把目光投向它时,却往往把注意力放在“互联网”上,而忽略了“金融”才是本质。而金融,并不是单纯地把互联网的流量经验复制过来,就能成功的事情。尤其是在对安全性、合规性要求更为严格的企业级市场,门槛更高,而一旦这扇门被打开,其中将被释放的能量,也就更大。当年余额宝的问世,点燃了国内个人用户理财的燎原之火,而“企业版余额宝”面对的万亿级市场,也正处于爆发的前夜。

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