起底花呗套现链条 对黑产永远别太天真
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起底花呗套现链条 对黑产永远别太天真

用户的套现特征主要是两点。第一,平时交易不多,但花呗额度突然用完了;第二,刚好是在已经认定的套现商户那里使用的。

文|杨舒芳

近日,在《花呗套现:互联网深海区的隐秘生意》一文的影响下,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网信贷套现的黑色产业链,再次引起了广泛关注。

2015年10月,在为供职单位的一篇供稿中,编者曾以花呗为例,详细调查过套现的具体操作流程、产业链条的整体模式,以及其中可能隐藏的种种陷阱,和淘宝平台进行筛查的方式。

将文章重新编辑、更新后,在此与各位共享。

账户强开?这你也信

花呗和借呗是蚂蚁金服在消费金融方面的两款主要产品。从产品本身的用途设计,前者用于用户消费,后者则是直接借款。花呗和借呗都对用户的芝麻信用有一定要求。

这就出现了两种需求未被满足的用户,一种是想要借钱,但条件未达标的。另一种则是资金需求超过了官方提供的额度。

网上也非常应景的出现了一批声称可以“强开借呗”的商家。这些商家也基本声称,可以强开微粒贷、京东白条、苏宁任性付的账户。对于第二种用户,他们则声称可以提额。

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但蚂蚁金服内部人士当时给的答复是,所有的“强开”,其实都是诈骗。

如上图所示,商家会要求你提交一系列实名信息,包括账号、密码、姓名、身份证、手机等。这些信息一旦被获取,接下来你将面临的,就是账户被盗刷。因为账户筛选是自动处理的,人工干涉的可能性很小。

这也决定了,网上销售的所谓“攻略优化”,也没多大用。因为用户在短期内突然改变行为模式,痕迹其实会很明显,机器不会认为你是正常用户,除非你能坚持半年或者更久。但需要借钱或者套现的人来说,这个时间显然太长了。

链条:请君入瓮

在百度上,可以找到不少专营套现业务的网站。这是第一步。

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此前沟通的时候,花呗团队有同学表示,他们一直在和百度沟通,已经撤掉了不少网站。但这种东西不好预防,通常只能是先发现后处理。如今,搜索“花呗套现”已经找不到这些网站,但搜索“花呗提现”,马上就能看到它们的踪迹。

第二步,这些网站也在打造它们的“专业形象”。比如,不时更新一些关于套现的“科普贴”,以及还款的注意事项提醒。总之最后的目的都是,吸引你去和客服联系。

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第三步,要从你和客服联系开始。客服会把从各种渠道拉来的人组建qq群或者微信群。通常情况里面还会有一两个托,用于哄抬气氛。比如,“我上个月套现很快诶。”

如果你恰好需要用钱,这时候你已经进入终极环节了。接下来的一步就是,套现。

套现开始,高价和风险

套现方式主要分为两种,淘系内和淘系外。淘系内主要是通过淘宝,部分套现团队也提供天猫途径。淘系外则主要是通过大众点评。通过淘宝的方式费率低,但时间长;通过点评费率高,但时间短。

淘宝的套现过程是这样。

卖家在淘宝上开店,在群里通知上货时间,用户按约定好时间去购买,使用花呗支付。为了应付淘宝和支付宝的数据监控,付款之前他们还会去旺旺沟通一下。拍完商品之后,卖家会寄一个空包。用户收货之后确认付款,钱支付给卖家,然后选择售后退货,钱转回买家手里,套现就完成了。

大概的费用是这样。

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刚开始询价时,客服的官方报价是,通过淘宝链接则收费10个点,即套现1000元收100元,低于1000元的统一收费100元;通过大众点评则收费15个点,700元以下收费100元。因为淘宝通过售后退货的方式到账较慢,点评可以即时到账。

别急,做生意嘛,还可以还价的。在告知对方我的蚂蚁花呗额度是9000元并要求优惠后,客服给出的最后报价是“9000一起套的话,淘宝7个点,大众的12点”,比之前的报价便宜了3个点。

这个价格怎么样?我们用1万块来计算下。

花呗本身的设计,还款期通常是一个月,按时还款是不收取利息的,成本全部在于付给商户的套现费用。按照淘宝和点评两种方式的优惠点数,分别是700和1200。如果是正常报价,则分别是1000和1500。

所以,为了1万块钱的一个月使用权,你要付出1000或1500的代价。信用卡套现的费率通常最高也不超过5%。长远来看,接近信用卡2-3倍费率的费用,并不是每个人都能负担。

更直接的风险,则是以套现为名义的诈骗。

通过淘宝诈骗,最常用的方式是拒不退货。如果保证金远低于其诈骗金额,他完全可以弃店跑路。通过店铺诈骗,则是商户直接跑路。提供套现的商户,通常业务会是电脑维修、点卡充值等服务或虚拟商品。

淘宝筛查

套现向来是消费信贷的副产物,这一产业的年纪,和信用卡差不多大。无论花呗、白条、任性付,都自诞生起就注定难以豁免。

事实上,淘宝曾有过数次规模筛查, 在去年关掉了几十万家违规商户。

通常而言,淘宝对商家的筛查会集中在以下几个方面。

第一,最简单粗暴的,就是名字、图片有套现字样。这种店铺目前已经基本不存在了。

第二,单量不小但评价很少的商户,如果保证金非常低,则不准进入花呗。

第三,没有理由的销量暴涨。比如一个商家每天的正常交易是100笔,但在没有做任何推广或者降价的情况下,突然变成了1万笔,列入可疑。

第四,交易时间太过集中。前面提到,商家会在群里通知上货时间,用户按约定好时间去购买。

第五,用户支付方式中花呗的占比。如果所有人或大部分人都用花呗结算,就属于可疑,花呗的渗透率远没有达到这个程度。

用户的套现特征主要是两点。第一,平时交易不多,但花呗额度突然用完了;第二,刚好是在已经认定的套现商户那里使用的。

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