金融圈的科技革命:FinTech为何代表了未来
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金融圈的科技革命:FinTech为何代表了未来

在网上借贷、汇款和信用评级等等这些领域,Fintech公司正在以前所未有的创新方式打破传统大型金融服务机构占市场主导地位的这种格局。

几年前,一群看似毫不起眼的初创公司开始为消费者提供有限的在线贷款业务和零售支付服务。这些公司便是时下业内所称的“Fintech(金融科技)”公司。在建立之初,他们的市场比较小,并未对传统金融服务企业构成任何明显的威胁。

但发展至今,Fintech公司正在快速进入主流金融市场。一些像Lending Club这样的初创公司已经成为家喻户晓的品牌。而像苹果公司、谷歌和三星这些更成熟的高科技公司也开始提供Fintech应用。

那些已经推出或计划推出高度集中化的金融服务App的公司,往往比传统企业运作更有效,也更符合成本效益。这些公司所聚集的关注度越来越高,所吸引的客户群体也越来越大。

在网上借贷、汇款和信用评级等等这些领域,Fintech公司正在以前所未有的创新方式打破传统大型金融服务机构占市场主导地位的这种格局

举个例子来说,一些Fintech公司已经在研发下一代robo-advisor(智能理财顾问),这种创新的理财模式能基于理财目标和风险容量,在不偏向任何特定理财产品的前提下,为客户设计更好的理财解决方案。一家Fintech创新公司已经设计了一种用于捕捉和筛选数据的新模型,其目的是发现欺诈行为和监控交易活动——这种模型最初用于医疗中对癌症的筛查。

金融科技到底能优化哪些方面?

据粗略统计,目前有高达20亿人还没有获得任何正规的金融服务。20亿是个什么概念?这相当于尚未使用手机的人数的2倍!而Fintech在这个竞争环境中具有很大的机会,并且有助于将经济机会扩大到所有人。那么,金融科技到底能改善哪些方面?

1. 金融科技能降低银行账户成本

目前,全球金融基础设施效率低下、成本高。低效率使得金融机构的运营成本居高不下,因此也就接触不到低收入群体。但是如果银行和其他金融服务机构能使其基础设施变得更加高效,这些机构便可以接触到全新的客户群体。

2. 金融科技可让更多人获得贷款

在西方国家,大众通常都会将借贷与压力和焦虑相关联。但是,由于信贷的获取在世界很多地方都受限,因此有能力获得贷款也就意味着有机会独立改变自己的生活。如果无法获得贷款,那么上大学、买房、自主创业几乎都是不可能的。

而贷款对于经济增长的重要性则体现在微型金融的发展,即向企业发放小额贷款。小额贷款公司虽然已经遍布世界各地,但他们之间的相互连通存在问题。使用金融技术给这些陈旧的金融软件做升级,意味着能在小额信贷机构之间建立更加连通的网络,从而服务更多客户。例如,当借款人直接在他们的手机上还款而不需高额的手续费时,借贷双方都会从中受益。技术可以利用小额信贷已经验证的有效做法来帮其规模化,使其惠及更多人。

3.金融技术有助于提高汇款

2014年,全球花在汇款手续费上面的单项费用就高达440亿美元。大家花了440亿美元只是为了将自己的钱转移,而最糟糕的是,大部分汇款来自工薪阶层,他们只是为了将钱寄回家给家人。因此,汇款成本过高严重影响了穷人。这所代表的社会问题严重到联合国专门成立了一个讨论小组来商榷如何提高汇款。有了数字货币,汇款成本(和时间)便能大幅度降低。

4.金融科技可带来更多储蓄账户

在上文中我们已经提到了有20亿人没有正规的账户。这就涉及到储蓄的安全性和便捷性问题。没有储蓄账户,许多人会以现金的形式将钱存在床垫下,或者转换成其他可替代的投资形式,比如家畜,但这种投资形式不太安全。有储蓄账户意味着更高的金融素养、更安全的投资以及更加便捷的回款方式。而储蓄最常见的障碍之一是地理位置,如果附近没有银行和小微金融机构分支,会极为不方便。有了金融科技,特别是移动储蓄App,任何人都可以通过手机将其资金安全的储蓄起来。举个例子,南非的一家非营利性组织此前为年轻妇女开发了一款名为Vumi的多币种储蓄App。包括联合国儿童基金会、美国国际开发署和盖茨基金会在内的人到组织都在使用该App向非洲及世界其他地方提供保健和教育方案。

金融科技目前的发展现状如何?

我们来看看下面的数据。据CBInsights称,2015年的前三个季度,Fintech初创公司的全球融资金额已达到112亿美元,几乎是2014年全年的两倍。

在中国FinTech如今正是方兴未艾。花旗的一份研究报告显示,中国 Fintech 公司的用户数已经等同、甚至超越中国最大的银行。麦肯锡公司发布的一份报告称,截至2015年底,中国金融科技的市场规模达到12-15万亿元,占GDP的近20%。而金融科技用户人数也超过5亿成为世界第一。

面对金融科技的挑战,传统金融如何应对?

金融科技的来袭,给传统金融科技带来不小的冲击,倒逼传统金融变革。

目前,在现有的机制下,大多数传统金融机构应对Fintech挑战的方式有哪些?各自所面临的困境是什么?

1.第一种持观望态度,节约资源,直到有明显竞争优势的技术赢家出现。这些公司所面临的风险是,在Fintech对其业务的威胁变得更加迫切时,会措手不及。

2. 第二种便是收购Fintech公司进入新技术领域,但是他们往往不能将其与现有的业务进行有效整合。

3. 第三种就涉及到公司自己投入巨大的时间和资金来稳固其现有的IT环境,而这通常会因为遗留系统问题——难以维护、升级和改善,变得零散、复杂。许多这类的机构都希望能在内部复制Fintech公司的路径,建立创新、敏捷的团队,迅速开发出新产品和服务,并在移动端、社交媒体和数据分析等方面强化数字功能。但其改革因设施陈旧、监管负担以及现有利益问题难以彻底实施。

情报分析:

虽然目前传统金融机构转型仍然面临许多问题,但在未来,Fintech和传统金融的融合会不断加深,这点毫无疑问。能够预见的是,Fintech在未来金融业将逐步成为常态。它所带来的,除了更高效的金融服务和生产效率之外,还会创造全新的生活方式, 驱动生活走向更美好的阶段。

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