ZestFinance飞速发展的背后，正是其颇有先见之明的将海量个人信息综合运用，因行而异建模分析，最终得出精准个人信用评分这一创新变革。
7月18日下午消息，百度宣布投资美国金融科技公司ZestFinance，数额未公布，而早在去年6月份，ZestFinance还曾获得京东集团1.5亿美元投资，双方还宣布成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司。能得到中国两大互联网巨头的同时青睐，ZestFinance到底有什么过人之处？
互联网与传统金融的强势结合
ZestFinance原名Zestcash，2009年成立于洛杉矶，是一家通过机器学习和大数据技术进行个人信用评分，服务于哪些在传统个人征信体系下无法正常使用金融服务的用户的科技金融公司。
作为一家站在风口上的金融科技创业公司，ZestFinance的创始团队非常强大，其主要创始人有两位，一位是道格拉斯·梅里尔（Douglas Merril），他曾是谷歌前CIO兼工程副总裁，负责谷歌的内部技术和全球技术支持，在互联网领域浸淫多年，另一位则是Capital One前信贷部高级主管肖恩·布德（hawn Budde），拥有超过25年的消费金融行业经验，是多家银行和金融公司的独立顾问。
可以说，双方的合作堪称互联网基因与传统金融基因的结合，由此产生了这样一家底蕴深厚的科技金融公司。除此之外，在ZestFinance的数十人团队中绝大多员工是数据科学家，这也从侧面证实了这家公司浓重的技术基因，足以勾起国内科技企业的兴趣。
根据早前媒体报道，ZestFinance已经服务了美国超过10万名用户，迄今为止已经获得了2.7亿美元融资。
以下为ZestFinance的融资记录：
2011年7月，获得Lightspeed Venture Partners领投A轮1900万美元；
2012年1月，获得Matrix Partners领投，Victory Park Capital 、Lightspeed Venture Partners、 Fly bridge Capital等跟投的B轮7300万美元；
2013年7月，获得Eastward Capital Partners 领投，Kensington Capital Partners、Northgate Capital 、Subtraction Capital 等跟投的C轮2亿美元；
2015年6月，获得京东D轮1.5亿美元投资；
2016年7月，获得百度投资E轮，金额不明。
服务个人信用评分“问题户”
根据早前媒体报道，ZestFinance在美国服务了超过10万用户，目前服务的客户群体主要分为两类，一类是因FICO（美国通用的一种个人信用评级法）评分接近或低于500而基本信贷需求无法得到满足的人群，ZestFinance基于收集到的相关数据，推出了名为 Basix 的服务，帮助这类不符合银行借贷资质，但又具备还款能力的人能在互联网领域完成借贷。
另一类则是信用分数不高而借贷成本高的人群，利用大数据征信降低他们的信贷成本。具体的做法是：ZestFinance假设每一位客户都能按时偿还贷款，针对他们需求的贷款类型不同建立了不同的分析模型，通过大数据挖掘出他们的信用信息，在运运用模型进行信用分析评分，帮助信贷信息不完整的客户给出他们真正的信用状况，最终帮助客户享受正常的金融服务。
ZestFinance最早仅服务信贷审批，仅有信贷审批评分模型，随后不断细化其评估模型来支持不断推出新的信用风险业务。2013年Q1推出了催收评分，2014年Q2推出了市场营销评分；2014年推出了汽车贷款和法律催收，目前已经开发出八类信用评估模型，用于不同信用风险评估服务。
引领个人信用评分体系革命
目前，美国有1000多家信用机构为消费者服务，覆盖全美约1.7亿用户，而这1000多家信用信用机构都基本隶属于三大征信公司。这三大征信公司使用得计算方法模型都来自同一家公司，即上文提到的FICO。
FICO评分的确能够评估个人信用，但其预测绝对风险的能力早已受到业界质疑。以2008年金融危机为例，彼时的FICO评分从2005年到2011年在美国人口中的分布基本上没有大的改变，而这与2008年金融危机爆发之后出现大量坏账的现实严重不符。
事实上，传统金融机构普遍采用的FICO评分具备以下几大缺陷：
首先，FICO信用评估模型仅使用不到50条变量，这导致了掌握评分套路的消费者可以进行刷分——比如反复在图书馆借书还书就能提高FICO评分。
其次，FICO评分所采用的信息维度较为单一，在大数据时代，这一传统信用风险评估体系仍主要依赖消费者的信贷记录去对消费者信用进行评分，这不仅导致了信用评估体系的不完善，也间接导致了第三个问题——覆盖人群不够全面，信贷记录不完善的部分消费者群体在这种评分体系面前无疑受到了不公待遇。
而ZestFinance以大数据技术为基础采集多源数据，一方面继承了传统征信体系的决策变量，采纳了大约30%的传统信贷记录作为考量。另一方面，ZestFinance采纳了更多可能影响用户信用的信息，如社交网络信息、用户申请信息甚至用户的写作习惯、阅读习惯等非传统数据信息，充分考察借款人借款行为背后的线索及线索间的关联性，意图提供真正全面且的数据分析服务，最终给出准确的消费者信用评分。
传统信用评估与基于大数据的信用评估的区别
到目前为止，ZestFinance使用的原始数据信息就多达上万条，在此基础上ZestFinance付出了更多努力，开发了包括欺诈模型、还款能力模型、还款意愿模型在内的机器学习分析模型，而在相应的模型中最多可以得出超过7万个可以判断信贷行为的指标，最终可以得出准确的消费者信用评分。
数据显示，与传统信贷管理业务比较，ZestFinance的处理效率提高了将近90%，在风险控制方面，的模型相比于传统信用评估模型性能则提高了40%。
百度和京东看重ZestFinance的什么？
与西方发达国家不同的是，中国的个人信用体系并不完善，不仅没有一个集中有效的信用评分系统，就连有关消费者的个人信用记录都不多，这就为个人信用评估和授信带来了困难。而一个公认的事实是，只有大部分消费者群体的征信信息得到完善，借贷等业务的开展才有基石和依据，这就意味着国内消费信贷发展在不知不觉中已经进入了瓶颈。
而跟据艾瑞咨询的预测，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿市场规模。所以即使是百度、京东这样的互联网巨头，也无法忽视消费金融这块成长中的香饽饽。
ZestFinance具有通过模型开发能力和数据分析能力，分析和处理不同类型的复杂数据，最终做出准确信贷决策的能力，这一能力的价值在中国市场则被成倍放大——其不仅可以在很大程度上帮助中国这一新兴且制度不完善的信贷市场突破发展瓶颈，更能帮助企业有效构建用户模型，评估信用等级，预测预防风险。
以京东为例，京东旗下京东金融的野心绝不在阿里金融之下，苦于雷声大雨点小，近年来虽然发展速度较快但始终难以跟上后者的脚步。在投资ZestFinance并展开合作之后，就可以通过运用其先进的大数据信用模型构建技术和经验，为京东金融提供信用模型和技术，帮助前者更好的挖掘互联网用户群、年轻消费者的信用价值，防范因当前国内个人信用体系不健全导致的信贷风险。
更重要的是，京东手中掌握着亿级用户的电商消费轨迹和物流数据，这意味着那些游离于传统信用体系之外的强消费能力群体，可以经ZestFinance之手成为京东布局消费金融的潜在用户群体。
而百度更加看重的或许是ZestFinance对海量大数据库的灵活运用和强大分析，百度的大量用户搜索数据完全可以通过ZestFinance的技术用于贷款承销和评估信用风险。
比如，一个用户在周末搜索了欧洲度假或者在工作日搜索了游戏，这足以帮助ZestFinance判断这个用户的工作状况，进而判断用户的还款能力；再比如，一个用户如果频繁的搜索婴幼儿用品，如果能推测出孩子的年龄，就能预测用户的消费周期。所以说与ZestFinance的合作同样为百度进军消费信贷领域提供了技术支持。
其实，百度和京东去年就已经向央行提交了申请，希望拿到个人征信牌照，这背后布局消费信贷领域的野心可谓路人皆知。而ZestFinance作为个人信用评分领域的专家和变革者能得到青睐也就不足为奇了。
由此可见，随着互联网的发展和科技的进步，大数据技术将会被越来越多的应用在人们生活之中，ZestFinance飞速发展的背后，正是其颇有先见之明的将海量个人信息综合运用，因行而异建模分析，最终得出精准个人信用评分这一创新变革。它既顺应了行业发展大趋势这一天时，又占据了中国消费信贷市场急需这一技术支持的地利，堪称用大数据颠覆征信业的典范之作。
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