除了高温险、碎屏险,互联网保险在未来还可以怎么玩?
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除了高温险、碎屏险,互联网保险在未来还可以怎么玩?

未来随着互联网巨头纷纷取得保险牌照,强大的流量、用户、资源、技术优势将推动互联网保费规模的高速增长。

近日东吴证券发布《互联网保险行业深度报告:互联网巨头与传统保险巨头瓜分天下》。

研报经过分析指出了互联网保险未来的七大发展趋势。

一,互联网巨头通过保险流量变现,保费规模高增长

互联网流量巨头往往可以通过代销金融产品变现,其具备庞大的流量与用户规模优势,加之相对易于获取的金融产品销售牌照,将能够迅速实现流量变现。

根据iReaserch的数据,2016年1月垂直财经网站有效浏览时间排名中,如东方财富、同花顺等,其名列前茅,足以表示其流量优势。

同时,东方财富已发布公告拟以5000万设立保险代理公司,说明已经看到这一流量变现的方式。

此外,BAT等巨头同样在保险领域布局,如阿里巴巴的阿里健康保险、三马发起设立的众安保险,而百度安联已经签约,同时拟与太保合资设立互联网保险公司;腾讯则准备设立寿险公司;京东已经递交申请成立互联网财险公司等。

研报表示,未来随着互联网巨头纷纷取得保险牌照,强大的流量、用户、资源、技术优势将推动互联网保费规模的高速增长。

二,在线保险销售及推广平台的空间有限

报告认为,虽然在线保险销售平台近年来逐步成为保险销售的重要渠道之一,但由于在流量、场景、线下服务等方面不具优势,且模式壁垒较低,容易被竞争对手复制,所以发展面临瓶颈。

制约因素则包括三个方面:

1、高价值险种难以适应在线销售:线上保险销售平台仍以短期财产险为主,对于高价值、产品复杂的长期寿险等险种覆盖率较低

2,流量不足,难以提升保费规模:线上销售保险产品的核心优势在于流量,与互联网企业或传统保险公司相比,在线销售平台难以形成品牌效应,且垂直细分领域流量难以规模化提升;如果扩大宣传投入,则成本上升挤压盈利空间,因而发展受限;

3,线下服务能力不足降低用户体验:在线保险销售平台仅注重前端销售,后端服务能力及经验不足,专业性较低,容易造成用户体验差、回访率及用户转化率较低。

三,传统保险巨头在高价值长期业务方面优势稳固,互联网保险可切分标准化理财险和短期业务市场

研报分析,从长期来看,受制于自身特性,互联网适合销售简单、高度标准化的保险产品,如,中短期理财险、车险、意外险等。

传统保险公司在高价值的长期寿险产品方面依然优势稳固,其强大的代理人渠道是难以逾越的护城河。

四,互联网财险将打开基于碎片化场景的增量市场

报告表示,随着移动金融普及和车险互联网化推进,碎片化的场景创新保险产品成为未来保费增长的驱动力,诸如退货险、延误险、手机碎屏险等新兴险种,其吸引力显著提升。

不过,创新产品保费规模受限,盈利空间有限。

主要原因在于:

1、产品保费低、期限短,保费难以形成规模;

2、此类业务依赖外部的流量与场景,且其模式易于复制,难以形成独有的竞争优势。

五,互联网寿险专注于低保费+简单化产品,盈利空间有限

报告分析,由于高价值的长期寿险产品主要为被动消费,且结构复杂、个性化程度高,短期内将难以适应互联网渠道。

预计未来互联网寿险将专注于低保费、模块化、简单化特征的产品,但此类产品规模难以放量,因而盈利空间有限。

六,基于大数据的信用保险有望成为纯互联网保险的突破口

报告认为,供应链金融、消费金融及以P2P为代表的互联网金融是信用保险发展的三大驱动力量。

随着互联网金融风险事件频发,未来预计对增信及信用保险的需求会持续增长;同时,互联网消费金融的兴起激发模式创新和消费者需求,为信用保险创造大量需求空间;此外,中小企业融资困难、信贷体系对实体经济支持不足驱动供应链金融发展,租赁、保理等业务模式将丰富供应链金融体系,而信用保险将提供保障。

纯互联网保险公司在征信、大数据方面具有优势。信用保险业务的竞争力和创新能力与征信、大数据等技术因素密切相关,而互联网保险公司在该领域优势显著。

所以,作为未来的蓝海市场,信用保险将成为纯互联网保险公司实现突破的主战场。

七,UBI车险有望快速扩大市场份额,2020年产业链或超2400亿

报告分析,政策利好+技术创新将推动UBI发展壮大。

1、商车费改全面推广:保监会7月发布《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》,将商业车险改革试点进一步在全国范围内推进,费改推动保险公司探索UBI等创新产品。

2、技术进步为UBI打开更广阔空间:与原先车载数据读取设备OBD相比,智能硬件设备功能更加多元、用户体验更好,将进一步提升UBI产品吸引力,此外,大数据、车联网等技术进步也为UBI提供支持。

同时,报告指出,2020年UBI产业链规模有望超过2400亿元。根据思略特预计,2020年中国整体车险市场规模将达到9420亿元,而UBI渗透率保守估计约为10%-15%,则UBI市场规模将超过1400亿元,市场份额迅速扩大。此外,综合考虑车联网设备、数据服务、OBD等各环节,整个UBI产业链规模有望达到2400亿元。

文章整合自东吴证券研究报告《互联网保险行业深度报告:互联网巨头与传统保险巨头瓜分天下》

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