互联网金融的转型与升级 金融新贵看好这两大新机会
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互联网金融的转型与升级 金融新贵看好这两大新机会

互联网金融还是处于高速增长的阶段,还有大量的用户没有享受到金融服务,这对创业公司而言永远有机会。

本文由新经济100人(qiyejiagc)授权i黑马发布。

互联网金融到了中场,接下来的路该如何前行?近期,新经济100人举办了第二场论坛「互联网金融的转型与升级」,新经济100人创始人李志刚和趣店集团CEO罗敏、51信用卡CEO孙海涛进行了一场深度对话,希望给互联网金融领域的创业者和投资人带来启发。

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2013年,互联网金融步入元年,国民与企业长期被压抑的金融需求如井喷般爆发,然而在监管缺失的市场里,野蛮生长的互联网金融行业出现大量公司尤其P2P公司倒闭或跑路的情况。

2016年以来各项金融政策相继出台,监管政策趋严,不少互联网金融公司开始谋求合规与转型。有的平台砍掉了P2P业务,有的平台分拆业务成立子公司,有的平台转向较火的消费金融领域。在横向上,互金的服务范围逐渐由城市转向乡镇,面向人群也更加多样;在纵向上,出现了区块链、智能投顾等金融科技的创业方向,互联网金融越来越汇入了以风控为核心的金融基因。

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互联网金融的两大创业机会:

资产和数据

罗敏:我觉得做资产是创业公司容易起来的一个方向,如果你不做资产转向做财富、理财等方向的话,是有一定专业门槛和业务难度的。坦白说你做那些业务没有背书就难以与传统金融机构竞争,因为人家有信用背书,而且做了很多年了,经验、数据方面也更丰富。

趣店集团CEO罗敏

我觉得互联网金融还是处于高速增长的阶段,因为还有大量的用户没有享受到金融服务,比如地级市和乡镇等,这样大的市场对创业公司而言永远有机会,效果如何就看什么切入方式了。

孙海涛:我现在比较看好两个方向,现在也有想成立一个产业基金来做投资的打算。第一,高速增长的资产类方向,比如信贷资产。我觉得用户的信贷经验一丰富,信贷欲望就会大幅提高,毕竟这几年涌现出来的创业公司已经给市场做了较充分的教育。

第二,数据类方向。如果做信贷服务,怎么做信用判断、催讨等都要基于用户数据。

所以积累数据和创造资产的公司都非常有价值,大家可以参考这样的创业方向。

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金融的核心:风控

罗敏:我们去年就开始在全球范围内寻才,专门设立了一个风控大数据部门,将传统风控与科技大数据相结合,对用户进行更精准的分层。你会发现每个用户的消费行为,比如他是不是需要发短信才会还款,是不是需要打电话才会还款,他的借款时间点是什么时候等。我们会进一步搜集用户的还款能力、意愿、地域、年龄等几百个维度的几万个数据,不断分析、校正、测试,从而得出较为准确的结论,给用户分级并采取差异化管理方式。

当然,这么多数据是用服务器来做,我们用阿里云的数据,也可以不断往上加云储的东西,做到高效便捷。

孙海涛:我们在信用卡的数据使用里面,属于黄雀在后,银行在我们之前做了一层判断。比如用户的额度、过去3到6个月账单里的逾期情况、累计滞纳金等数据,我们不用查征信报告就能知道,银行的判断帮我们做好了很好的风控。

51信用卡CEO孙海涛

但在更多层面上,我认为资产质量高一点、坏账低一点更多来源自对用户群的选择。因为他来我们这里的初衷是管理账单避免逾期,这是有良好信用意识的体现,然后我们才可能贷款给他,这已经是我们的老用户了。如果是新客,一进来就找你借钱,这个风险就比较大了。所以我们更多的工作是优选人群。

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对团队一要画饼二要给回报

罗敏:我的观点是,很多创业中离开我的人,都是和我交集没那么深的人。到现在我的高管团队中大多是七年八年的老朋友,最早的都追随我十多年了。因为我们之间太熟悉了,知晓彼此的性格优势劣势,契合点在哪里,建立了深厚的信任感,这在尤其困难时期是非常宝贵的支撑力。

在团队管理上,第一,要给团队一个愿景,让大家觉得跟着你是有希望过上好日子的,在伸手不见五指的创业早期,画饼也不失为一种方式,我同事就给我起了个外号叫「罗大饼」。现在跟着我的三个兄弟今年都在北京买房了,希望以后能实现更多人的愿望。第二,光讲梦想不提财务回报的激励是很虚的,无论做的好还是不好都要真诚对待你的团队。好的时候把激励制度比如期权等落实下来,签字画押;不好的时候,比如之前清算了好几个项目,大家一起吃散伙饭,把资产分配下去,不管怎样都怀着感恩的心对别人。

孙海涛:我在51信用卡创业时,有段时间突然走了一些人,我就想不明白了,怎么创业十年还犯这么傻的错误,于是就到非洲冷静冷静,看那些大草原上的动物互相伤害,反思自己。

第一,我在前面两年多经营中,没有把自己当成一个CEO去统筹全局,只是去当喜欢的产品经理的角色,其他版块交给其他伙计,这样公司的重大战略决策上就缺乏核心,无法果断和专注。第二,我在核心团队上花的时间太少了。之前吃饭的时候,我老和创业园的其他CEO聊天,但后来我觉得更多要和自家人一起吃饭,于是就花时间和团队接触,拼命恶补,逐渐凝聚了公司的核心团队,并带动下面同事的归属感。这是我在公司经营与团队管理中的重要痛点,希望给大家一点帮助。

另外,和小伙伴相处,最重要的第一把利益分享好,一碗水端平,创造公平、透明的环境,不一定所有人都走的很远,有些人走半路。我觉得做事情大家好聚好散各取所需,在冲突中修炼自己,让自己更有内涵一点,能忍受委屈能吃亏。

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观众问题精选一:互金企业如何保障用户的信息安全?

罗敏:用户的信息安全是金融公司非常核心的东西,拿我们来说,最开始服务器 上的信息是通过多层加密放在阿里云上,能够抵御很多黑客。同时,我们也成立了团队来做用户的信息加密,他们之前多在百度做安全工作,经验丰富。公司任何一个人哪怕是技术副总裁也没办法提取到用户的信息。

孙海涛:我觉得信息安全中最重要的是信息存储环节,要做好信息的脱敏,凡是涉及用户的姓名、手机号等原始数据都是加密的,与用户的其他数据做好隔离,即便被黑客攻破了,他也翻译不出来这东西是什么。所以我觉得只要把存储环节全部加密,安全系数就高了。

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观众问题精选二:互金领域未来的转型会不会是线上与线下的结合?

罗敏:从短期来看,我认为线上与线下不会有太多交集。中国的金融市场足够大,捷信等重人力的线下模式有很好的财务收益增长,很多创业公司效仿他们,也有很多创业公司做线上。

从长远看,我认为线下的增长趋势一定不如线上,最重要的原因是线下成本太高,线上和电商差不多,成本都比较低,最终比较价格、成本的话,线上一定比线下有优势。

新经济100人创始人李志刚

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观众问题精选三:如何判断开始创业与创业转型的时间点?

罗敏:创业就像赛车,第一是赛道,国道和F1赛道必然不同,这条赛道好不好开车,路有多长都关乎创业的生死,也就是一开始方向也要选好,面向的市场是足够大的、有真需求的。第二是赛车,也就是团队,要耐得住艰苦,此外赛车还要不断更新设备,也就是团队要有不断学习的能力。当然还有运气的成分,什么都不是绝对的,如果这两条准备好了,创业的时机也到了。

孙海涛:思考什么时候坚持、放弃,推荐玩一下德州扑克,每一次都在训练你的勇气。 我把着小牌时就盼着大牌,想玩大牌的进攻,这样就容易消耗自身能量,弄几把就会输很多。这时候你就要想是坚持还是放弃,但不管怎么选择,坚持你就要有勇气,但放弃不一定是逃避困难,也许是你的智慧告诉你值得放弃。在每天的事务中,产品、业务、团队管理等等都要面临这样的选择,你永远讲不清坚持与放弃的时间点,这本身就是勇气与智慧的问题,需要自己去判断。一个创业者身上就是这两种分裂的基因在打架,你处理好了就成功了。

趣店 51信用卡 李志刚
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