当大数据遇见"八戒",这会是一个靠谱的生意吗?
智晓峰 智晓峰

当大数据遇见

闪银已经把信用评估技术从线上带入线下的多个场景中。它甚至还为养殖户研发了新的风控模型。

由于农村征信体系的缺失,通过获取农民的金融数据做农村金融,对于金融机构来说并不现实。要想为他们提供金融产品,金融机构不得不先解决风控的难题。Wecash闪银似乎想到了一个好主意。

从2015年底开始,闪银就把自己的大数据信用评估技术推广到了农业行业的猪肉供应链中,做起了“八戒”的生意。

帮助农户降低生产成本的同时,降低金融机构坏账率

2015年,闪银与农业金融平台农信宝达成合作,针对生猪养殖业推出了一个名为“八戒分期”的产品。闪银作为“八戒分期”的技术提供商,负责评估和风控。在闪银的技术支持下,农信宝会与饲料厂、肉质加工公司和IFC(世界银行集团成员国际金融公司)等合作,为养户提供饲料购买、收猪以及贷款等服务。

具体来说,闪银将线上数据采集、模型分析和德国IPC技术结合在一起,获取超过300个维度的农户资料,并且在数秒内将评分结果反馈给审核人员。

此外,闪银会为养猪户或养猪企业搭建监控体系。借助闪银的SaaS服务,后者除了能够获得更优的选种方案,还能看到猪成长的相关数据等。比如,获得每头猪日进食量与体重增长的数据关系,从而改善喂食方式以求得更高的效率。

“养猪场其实和工厂一样,有很多流程管理和成本管理是可以依靠数据与技术优化的。”闪银CEO支正春告诉创业家&i黑马

类似闪银这样进入到某个产业链获取相关的数据,以此来分析农户的风险,似乎是可行的。据闪银提供的数据,其去年覆盖农户的生猪产量占全国总产的1%,今年的目标是3%。

在农业这个领域,闪银风控的思路是帮助农户降低生产成本,同时在此过程中收集相关信息,以帮助金融机构降低坏账的风险。

一般来说,农村金融的单个客户风控成本至少要1500,闪银则可以帮助金融机构降到200元。对于养殖户来说,这不仅更便利地获取了金融机构的服务,还避免了寻找民间借贷所带来的高额的成本压力。

银行给农民放贷款的风险一般在5到10个点坏账,特别是像各地的农信社,基本上在30%以上了,而闪银的坏账在1%以下。”支正春对i黑马说。

去中心化,让消费金融走入更多线下场景

早在2013年底,闪银就已经在微信公众号上为用户提供在线贷款撮合业务。用户填写资料后,直接在线上就能拿到由银行和消费金融公司提供的现金。那个时候,阿里小贷只面向淘宝商户放贷,京东白条还没有出现。

闪银成立之初是为解决个人征信数据缺失问题,通过用户主动授权、网络标记以及合作机构分享等方式获得用户数据。在获取数据后,其会对数据清洗、建模等,整理出标准化的个人征信信息,包括用户的资质信息、消费信息和社交关系信息等,并对接借贷平台。

闪银最初进入的是消费信贷领域。目前,其App累计下载量已经超过7000万,并与30多家金融机构达成合作。

“之前APP只有找金融机构借钱的功能,现在开始有信用支付,用户可以买越来越多的东西。接下来我们会搭一个商城,并会考虑把它引到线下。比如说,用户有租房、医美和婚纱旅拍等需求时,我们通过广告的方式引导,预测到他可能会有某种需求,会做一些相关广告位的推送。如果这个服务正好是他要的,就会带来新的价值。”支正春告诉创业家&i黑马。

线下方面,从2014年底进入3C店开始,闪银已经将业务拓展至农业、租房和医美等场景。与农业行业类似,闪银会选择类似“八戒分期”这样,本身已经积累了不少用户的公司合作。

在支正春看来,消费金融的模式已经从线下刷信用卡(1.0模式),线上封闭习题的花呗、白条(2.0模式),发展到了连接一切场景的“消费金融3.0”。“对于资金方,要建立一套针对于消费金融的系统,投入巨大。而闪银的这个投入已经做完了,输出的技术可以帮助金融机构降低进入到消费金融领域的门槛。”

对于线下商户来说,提供分期付款而非付全款,或许能够更大程度提升到店用户的转化率。而对于银行等资方,来自消费金融的风险足够分散,利润空间也更多。

目前,越来越多公司做起了消费金融的生意,而后者正悄然接棒P2P,成为时下最火的互联网金融细分领域。但该领域由于审核门槛低,出现了超过50%的坏账率以及高达600%的利率等现象。

这对于闪银这样的金融科技来说,是新的机会,也充满挑战。芝麻信用、京东金融和51人品等都在布局消费金融。他们面临激烈的同质化竞争,往往使用改变不大的风控模型做风控。

而这个时候,找到一个量足够大或创新的场景就显得至关重要。那么如何做风控创新?帮助农户降低资金使用成本,或许就是闪银给出的第一份答卷。

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