从科技驱动到能力输出,金融科技第一股的“科技力”到底有多强?
四郎 四郎

从科技驱动到能力输出,金融科技第一股的“科技力”到底有多强?

“科技力”到底有多大的能量?

科技能力到底对一家金融科技企业意味着什么?宜人贷用自身的发展做出了回答。

北京时间8月1日,美国纽交所上市的中国金融科技第一股——宜人贷对外公布2017年第二季度财报。财报显示:在相对严格的监管环境中,宜人贷营收增幅提升依然显著。2017 年二季度,宜人贷净收入 11.83 亿人民币(1.75 亿美元),较 2016 年同期增长 61%。

特别值得一提的是,宜人贷二季度净利润中,包含了与特殊现金红利相关的 6000 万人民币(885 万美元)预扣所得税,剔除这 6000 万税金影响的经调整净利润为 3.29 亿人民币,较去年同期大涨 26%。

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“宜人贷稳健的业绩增长,源于公司在技术创新方面的持续投入,线上业务实现高速增长。”宜人贷CEO方以涵以这样概括宜人贷亮眼业绩背后的原因。

充分发挥“科技力”,以在金融科技持续创新能力上的引领实现自身的迅速稳定发展,这是宜人贷的秘诀。但宜人贷显然并不打算止步于此。宜人贷宣布,其下一步发展战略的重点之一是“打造多元化的金融科技平台”,与行业共享能力。

从科技驱动到能力输入,宜人贷正一步步诠释着“科技力”的巨大能量。

科技创新驱动线上高速增长

当客户在银行柜台办理无抵押信用贷款时,需要提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料——还有一张密密麻麻令人头大的申请表。而通过宜人贷手机APP,借款人在任何地方、任何时间,只需在手机端进行不到一分钟的操作,就可以静待授信反馈。从填写信息到出批贷结果,整个过程不到十分钟,而资金最快在三十分钟就可以到账。

早在2013年,宜人贷就推出了全球首个在手机上实现从申请、审批、资金到账、还款全流程借款的移动应用;继而,其采用智能化大数据风控技术,为借款人在线获得信用评估和服务,成为首个将个人无抵押信用借款批核时间压缩到几分钟之内的平台。

正如宜信创始人、CEO唐宁所说,“在移动互联网上能够端到端的评估信用,本身这就是一件非常非常有挑战的事情,是一个门槛非常高的事情。”可以说,一开始宜人贷就以科技能力获得了领跑的优势。

如何在产品设计、客户获取、风险控制、贷后管理等各方面让越来越多的数据起到相应的作用,这是宜人贷团队一直不遗余力尝试的。宜人贷 COO曹阳认为数据有三个很重要的点:数据获取能力,有算法,处理分析能力,使用能力。“只有前两个能力,没有使用能力时,这个数据是没有价值的。合适数据只有用了才有价值。”

据了解,宜人贷通过数据建模和算法,精准触达目标人群;在电销渠道引入智能评分,锁定优质用户;在反欺诈方面,宜人贷以 SDK 数据、抓取数据、第三方数据为核心构建反欺诈平台,提供实时预警和图谱分析,减少潜在风险;为了让用户匹配到最合适的服务,宜人贷在 App 设置个性化引导,帮助用户快速决策......

“宜信十年的积累和宜人贷近五年的积累,这些能力通过科技手段被使用了,实际上产生了我们四个核心的竞争能力:第一,有很强的金融产品设计能力;第二,风险和风险管理的能力;第三,精准获客和持续服务的能力;第四,再利用互联网的手段的合作能力。”

科技能力带来的是用户认可。财报是最好的佐证。从借款端和出借端来看,宜人贷为138,529位借款人促成借款总额81.90亿人民币(12.08亿美元),促成借款同比增长80%。为199,591位出借人完成114.47亿人民币(16.89亿美元)的资金出借,同比增长118.2%。

数据运用降低获客成本

宜人贷二季报还有个数据很值得注意——报告期内,销售费用占当期促成借款总额的 7.5%,较上季度的 6.8% 有所上升,较 2016 年同期的 7.8% 有所下降。销售费用占当期促成借款总额的比例同比下降,主要源于获客效率的提高。

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实际上,当前很多平台面临的一大困扰就是运营成本和获客成本过高。而宜人贷的二季报却显示,与去年相比,该公司的运营成本与获客成本不升反降。

应该说,这个过程中,数据能力起到了关键作用。凭借“平台数据+用户授权数据+第三方数据+网络数据”的数据积累,在行业内,宜人贷已成为数据驱动精准营销、降低运营成本的经典案例。

例如,由于金融服务不是高频的服务,如何最有效的找到目标客户是行业由来已久的难题。 “与竞争对手相比,宜人贷服务的借款用户非常明确:城市白领、有固定收入、信用良好,有不时的资金需求。宜人贷专注这类人群 6 万左右的大额资金需求。”曹阳说。

由于目标客户明确,基于宜人贷及宜信多年的数据积累,宜人贷专注白领人群的线上数据获取和技术分析,对这类人群的数据理解最深。宜人贷通过数据建模建立用户画像,依托腾讯、百度等合作伙伴的海量数据,打造立体的金融用户模型,深度挖掘用户消费场景,高效识别和判断有信用潜力的目标用户,将推广信息与用户需求实现自然结合激活用户行为意愿。据悉,宜人贷与腾讯、百度等大流量平台的精准营销合作,有效降低了获客成本,大幅提升了用户转化率,并在风险上有着良好的表现。

基于卓越的用户洞察能力,通过数据建模构建精准人群画像,通过精准流量渠道有针对性地筛选用户群体,推送定制化的推广信息有效提升了客户获取的精准度和转化率,并降低后期的风险管理成本,宜人贷形成了独特的获客优势。

在宜人贷二季度财报中,“宜人分”破茧而生,引起了金融科技市场高度的聚焦。宜人贷自主研发的“宜人分”将借款人划分5档风险等级;数据源维度包含用户授权的征信、电商、信用卡、运营商等数据,以及三方数据和宜信的风险数据;系统通过统一的评分制度,可以对不同渠道、不同产品的风险表现作出标准化的判断。宜人分将提升风险控制的有效性,进行更合理的风险定价,提升额度精准匹配,实现更加公正的授信,帮助用户提升信用意识。

“宜人分”的诞生预示着宜人贷正在进一步夯实着自己的核心能力。

输出能力为行业赋能

“金融业者的终极梦想就是让稀缺的,珍贵无比的社会资源,比如资金、信息、机会、信任、信用等等可以通过我们的所知、所学、所作、所为,到达德才兼备、有担当的个人和组织那里。让这些人和组织获得了资金,获得了信任,获得了资源,获得了机会,就能够创造更大的社会价值,就能够让百业更好,让社会更和谐,让下一代更好。”唐宁在阐述金融创新使命时说,宜人贷承担着巨大的行业责任和社会责任,是整个中国改革和中国金融创新的标志。

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确实,宜人贷不但是中国金融科技第一股,更是全球范围内为数不多的持续快速增长且盈利的金融科技平台。而宜人贷在大数据风控、征信及信息安全体系的建设上也已经走在了世界的前列。

如何更好地承担责任?除了不断精进业务,宜人贷的答案是:分享自己的能力,提前为行业赋能。宜人贷此次还公布了2020计划,提出“到2020年,通过开放合作,宜人贷将成为千亿级金融科技共享开放平台。”

据了解,宜人贷的战略合作部署将围绕七个方向开展——数据合作,让信用数据、违约数据、欺诈数据等多维度的数据建立联系、发挥作用;定制化产品合作,针对合作伙伴精准人群提供定制化服务;场景金融合作,通过模块化的服务,提供基于细分人群和场景的资金解决方案;精准营销合作,基于用户洞察和数据建模,有效营销到有需求且资质符合的目标客户;金融机构合作,与银行业、保险业及其他机构继续合作,继资金存管合作之后,开展助贷和资金对接等合作;客户资源合作,与合作伙伴共同满足客户多方面的需求,让更多客户获得满意的金融服务;以及企业金融服务能力合作等。这七个合作方向将有效促进跨行业、跨领域全方位的金融科技能力协同与共享。

宜人贷COO曹阳表示:“宜人贷在金融科技的市场上持开放合作共赢的态度,我们已经努力推动通过合作的形式,把我们在金融产品设计、营销、风控和服务能力,以及多维度数据获取和基于机器学习数据分析能力与业界共享,也倡导同业开展合作交流、优势互补,共同推动金融科技行业的进步,实现共赢,让行业和更多用户受益。

从科技驱动到能力输出,宜人贷正一步步诠释着“科技力”的巨大能量。

宜人贷 金融科技
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