今年全国两会政府工作报告中,养老成为一大民生关键词,老年商业险被“划重点”。
政府工作报告中将“全面推进健康中国建设,人均预期寿命再提高1岁”列入了“十四五”目标。政府工作报告同时提到,要在提高退休人员基本养老金、优抚对象抚恤和生活补助标准的同时,推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险。
这些提法,再度为商业险在中国养老领域的潜力与意义加码。去年底,促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品,鼓励保险业参与长期护理保险试点等提法,就在国务院常务会议上被频繁提及。
在业内人士看来,针对老年群体的商业险产品,不仅是社会刚需,也是商业蓝海:一方面,我国老龄化进程加速,老年人群的医疗费用占比极高;另一方面,鉴于“60+”群体健康风险指数高,市场保险供给明显不足。这就为具有前瞻意识,善于数字创新的创业者,提供了一展拳脚的巨大空间。
17%的老年人贡献了近三分之二的医疗费用
医疗费去哪儿,保费跟着走。以老年人为受众的商业保险,之所以成为养老领域的关键词,归因于老龄化加速导致的中国人口结构变化。
中国发展研究基金会发布的《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测,到2022年左右,中国65岁以上人口将占到总人口的14%,到2050年中国老龄化将达到峰值,65岁及以上的老年人口将达3.8亿,占总人口比例近30%。与此同时,另一项国内市场统计数据显示,在2017年总共5.16万亿元的医疗费用中,17%的老年人贡献了67%左右的医疗费用,其中商业健康险支出占比还不到4%。
交钱的人少了,花钱的人多了,老龄化的“加速度”,正不断增加社保“压强”。基于这样的发展态势,2019年底,银保监会等13部委发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,要求强化商业养老保险保障功能,力争到2025年,我国商业健康保险市场规模超过两万亿元。
数字科技助力商业保险开疆拓土
巨大的市场需求已然涌现,针对老年群体的商业保险产品却远未达到与需求匹配的丰富度,相反,“60+”人群由于健康风险较高,面对着健康险产品选择单一的问题:面向银发族的保险产品,大多只是在普通产品基础上,放宽了投保年龄和投保条件限制,真正基于老年人身体状况、风险特征“对症下药”的个性化产品凤毛麟角。
“60+困境”考验着保险行业的风控能力与产品想象力,而撑起这些的,归根结底是数字结构化能力。这就为视野前瞻,善于数字创新的互联网企业提供了机会。
以健康数据驱动保险科技创新的善诊便是典型一例。成立于2015年的善诊,前瞻性地站位银发大健康领域,目前已打通了优选体检、健康管理、保险支付等各环节。
善诊以中老年体检服务为切入口,通过行业领先的体检报告结构化和智能化技术,逐步建成国内最大的可被商用的中老年健康数据库。凭借行业领先的大数据及自主研发的Alpha精准风控引擎,善诊联合合作伙伴在行业内率先推出针对“60+”人群的老年医疗险,并创新采用了两段式产品方案,即中老年用户先购买防癌险获得基础保障,体检判定为优选体后实现责任升级。
截至目前,善诊联合合作伙伴累计推出多款老年医疗险。善诊老年医疗险上市以来,依靠投保门槛低、创新两段式承保模式、保障杠杆高、保障全面等特点受到老年群体及行业好评。善诊的Alpha精准风控引擎还因在保险科技创新领域的典型性与代表性,荣获燕梳奖全球保险科技优秀案例奖。
在业内人士看来,目前“保险+科技”的发展已步入科技深度赋能保险业的新阶段,数字科技将助力商业保险开疆拓土。
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