曾经一度沉寂的P2P互联网金融，因余额宝的横空出世而被唤醒。从“野蛮增长”到“倒闭潮”，再到行业洗牌、监管风暴，P2P创业者们如同坐过山车。

作为国内互联网金融的一大创新，这种形式为广大长期处于弱势的长尾投资人群带来了更加丰富的投资选择。在一步步地颠覆传统金融的同时，P2P互联网金融也成为创业者们心中的一片蓝海。

尤其近两年，P2P网贷在互联网金融内的发展可谓是风生水起。据不完全统计，至今国内已有2000多家，比较活跃的有几百家，现在还以每天1家的速度发展。

野蛮生长的背后是良莠不齐的现状，要想一鸣惊人，必须突围。那如何成立一家优质的P2P网贷呢?

“不出轨、不失联”，重庆好借好还的洪涛总经理借用流行语一言以蔽之。他解释，“不失联”是指不会出现圈钱跑人，“不出轨”是指忠实用户、真心为投融资者服务。

2013年底刚上线的好借好还网，借助强大的风控能力和技术，迅速发展成为国内少有的优质平台。近日，洪涛向记者讲述了“好借好还”的经验，现分享之，以为创业者们提供启示。

首先，什么是好的P2P用户体验呢?

互联网金融的本质是金融还是互联网，就在人们对这个话题争论不休的时候，互联网用户跳出来说，不管本质是金融还是互联网，谁注重用户体验，谁就是值得信赖的。

“不懂用户，怎么做产品!”这是好借好还总经理洪涛经常挂在嘴边的话，从公司成立最初，他就一直在摸索着怎么让进入网站的用户能够获得更好的用户体验。

P2P网贷平台的用户体验比电商用户体验还要关键，每一次鼠标的点击都离不开钱。好借好还采用的是线上线下结合的模式，线下推荐借款人，线上的投资人进行组合式投资。所以，投资人在想什么，需要什么，什么是投资人关心的事情，这些都是P2P网贷平台需要认真去思考的问题。

那什么样的P2P用户体验是好的用户体验呢?好借好还在网站设计上，视觉以纯洁透明的白色为主，严谨的蓝色为基调，以突出公司诚信、专业为本的核心价值观。本着公开公平的原则，网站首页有以下几个特点：一，构架清晰明了。二，针对性强，网站针对新用户在主图下有个“新手指引”引导。三，信息公开透明，网站主图下方有个小喇叭，对网站的成交总额、待收余额以及风险准备金都有一个及时更新告知。网站标的投标进度、期限、利率都一览无余。四，想投资人所想，网站将最新的理财产品进行一个及时更新。另外，网站还设置了“新标预告”板块，金额、期限、利率都可以看到。

其次，风险控制成为核心竞争能力。

因为资金依托第三方支付平台进行，所以缺乏支付平台的P2P网贷站点就需要依托客户数量、成交量。因此，每个P2P网贷网站的客户群体质量、成交量背后的风险是完全不同的。

一个借款项目通常由许多贷款人提供资金，完成借款人所发出的借款标，贷款人相对比借款人更为分散，一旦借款项目发生损失，将会影响更多的贷款人。

传统的P2P没有担保机构的参与，投资人的本金和收益没有保障。好借好还，引入了融资性担保公司为借款企业进行风险控制，并做全额本息担保。如果借款企业无法按时归还本息，担保公司将全额代偿。

好借好还与FICO™合作，为好借好还“私人订制”风险计量模型，对借款人进行系统的、专业的信用风险分析、评级评分和审核，全程把控风险点，全力降低理财风险。这种风险计量模型，将使投资人享受金融级的风险控制服务。

FICO™具有与中国人民银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等金融监管部门和金融机构合作开发风险计量模型的成功经验。风险控制已经成为好借好还的核心竞争力。

然后，担保人“被站出来”。

其他的P2P平台相比，进入好借好还网，你会发现该平台将遁隐在背后的担保方“明目张胆”地划出来，即：除了“我要借款”和“我要投资”两项外，还有“我要担保”一项索引。

作为全国首个构架“借款方、担保方和投资方”的三方交易结构，这点是好借好还的全国首创。洪涛说，好借好还会对担保方进行信用评判、信用定价，给有信用、有能力的企业、机构或个人提供担保的平台。

只要你登陆好借好还网，然后点击“我要担保”，注册相关信息，经好借好还风险评估和现场非现场审查，通过者就可以在好借好还平台上做担保，并因此能获得2%—4%的收益，这会为企业或个人带来一笔不菲的财务收入。

再次，技术壁垒是“会呼吸的痛”。

洪涛告诉记者，由于网络技术的普及，本来搭建一个提供借贷双方的网络平台从技术上而言，并不具有高壁垒。但P2P网络借贷在互联网技术、风险控制及投资成本上的要求，限制了部分创业者。
“懂得互联网技术的缺乏创业资金，资金充裕的又不精通互联网技术，不敢贸然投资。” 他说，玩P2P网贷最困难的就是技术，“表现形式只是网站，但对技术的要求却极高，比如，其中的个人金融信息的保护等。”

所以，要想降低技术壁垒，增加用户粘度，P2P创业者们，会长期被技术问题所困扰。

他透露，好借好还网新版本将在今年的6月正式上线，新版本同时考虑了移动互联网理财功能，届时用户可借助于手机APP等享受投资理财服务。

最后，政策倾斜关乎存亡。

互联网金融作为一种新兴的概念，央行对此的任何政策都可“牵一发而动全身”，因此，时刻关注行业政策，是互联网金融从业者们每日的必修课。

“一是余额宝的火热，二是央行领导关于互联网金融的讲话。”洪涛说，去年正是基于这两个原因，好借好还才应运而生的。

现今，尽管我国还没有专门的信贷监管政策，但国家已经将发展互联网金融提上日程，它可能会成为2014年发展重点。

特别是近日有消息称，P2P已明确归银监会监管，同时银监会相关部门也已经开始调研着手起草监管规定。这算是为整个P2P的发展保驾护航，行业风险减小，自然会对资本有吸引力。

据悉，P2P被归位为“金融信息服务中介”，严防其异化为“信用中介”，杜绝其变身银行开展类银行业务。“平台担保”“资金池操作”“资金假托管”等将被明令禁止。

部分业内人士已经意识到，金融的本质并没有变，风险控制仍然是重中之重，互联网金融只是将金融影响的范围进行了扩展，并进一步推动普惠金融。

针对P2P网贷良莠不齐的现状，他提醒，“看清楚、看懂了再投;看不清、看不懂，收益再高也不投。”此外，两种心态不能有，一是“储户心态”，幻想着存钱拿固定收益;二是“股民心态”，认为捞一笔就跑不会踩雷，但是就实际情况来看，上线一两个月就跑路的平台不在少数。

来源：商界招商网