深度揭秘为啥腾讯阿里京东做银行和互联网金融
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深度揭秘为啥腾讯阿里京东做银行和互联网金融

这两天的新闻全是关于互联网巨头运作金融方面的,可见互联网金融对腾讯、京东、阿里几家互联网公司的重要意义,已到全面决定其未来的地步。

一、最近一个月腾讯的股票表现跟互联网金融挂钩,而起起伏伏。
4月14日多家媒体报道称来自深圳金融办消息,腾讯已经拿到银监会关于民营银行的批文,正在聘请高管人员,制定银行的定位战略。有报料说:由腾讯和深圳百业源公司牵头申报的民营银行正式定名为“前海银行”,虽然此消息在晚间又被含糊否认,但预计只是落地时间而已。受此影响,腾讯14日全天的股票上1.44%,15日上午继续上扬之势。


3月11日,首批民营银行试点名单公布,第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区。银监会表示,在各地转报推荐的试点方案中,择优确定了首批5家民营银行试点方案,将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。


3月11日,腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡,即时申请、即时获准。受此影响,腾讯股票从3月11日开始连涨多日。


3月14日早,有消息称央行发紧急文件叫停支付宝、腾讯与中信银行合作的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。腾讯股票暴跌,股价也一度下跌6%,全天下跌4%。3月13日腾讯的开盘价600港币,4月14日收盘价 526港元!1个月内,腾讯股价跌幅已经超过20%,市值蒸发近2700亿港元。


“在没有任何宣传的情况下,微信‘理财通’日入资金已经超过1亿元。”1月21日财付通总经理赖智明表示。这是腾讯微信“理财通”上线后,首次对外披露业绩。而上线首日,“理财通”吸纳资金就达到了8亿元,当日表现超过余额宝。这是继“余额宝”表现最好的互联网金融产品之一。“理财通”7日年化收益率一路冲到7.39%。


微信给腾讯股票带来的想象力已经到了尽头,整合京东的电商业务何时能给腾讯带来收益也还是未知数,嘀嘀打车目前还处于烧钱打市场阶段。而6亿微信用户加在线活跃手机QQ的2亿用户,靠互联网金融平均每用户贡献1000块钱,就会超过阿里余额宝5000亿的规模,这个互联网金融的市场想象力够大。和马云的高调不同,腾讯一直没有公开宣布理财通、财富宝总共吸纳资金,但是从当时表现和微信及QQ对用户的黏性来看,超阿里的互联网金融业绩指日可待。随着政策面细则的推出,腾讯的股票还会接着因此而翻腾。


二、十年后京东70%净利润来自于金融业务


4月11日,京东打造的“超级理财产品”——“京东8.8”,在京东金融平台亮相,京东金融在其官网挂出了新的理财产品宣传计划:4月15日开始在京东平台发售一款仅限10亿份的理财产品,醒目的大字“2014年化8.8%”扑面而来。“该产品为用户提供了定期支付现金、支持随时赎回、收益稳健等特点,是一款全新的创新型产品,之前在电商平台没有出现过。不过,在此需要着重指出的是,8.8%指‘2014年化8.8%现金支付比率’,而不是年化收益率。同时,这是一款混合基金,而非货币基金。”
4月1日,京东金融网银钱包客户端正式在安卓平台上线。京东网银钱包客户端的上线标志着京东完成了移动战略布局中的重要一环,京东个人账户体系从电商到金融形成闭环。


2月13日,京东商城上线「京东白条」产品,在媒体上大肆推广和传播。这一产品属于个人消费贷款服务,网购用户经过信用评估后,可获得最高1.5万元信用额度,首批将开放50万个名额。


3月27日刘强东在“中关村100”企业家俱乐部企业做强做大闭门研讨会之京东专场上表示:京东十年后70%的净利润将来自于金融业务。
据报道当时李彦宏问:“京东的主业是零售,刚刚也谈到了有关白条和贷款等金融产品,我想问一下在未来五年或更长的时间里,金融服务的利润能够占到总利润的多少?”


刘强东回答:“全球沃尔玛净利润45%是来自现金流再投资的收益,真正每个店面卖货的净利润是55%。京东的预计可能会更大胆,十年后70%的净利润将来自于金融业务。"
为此,李彦宏总结:”京东是零售公司,同时又是半个金融公司。“


而刘强东重申:”零售是我们获取用户和数据的手段。零售给消费者带去好的消费体验,消费者会每天买我的东西,这样我就能获得用户、获得数据。但要在零售上真正赚到钱要靠技术,这也是京东永远不会压榨供应商的原因所在。“


根据京东上市资料披露:2013年前三季度京东盈利6000万,主要得益于2.22亿的利息收入及1.64亿的其他收入(政府补贴等)。从利息收入来看,京东在2011年的收入为5600万,2012年上升至1.76亿,到2013年三季度,利息收入部分已增长到2.22亿,同比增加了80%。而京东的电商主营业务长期亏损。从以上数字看,京东的确如刘强东所言,赚钱不靠零售差价,而是靠资本收益做银行的事。


已将金融业务作为主营业务的京东,预计未来将继续发力金融,而实现刘强东70%净利润来自金融业务的目标。


三、阿里:请别叫我电商,叫我了阿里银行!最早最全面进入阿里,已成中国互联网金融的标杆和标准。马云实际上全职在做银行家的事。


2013年1月15日马云高调宣布辞任公告。


2013年3月阿里的小微金融服务集团成立,以支付宝的母公司浙江阿里巴巴作为主体来筹建,旗下业务主要包括第三方支付、保险、担保、小额贷款、理财等。阿里的线上金融服务已涵盖银行现阶段业务门类,只要民营银行的牌照落地就可大展宏图。


截至到2014年,阿里小贷已经累计发放超过1700亿元的贷款。而阿里提出的银行方案中“小存小贷” 模式,结合了阿里电商平台的优势,是传统银行的有效补充。阿里的电商平台中,聚集着众多有资金需求的小微企业,按目前传统银行的政策他们很难贷到款。做电商平台的阿里却拥有企业的销售状况、资金回款状况等核心的数据,而成为阿里向其提供贷款的重要依据。阿里的大数据处理技术及其平台数据库将成为阿里银行的核心竞争力。


”如果有一款产品能发挥推动历史的作用,即便它的生命周期再短暂,也必将非常光荣。如果有一天余额宝的利率和银行的存款利率并轨了,即便余额宝的使命真的终止了,它已经发挥了很好的作用.....“-----马云。2013年1月高调宣传退休的马云,人们惊讶地发现整年都在高调推进阿里的互联网金融版图。


阿里和天弘基金推出的“余额宝”,是中国互联网金融的引爆点。这款自称为“屌丝”理财神器的互联网货币基金产品,因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出,而一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过了1000亿元。


2013年10月阿里以11.8亿元的价格收购天弘基金51%的股权,以收购的方式进入基金行业,真正迈进了金融行业,拥有自己的基金公司,意义则非同小可。 截至2014年1月15日下午3点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数量超过4900万户。“余额宝”已成长为史上最大规模的公募产品,天弘基金凭借余额宝成为中国最大的货币基金管理公司。


截至2014年2月底,余额宝规模约为5000亿人民币,对应的天弘增利宝已超过了全球闻名的富达反向基金等著名基金产品,跻身全球前十大基金行列,为全球第七大基金和第三大货币基金。外媒分析:今年前两个月,余额宝规模激增3100多亿元,按此扩张速度测算,今年4月中旬余额宝即可超越富达货币基金,成为全球最大货币基金!


从创造出5000亿元规模的货币基金余额宝开始,金融、支付,阿里不断扩充着其金融帝国版图。


在3月中旬曾被央行叫停的二维码支付,据阿里小微金融服务集团副总裁胡晓明透露,阿里目前正在央行的带领下制定和完善二维码支付标准;央行对二维码的态度是支持的,但是要先把标准定下来,而阿里正是二维码支付的主要标准制定者之一。


3月底,马云控股的浙江融信在32.99亿元全资收购恒生集团100%股权后,持有恒生电子20.62%股权,一举成为其大股东,马云也成为恒生电子的实际控制人。


恒生电子创立于1995年2月,2003年在上交所主板上市,是国内领先的金融软件和网络服务供应商。业务范围包括证券、基金、期货、银行、信托、保险、财资管理、通信和电子商务等。根据其2012年披露的年报,恒生电子在基金、证券、保险、信托资管领域核心市场占有率分别达到93%、80%、90%、75%;在证券账户系统、证券柜台系统、银行理财业务平台、信托核心业务平台、期货核心系统的市场占有率则分别为57%、43%、85%、41%、42%。


马云的收购,令阿里拥有中国最全的在基金、证券、保险、信托资管、证券账户系统、证券柜台系统、银行理财业务平台、信托核心业务平台、期货核心系统等金融领域的核心数据。此举也开始引发各金融机构的不安,相当于阿里不仅自己是金融机构,而且还拥有其他家金融机构的核心数据。


“今天金融行业对互联网的了解,远远不如互联网对金融的了解。”----马云


腾讯京东阿里的未来都靠互联网金融,其争做银行的秘密何在?


占中国经济主体的民营中小企业90%无法从传统银行贷到款,导致对资金的需求旺盛,从而推高了民间贷款利息,令处于垄断行业的银行的利润高得不好意思!


2012年据全国工商联一项调查显示,有90%以上的民营中小企业表示无法从银行获得贷款。全国民营企业和家族企业在过去3年中有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。中国小企业贷款覆盖率仅为20%,而中型企业为90%,大企业为100%。北京中小企业得到的授信额度不到国有大中型企业的零头,37.04%的企业选择民间借贷。政府技术改造项目绝大多数流向了大型国企,中小企业创新活动的资金95.9%需要依靠内部筹集。


2012年3月23日刚刚公布的年报显示,2011年民生银行营业收入同比增长50.39%、净利润同比增长58.81%,成绩斐然。16年来,从无到有,从13.8亿元的规模增长到2.23万亿元,年赚500亿、600亿。民生银行,这个首家民营银行,利润高得不好意思,让股东们躺着收钱,其中包括:新希望集团的刘永好 、泛海当家卢志强 、东方系创始人张宏伟和巨人集团的史玉柱。以民生银行为试验,展示出的民营银行的巨大市场前景令几乎所有的中国企业羡慕不已。


不只是民生银行,事实上,由高垄断和种种政策保护下的中国银行业银行平均利润率超过20%!2013年8月31日公布的《2013中国企业500强分析报告》中显示:268家制造企业创利不及5家银行的57%!在服务业500强中,银行业以不足一成的企业数量贡献了近七成的利润总额。从利润总和看,2013中国企业500强中,268家制造企业创造利润4382.4亿元,还不及五大国有商业银行利润总和的57%。


从规模占比看,五大商业银行的营业收入仅占500强企业的6.2%,利润却占到35.6%;268家制造业企业的营业收入占500强企业的41.1%,利润却仅占20.2%。从发展趋势看,近两年中国企业500强中,制造业的利润占比大幅下降,以五大国有商业银行为代表的商业银行业的利润占比大幅上升。而且五大国有商业银行的利润占比,已经连续两年大幅超过260多家制造业企业的利润占比。


2013年上半年,16家上市银行手续费及佣金净收入共计达到3221亿元,比去年同期增加约730亿元,而平均增幅则超过46%。其中,银行卡、代理、理财三类业务翻番增长,成为今年上半年银行手续费及佣金收入快速增加的主要利润来源。用户赚没赚钱不管,银行的手续费是着实赚到了。


相比民生银行利润高得不好意思,阿里集团2010年以前主营业务处于亏损,阿里集团2011至2013年营收增长率分别为80%,74%及65%,营收增长率近三年呈下降趋势,显示急需新的业务提高营收来源。转身高利润的银行和金融机构,盘活其4亿阿里用户资金,将是阿里未来发展的主要推动力。


坐拥6亿多微信用户,日活跃2个多亿的手机QQ用户,如何迅速变现实现商业价值,是腾讯着急的事。互联网金融够大的想像空间,腾讯短时间在理财通、财富宝上的成功实践和收益,均为腾讯指点了未来发展方向。


而京东电商业务长期处于亏损状态,坐收利息的资金收益令刘强东尝到了甜头,不仅十年后京东70%净利润来自于金融业务,2013年京东的净利润已主要靠利息贡献。


“过去管制过多,导致中国金融服务稀缺,造成金融饥饿,在这样一个大背景下,马云摇旗呐喊,说互联网金融就是不一样,是革命性的,使很多大领导自己都搞不清了。部分人以‘监管会阻碍一个新鲜事物的发展’的说法,借助了‘互联网金融’这样一个多数人都搞不清楚的概念,在事实上把过去很多监管障碍给排除掉了。其实这个事情本身是一个好事,也许会给中国金融行业带来一个突破口。”耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武在2014亚洲博鳌论坛上如是说,陈志武的精彩解读点明了互联网金融对中国金融行业的历史地位和意义。


如今,不仅是中国互联网巨头在纷纷涌入互联网金融大潮,4月14日Facebook也宣布拟进军金融服务市场,用户可存钱转账。而行业知情人士透露亚马逊CEO杰夫·贝索斯最近已将支付业务定为亚马逊重点发展和投资方向之一,以进一步强化自身网商巨头地位。


来源:老男孩生活圈
作者:张利华,《华为研发》作者,北京创华林管理咨询公司创始人兼资深企管顾问,深圳华实创新投资管理公司董事长,为上百中国中小企业提供咨询服务。



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