人人贷杨一夫：中国的互联网金融有后发优势
P2P行业最早出现在英国，05年的时候有一个叫做Zopa的机构，这家机构是最早出现的P2P公司，并且在风险控制方面也做的非常好，但由于英国市场比较小，这家公司后续的发展比较缓慢，很快被美国的两大机构超越，其中07年成立的Prosper达到了将近40亿美金交易额，也是全球最大的P2P信贷服务的机构。
通俗地讲，P2P本身是一个信贷的中介服务平台，在这个平台上对接了两方面的需求：一方面是有借款需求的人，他们需要平台帮他们拿到借款。另外一端会有一些有理财需求的人，他们会在这个平台上寻找一些借款需求，把自己的资金进行出借，在帮助别人的同时获取一定的资金回报。平台在中间起到除了信息对接以及交易场所的功能以外，还提供其它的增值服务，比如说对信用审核资料的调查核实、综合评估，以及对于借款人的信用等级评定、信用额度的确定，包括贷后管理催收催缴这样的工作。基本上这就是P2P服务的主要模式。
中国做互联网金融有后发优势
首先，互联网金融在中国应该是领先于全世界的，至少在发展热度上是领先于全世界的。这个主要原因其实包括几点：一是在一些发达国家，实际上财富基本还是掌握在一些年龄比较大的人手上，基本上在50岁以上年龄段的人会掌握更多财富。但是在中国由于一些历史原因，更多的财富集中在30-40岁这样一拨人手里，这拨人已经开始接纳互联网生活方式，大多数人也比较熟练的使用互联网了，所以他们的一些个人金融服务需求，包括投资需求、融资需求，通过互联网的方式给他们提供服务是一个水到渠成的趋势。所以，比起美国或者比起其它一些国家我们有这样好的基础。
其次，在美国这样的西方发达国家，个人金融服务已经做的非常完善和发达了（强大全面的个人征信体系、丰富多彩的线下借贷融资渠道等。如，天使投资在美国已经存在上百年），但P2P这样的模式依然有它的生存空间，所以我们觉得如果把这个模式拿到国内来，应该会取得比较好的效果。
再加上中国个人金融服务没有形成很立体的层次，所以也导致我们很多原来的金融服务其实一直是被压抑的。美国老头老太太已经习惯了面对面的方式，想改变这种习惯会受不了，而在中国这种顾虑都是没有的。这可以举个例子，到目前为止美国支票支付还是个很流行的支付手段，但是在中国支票刚刚出现的时候马上信用卡、银行卡就出现了，所以导致中国的支票个人支付根本就没有普及起来，这个道理其实是一样的，中国在一定程度上是占了相当的后发优势的。移动普及率最高的国家，大家一定猜不到是肯尼亚，肯尼亚有接近40%的人都有移动支付的工具，这个普及率是超级高的一个状态，这就是跨越式的，就是说你确实已经过了什么阶段已经进入到什么阶段。所以，中国目前的阶段其实是最适合互联网金融成长的市场环境，或者说市场发展阶段。
09年，我们几个金融人发现传统金融领域其实没有什么创业机会，无论是银行还是保险公司都很难做。所以关注了国外P2P服务创新类的金融服务。因此我们思考可不可以在中国找到同样机会。后来，我们看好这个模式坚持去做了，也就做下来了。
整理：陆海天（微信：luhaitian2006）
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