人人贷杨一夫:我的互联网金融创业史
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人人贷杨一夫:我的互联网金融创业史

人人贷是中国最成功互联网金融公司之一,前段时间刚刚融资1.3亿美金,成为历史上最大互联网金融融资案例。人人贷创始人杨一夫是黑马大师兄,他在5月9日,武汉光谷TMT黑马大赛决赛现场分享了自己的互联网金融创业史。


以下为杨一夫口述:

互联网金融最近很热,我们的确在去年年底的时候拿到了一笔比较大额的融资,1.3亿美金。因为互联网金融目前比较热,我们又正好站在风口上被吹起来了,但离成功还很远。

我讲一些创业过程中的故事和对创业的理解和体会,创业三两式。

创业者内心认为自己很牛

融资完了之后很多媒体和朋友问我们说,你们的优势到底在哪里?凭什么那么值钱?

最早的时候我们三个人是学金融出身的,不安分,也确实是想做一些事情,创业者基本上内心里面还是会倾向于认为自己是一个很牛的人,在认为自己牛的前提下就确实想做点事,这种情况下肯定想做自己擅长的事,就根据自己的学术背景做一些思考,但是发现传统的金融行业里面没有什么太多的创业机会。

比如你去做银行和保险公司都没有机会,我们基本上就开始关注一些创新的类金融服务的行业。当时就看到了一个行业在美国的个人金融服务已经非常完善的市场,依然有生存的空间,如果把这个模式拿到中国来,进行一些改良,在中国个人金融服务非常匮乏的市场上可能会有很好的前景。

但当时确实没有想得那么完善,只是觉得很多其他的需求已经在被互联网不断满足了,比如购物需求,社交需求,咨询获取需求,听音乐的需求等等一系列其他的需求。

可能很长一段时间,一些年轻人没有掌握更多的财富,也没有接受个人金融服务的需求,所以互联网金融还没有进入到金融行业。但是,如果有一天有这样一些机会,他们开始掌握了更多财富,他们成为了社会的中坚力量,他们有了个人金融服务需求的时候,互联网的理念和技术会跟这个行业结合。

开始创业

抱着这样的想法我们就开始做了人人贷公司,2307A是我们第一间办公室的门牌号,一间办公室隔成两半,我们用了一半。一开始就是我们三个人,115平米左右室。

当时很兴奋,租了一个办公室,感到自己可以叫成CEO或者是总经理,觉得很牛,具体做什么事没有想那么明白,网站也开始去做了,三个人也没有什么事,当时主要是对接技术方面的产品调整,当时就带着仅有的一两个员工去街上发发传单,跟亲朋好友去做电子版的问卷,调查一下说做这个事到底有没有人认,后来印象里收了不到200份问卷回来了,其中有一个问题是愿不愿意通过互联网把钱借给一个陌生人,只有三到四个人回答说我愿意。

当时我们特别兴奋,反倒没有觉得担心,原因是所有人都接受了,结果还没有成功的商业模式出来,这个想法其实是有问题的。但是反倒是所有人都不认可的一个想法,没有商业模式出来,我觉得那很正常,不妨碍这个想法有可能将来变成一个伟大的想法。到现在为止这个想法虽然离伟大很远,但是至少不再疯狂了,不再不可理喻了,我们已经做到这一点,让我们挺开心。

创业中的那些变化和波折

我们一切的创业故事从一个还带着英文字母的小办公室里开始。我们后来做了一些勋章,我们的办公室一直在变,也搬来搬去,后来有大概五六个员工,还有2307A的勋章,我们每搬到一个地方会做一个勋章。做完问卷之后回来很兴奋,兴奋了之后还得接着做,网站的需求一直在变,我们当时的想法是6月份就能够上线,每次做完之后觉得这里不满意,那里不满意,产品这里不好,产品结构要调,模式要换,一直在换,我们甚至三个人经常有激烈的讨论,也有分歧,有不同的看法,包括一个颜色的调整,一个字,一句话怎么说,一个说明和帮助到底怎么让大家明白,做了很多很多调整,比我们想的大概晚了三个多月,到了十月份才上线。

上线之后我们三个人坐在一起开了一个会,觉得不能再这么讨论下去了,再这么下去一辈子网站都上不了线,带着一堆我们不满意的东西上线了,我们觉得很多东西要交给市场去检验,如果没有市场的检验就不知道该往什么方向调整,关起门来想也可能是脱节的,也带着很多不满意把网站生推上去,咬牙推。

上线之后很快我们发现产品是有问题的,我们知道在国外尤其是像美国征信体系很完善,而且商业化程度很高,平台本身做得工作很轻,因为可以从第三方直接购买信用审核的结果,自己去做一些简单的验证核实和修正数据的工具,不用向用户搜集信用审核的资料,也不用做更多贷后管理的工作,我们觉得可以拷贝过来,我们后来发现在中国并不可行,中国信用信息的碎片化很严重,很多信用信息在分部分运用行政手段管理,这样的情况让我们觉得非常郁闷。

很多想拿的东西拿不到,拿到之后还不知道真假,通过各种办法我们去快速占领市场是有问题,基本上我们上线两个月之后就开始尝试通过线下的方式服务用户,通过线下的方式获取信用审核资料,我们做这个调整还是比较快和及时的,我们没有去特别执迷自己最初的想法,你该变的时候还是得变,如果是一条路走到黑有时候也不是办法。两个月之后我们就做了一个很大的调整,到目前看起来还是一个很对的调整。

创业如何找人才?

模式也调整了,网站也上线了,就出来一堆活,怎么办呢,有活肯定先自己干,干着就发现不够了,就去找人干。

一开始就只能是有什么人找什么人。作为一个小公司没有知名度,当时也没有估值,找人其实是一个挺不好干的一件事,所以就费了很多劲,专杀熟,最后不行就从身边的熟人开始说,既然你觉得这件事情你能干成,不要有心里负担说怕你找来熟人之后耽误他的前程,他只要过来跟你干就可能是最终让双方都受益的事情。

不要有心理负担,你内心一定要认为创业是能成的。

我们那个时候很大的精力都是放在找人,每天工作完了之后都会想着是不是要再找一个合适的人,再去聊聊天,或者是约着周末去吃饭,有什么人用什么人,到时候万一缺什么人就去找合适的人,碰到合适的人就去死嗑。

那个时候每天晚上都是打电话,出来吃饭,只要这个人愿意出来跟你吃饭,不是那么烦你,三四个月基本上没有磨不下来的人。只要是拿出最狠的秘技出来,一定可以把合适的人招到手,这是没有问题的。从身边人和熟人做起,死嗑,下血本。

人找到之后一定要让大家都有参与感,形成团队,不要还是你一个人去做事情,这个时候你有团队了,你要能够背靠团队,能够把你的后背亮给团队,用正面迎击敌人,这个时候要用群体智慧,这个时候我们面临一个决策是到底应该往那一条路上去走。

如何战胜传统

个人对个人(P2P)的信贷服务跟风险控制和借贷服务很有关系,这个领域里很多创业者是原本做民间借贷的人,在某些行业的圈子里面有很强的人脉关系,他们可以去做一些抵押物的抵押,抵押物的管理,坏账之后的抵押物的迅速变现,利用熟人网络开发一些很现成的客户,这是他们的优势。

虽然我们可能在一些金融机构有从业背景,但都不是直接放贷的机构,在这些方面我们没有更多的优势,我们完全是占劣势的,我们必须找到自己的优势,并且围绕自己的优势建立自己的商业模式。

我们发现自己的团队有一个学算法的人,之前在解决一个世界性问题上提出了世界上最先进的算法,到现在为止可能还是没有被取代掉的算法,我们还有一个成员是在研究3D打印,他至少是一个很强的技术人才,是在国外对于风险管理和数据挖掘有很深刻的理解和经验的人。

我们的优势比起那些原来做放贷的人来讲是接触更多新知识,新技术,我们也愿意把这些新知识和新技术运用到工作当中去,我们很快建立了围绕数据积累,使用数据模型做风险控制和管理的模式,这就变成了我们核心的理念,也是我们到现在为止坚持去做小的信贷的原因和逻辑。我们树立了一个概念,以技术驱动行动变革,这是群体智慧的结果,也是根据我们自身优势设计的商业背后的逻辑。

我如何做运营和管理

逻辑有了,产品也在运行,之后怎么办呢,很重要的经验就是要运营和管理。因为公司很小,就是那么多人,如果这个环节不熟悉的话肯定是有问题的,我们在早期的时候做线下的服务时很多签约客户是我们直接签约的,我们会开着车去密云,去昌平做一些实地的考察,在第一手积累了一些最初的审核方面的经验,这是很重要的。

我还参与过第一次催收,让我们受益很多,只有把所有业务环节都参与了,才能找到整体的问题,或者是产品的缺陷,你应该从什么地方入手去做,对自己要非常狠,对高管也要狠,让他们也要下去,一定要从每个环节每个技巧机构去了解业务。

由于我们做了这些事,去年是互联网金融成长非常快的一点,特别是市场体量增长得非常快。

互联网金融的核心

但是由于我们的模式以数据和技术为核心的理念,让我们的商业模式变得扩张性很好,也知道的资本市场的认可,拿到了一笔融资,未来的路其实还很长,互联网金融刚刚开始,目前更多的创新是集中在服务方式和资金渠道上的创新,其实还没有真正深入到金融核心本质,风险管理和风险计量,这应该是我们未来会重点做一些工作的,一些新技术的使用,新技术和技术的关系,我们主要是围绕自己的技术优势做更多的工作,未来的路还很远,希望大家给我们更多的鼓励,希望成为一个大佬。

回顾一下,虽然我们现在还没有成功,但是我们觉得自认为还是走在通向成功的路上,我们跟已经成功的创业者分享经验的时候听到很多思维,执行能力、应变能力远比想法值钱。

想法每天都在变,你有这个想法别人也有,也有类似的,关键是能不能把想法做出来,跟大公司相比你就是两个优势,一个是执行力,当你的团队很小,就是十几个人的时候,你今天一拍脑袋,给大家打电话,下午这个事就落实下来了,这就是执行能力。但是在大公司做不到,可能决策层做了决策,要真正执行需要很长时间,快速的执行能力和很强的执行能力是与大公司相比比较大的优势。

二是应变能力,大的公司去做一个决策的时候要考虑的东西很多,一个决策失误都会让付出可能很大的代价,但是小公司一个决策失误无非大家白忙活两个月,试错之后就完了。

不怕犯错,不要执迷

人才和团队,你现在早期没有技术积累,没有跟大公司相比的资本,你只有人和团队,你一定要找到足够好的人,第二个是要相信你的团队,他们才是你能够做成这件事情的核心。

快速试错,迅速调优,其实就是应变能力,你不要老是记得最开始是怎么想的,这些都不重要,只要一个团队足够靠谱,你开始想的事情是多么不靠谱,你在市场中能够验证自己的想法,不断调整自己的想法,你总能找到一条路,三星最开始是卖蔬菜水果和海鲜的,后来做起了手机,就是因为有企业家精神,这个团队总能找到一些新的机会,今天还卖着水果,明天看到手机的机会就去尝试了,并且能得到成功。

不要怕犯错误,不要太执迷,有了新的方向之后快速低成本尝试,这个要理性,只要发现有错了就回来,找到新的方向就好了。找准自己的优势,找准自己的定位。

在自己的优势之上构架商业

我们不能围绕自己的劣势构建自己的商业模式,即使你根据优势构建的商业模式足够不合群也要依然去做,如果不做的话最后的结果一定不好,行业内有竞争对手,他们有各自的优势,你用自己的劣势拼他的优势肯定不行,如果你的优势不足以搭建商业模式也没有关系,你还是可以按照自己的优势建立一个商业逻辑,一旦构建起了商业模式之后就有很多新的选择和新的路径,不要怕格局的问题,还是要围绕优势展开。

在早期的时候我不建议大家用自己的钱去创业,TMT是不确定性比较高的领域,如果你借钱去创业,第一次创业失败了,你给自己背上一笔债,未来所有的选择都受到这次经历的影响,这对你肯定不公平,未来可能一辈子都会因为这件事情给你的心理留下一个伤疤,有人不够坚强的可能这个人就一蹶不振了。

早期找天使,如果家里人有钱,这笔钱对于家里人不算什么,愿意做自己的天使也可以,多跟一些天使投资人和其他创业者多交流,吸收一些经验,一个好的天使能够带给你的不仅仅是钱,也能带给你很多经验,毕竟他们有很多当时都是创业者,至少接触了很多创业者,有了通向创业成功的基本经验。


后期公司有一定的规模,快速发展过程中,不要仅把融资看成一件拿钱的事,要多方面的考虑,早期的核心团队肯定有计划,团队的个人财富增长跟公司的发展是挂钩的,这是激励团队很好的办法,同时去与机构投资人规范自己公司制度,还包括一些资源的引入,一定要在行业好,自身情况好的时候去融资,不要在缺欠的时候去融资,融资的时候可能投资人问你这个钱打算怎么花,说实话他们没有那么在意,只要给他们一个好的理由,能够接受就行了,主要是看这波人和你在做什么事情。

在自己好的时候去融资

他们没有那么关心到底用这个钱干吗,你先把这个钱拿到,有了自信和心理优势之后在行业里面会走得更从容,会按照自己的节奏去走,不会为了一些不必要的事情打乱自己的节奏。如果还有三个月出公司了,这个时候去融资,有经验的投资人一眼会看到了,肯定不会给你一个好投资,这个时候你的心态会整个都变了,一定要在自己好的时候去融资。

一个人要创业先要确定自己适合创业,比较坚强,比较耐得住寂寞的人,你会有信心能够聚集起一个比较靠谱的团队的人,到目前为止靠一个人做起来的可能性已经越来越小了,还是要靠一个团队,你没有一个很靠谱的团队的话创业是很困难的。
找一个合适的伙伴,应该要有相同的世界观、价值观,在重大问题面前容易达成一致,这很重要。在能力上尽量做到互补,想法不值钱,只要你觉得符合这两点,有一个好的想法,看到一个还可以的趋势,你就可以投入进去,该试错的试错,该调整的调整,带着激情和梦想全身心地,不要命起来就可以了。

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