真正的大数据属于未来,风险管理是互联网金融的核心
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真正的大数据属于未来,风险管理是互联网金融的核心

5月8日晚,黑马会金融峰会在武汉东湖旁成功举行,合力贷创始人刘丰先生做了题为《真正的大数据属于未来,风险管理是互联网金融的核心》非常精彩的演讲,谈到了自己在做互联网金融企业的风控时遇到的问题和困难。I黑马整理了相关速记,第一时间分享给大家。

大家好,我是合力贷创始人刘丰。我们网站是2012年上线的,目前规模还比较小。因为我们整个创始团队都是做了十几年金融的,我们把我们这一行的放贷业务称为次级贷,我们不敢跑的太快。

一、不要被基本概念迷惑
我们这个行业概念太多,容易把从业者和大众迷惑,而这其实对整个行业的发展有害,大家不能正确认识你,认识行业。


1、关于P2P
首先,一提到P2P,大家就误以为是英文person to person个人与个人借贷的简称,这其实是一个误解。P2P其实是peer to peer,是端到端的简称,这是一个互联网概念,去中心化,脱媒的意思,所以,从这个角度看,很多线下放贷机构说自己是做P2P,这本身就是一个错误。


2、关于大数据


另外一个就是大数据。大家一提互联网金融就必提大数据,咱们想一想阿里小贷放了多少出去,认为它是互联网金融,大数据金融的举手。(很多人举手了)实际上从我的角度它不是一个很好的大数据金融案例。阿里它放贷都是在自己体系内,在淘宝、天猫,阿里怎么放贷?它审核贷款商户的账务,看它商铺在天猫、淘宝的营业额,如一家流水不错的商铺,加上缴纳的管理费,价值几十万,它就给这家店放贷三五万,从信贷的角度我们称这个叫权利质押贷款,这是大数据金融股吗?银行也都有数据,有很多数据,我们只能叫它有大量的数据,而不是大数据。其实,阿里它比银行放贷还狠,银行搞房产抵押打个七折,它打几折?两折!它对持有的数据并没有能充分挖掘,你说这个与大数据有多大关系,它的确用的是数据,但是离大数据金融差很远!阿里都是这样子,不要说其他机构,其他机构还需要先收集数据,创造数据,整理数据,然后再分析数据。


3、互联网金融不等于“民间借贷网络化”

中国目前有2000多家P2P平台,两千多家平台,大家是不是做得胆战心惊,为什么?因为我们所说的P2P,大家理解为“民间借贷网络化”,这离我们叫的真正互联网金融还有很长距离,当然不能说不叫互联网金融,但互联网金融可能有1.0,2.0,3.0版本。现在的互联网金融可能只是1.0阶段,我甚至认为现在离1.0都还有一点距离,现在应该叫pre 1.0本版本,现在很多创新都还只是停留在业务模式上,在市场上,在销售渠道上,真正核心的创新,包括风控技术、大数据技术的运用,跟传统比起来,作为从业者,我觉得其实还没有太多创新。当然,瓜分市场阶段,先做最简单的,容易的创新,至于后面技术上的创新,风控技术创新,数据运用上创新是下一步的事情,随着竞争的加剧,一定会逐步向这个方向发展,谁掌握这些先进技术,谁才真正具有区别于其他平台的核心竞争力。


目前,从业者素质良莠不齐,很多人基本的知识都不具备。举个例子,司法解释说得很清楚,借款利率不超过基准利率的4倍,很多从业者居然都不明白这个4倍是怎么算的。1年期基准贷款利率是6%,有的人在网站上直接写了3个月利率24%,你觉得这样的平台能让人觉得靠谱吗?同期基准利率,不超过六个月(含六个月)目前的基准贷款利率是5.6%,换言之,4倍应该是22.4%……现在很多人连这个同期基准利率这样的基本概念都没有理解清楚。


4、关于平台身份问题

有人认为P2P借贷平台是纯中介,有的人认为我们干的是金融公司、准金融公司的活,应该叫做金融类企业。现在主流的声音都认为是中介,P2P要回归中介角色,但从我个人观点来说觉得不太现实,因为在中国这么一个比较复杂,信用体系薄弱,信用环境相对恶劣的情况下,很多东西,你纯粹从中介的角度出发是解决不了的,有些东西平台要深入,你一旦深入了或多或少就介入了交易,就可能不是中介,所以我觉得把P2P平台定位为信息撮合中介,是不现实的短期定位,需要大家共同思考。


二、风险管理是互联网金融的核心
下面我说一下风险问题:
1、政策风险应该不存在


政策性风险多大,会不会有政策性风险,在座认为风险大吗?我们认为风险不大,为什么不大。互联网在改变着我们生活的方方面面,金融是一个复杂的行业,它最后改变我们可以理解,互联网让生活更便捷、直接,这是一个趋势,这是一个潮流,中央政府看得比较远,今年政府工作报告总理就提了一句,只不过好像全文总共就提了一句互联网金融,但是从业者倍感鼓舞,就觉得政府大力支持,通篇就这么一句,但让我看到了他的未来,只不过觉得这只是初级阶段。但不管怎么说,我相信这是一个未来趋势,这是一个历史潮流,谁都阻挡不了。当然,无论在什么政策环境下,瞎做胡来的违法行为都是不被允许的。


2、市场风险来自巨头,进入前先想好自己的优势是什么


市场风险是什么,简单说就是竞争风险,我们怎么竞争的问题,跟传统企业一样,只是现在这个阶段大家刚起步,网贷之家的朱总刚才说目前总共参与这个行业就20几万人,中国有多少人需要投资?借款需求的有多少?现在的交易量后面加两个零应该没有问题吧!现在这个行业才刚刚起步,在一个雏形阶段,在这个阶段我们存在竞争吗?不存在竞争!现在是属于瓜分市场,很初级的一个阶段,市场还没有瓜分完,怎么说竞争?当然,这个市场一旦起来,两三年就达到顶峰,那个时候就会出现激烈的竞争。


再过几年不仅仅有人人贷、合力贷这样的早期进入的公司,我相信也有更多的,尤其是一些巨头进入到这个行业来。这个行业有门槛,我觉得没有多高,尤其是金融技术性的东西,你都可以用钱买得到的。中国有钱人,有钱企业多得是,更多巨头进来,那个时候跟传统企业间的竞争一样,你怎么竞争,这个门槛也不算太高,我们怎么办?要赢得竞争,只有在没有门槛的地方搞个门槛出来,低门槛的地方建立起高门槛,要把自己门槛搞出来,你门槛搞得越高,你的排他性越强,那你竞争优势就绝大,所以在这块市场性风险跟传统领域没有差别,只是在这个阶段还暂时体现不出企业的竞争。


3、经营性风险是P2P企业长期发展的核心


本来流动性风险在P2P行业来说不存在,如果是信息平台,你又不动钱,老百姓的钱到你这放着,你不承担利息,你也不挪用,就不存在流动性风险,但是事实上现在行业来说,瞎用瞎花的很多,不是问题变成问题。
核心的经营性风险是信用风险。
这个行业里面,大家听见都说自己不良率很低,有的做的几个亿不良率为零,我非常佩服他们!!咱们做的是银行不做的,或者银行看不上的业务,银行搞了上百年,还不如我们有的成立才三五个月的平台,他们甚至做到不良率为零,非常牛,哈哈!


对我来说,我们从事十几年金融,但是我们不良率很高,我们纯信用类的不良率甚至达到过两位数,我跟他们没有办法比,他们不良率很低很低甚至为零,而我不良率很高,我们怎么办?我干脆不做信用贷款了!我举个例子,你就知道我为什么不做信用贷款了,有个云南借款人,他原来信用记录非常好的,到我这里来就变坏了,我放出的贷款在云南,他就相信你不会为了三万到云南去,他赌你不去,他变成不良了,现在怎么办?你也觉得单个追偿成本高不划算,所以说现在中国征信体系不完善,对借款人制约很弱,信用类借款,按我的理解我是没有办法把不良率做到很低很低的。我干不过他,怎么办?我躲,我逃,我把这块业务往下压!现在纯信用类已经很少了,我们做得比较多的是抵押类,咱们还是学银行,唯抵押论,迷信抵押,不高效,但却有效。现在信用环境太恶劣,而对有的P2P平台,包括湖北也有一家,我感觉他们不良率很低,还是纯信用的,我还是比较佩服!反正我就觉得说实在的,从技术上怎么控制,从我的角度来说我真是很想跟大家学习,我们感觉在这块有点黔驴技穷。在信用贷款这块,我基本上放弃了!


大家看我们信用类不良率这么高,是不是我们水平太差?下面我简单介绍一下我们风控是怎么样做的。从制度上,我们是3万以下可以是纯信用的,超过3万必须见面面谈,30万以上必须有抵质押,当然可以不足值。其次,从审贷流程上看,首先我们这个系统有一个自动审贷功能,资料提交以后,系统先过一遍,过一遍以后开始人工审核,我们初审是审核资料的真实性和完整性;然后是复审,复审讲究交叉审核,还有一个视频互动审查,审完之后就是终审,就像银行审批的最后一个程序,每个程序都是A,B角审核。然后,在我们对借款人的要求上面,基本上一个借款需要借款人提供10个人,其中一个担保人,三个注册并进行资格认证的人,另外还要提供2亲戚、2同事,2朋友,在这种情况下,我们再做一个半小时的视频交流,内容涵盖:怎么恋爱的,从结婚到生子,从第一份到现在的工作,从小学到现在生活整个过程的信息。但是,还是有不少不良贷款出现。我们也是希望跟行业里面的高人交流,我们现在平台沟通,真是想学习。


从未来发展方向来说,纯粹做抵押类的我觉得是没有前途的,互联网金融要求是短平快,该给多少就给多少额度,这样做肯定不能办抵押,只能是信用,好,我先降到这里,一会儿再开放性探讨,谢谢!


整理:陆海天

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