真正的大数据属于未来，风险管理是互联网金融的核心
一、不要被基本概念迷惑
我们这个行业概念太多，容易把从业者和大众迷惑，而这其实对整个行业的发展有害，大家不能正确认识你，认识行业。
1、关于P2P
首先，一提到P2P，大家就误以为是英文person to person个人与个人借贷的简称，这其实是一个误解。P2P其实是peer to peer，是端到端的简称，这是一个互联网概念，去中心化，脱媒的意思，所以，从这个角度看，很多线下放贷机构说自己是做P2P，这本身就是一个错误。
2、关于大数据
另外一个就是大数据。大家一提互联网金融就必提大数据，咱们想一想阿里小贷放了多少出去，认为它是互联网金融，大数据金融的举手。(很多人举手了)实际上从我的角度它不是一个很好的大数据金融案例。阿里它放贷都是在自己体系内，在淘宝、天猫，阿里怎么放贷?它审核贷款商户的账务，看它商铺在天猫、淘宝的营业额，如一家流水不错的商铺，加上缴纳的管理费，价值几十万，它就给这家店放贷三五万，从信贷的角度我们称这个叫权利质押贷款，这是大数据金融股吗?银行也都有数据，有很多数据，我们只能叫它有大量的数据，而不是大数据。其实，阿里它比银行放贷还狠，银行搞房产抵押打个七折，它打几折?两折!它对持有的数据并没有能充分挖掘，你说这个与大数据有多大关系，它的确用的是数据，但是离大数据金融差很远!阿里都是这样子，不要说其他机构，其他机构还需要先收集数据，创造数据，整理数据，然后再分析数据。
3、互联网金融不等于“民间借贷网络化”
中国目前有2000多家P2P平台，两千多家平台，大家是不是做得胆战心惊，为什么?因为我们所说的P2P，大家理解为“民间借贷网络化”，这离我们叫的真正互联网金融还有很长距离，当然不能说不叫互联网金融，但互联网金融可能有1.0，2.0，3.0版本。现在的互联网金融可能只是1.0阶段，我甚至认为现在离1.0都还有一点距离，现在应该叫pre 1.0本版本，现在很多创新都还只是停留在业务模式上，在市场上，在销售渠道上，真正核心的创新，包括风控技术、大数据技术的运用，跟传统比起来，作为从业者，我觉得其实还没有太多创新。当然，瓜分市场阶段，先做最简单的，容易的创新，至于后面技术上的创新，风控技术创新，数据运用上创新是下一步的事情，随着竞争的加剧，一定会逐步向这个方向发展，谁掌握这些先进技术，谁才真正具有区别于其他平台的核心竞争力。
目前，从业者素质良莠不齐，很多人基本的知识都不具备。举个例子，司法解释说得很清楚，借款利率不超过基准利率的4倍，很多从业者居然都不明白这个4倍是怎么算的。1年期基准贷款利率是6%，有的人在网站上直接写了3个月利率24%，你觉得这样的平台能让人觉得靠谱吗?同期基准利率，不超过六个月(含六个月)目前的基准贷款利率是5.6%，换言之，4倍应该是22.4%……现在很多人连这个同期基准利率这样的基本概念都没有理解清楚。
4、关于平台身份问题
有人认为P2P借贷平台是纯中介，有的人认为我们干的是金融公司、准金融公司的活，应该叫做金融类企业。现在主流的声音都认为是中介，P2P要回归中介角色，但从我个人观点来说觉得不太现实，因为在中国这么一个比较复杂，信用体系薄弱，信用环境相对恶劣的情况下，很多东西，你纯粹从中介的角度出发是解决不了的，有些东西平台要深入，你一旦深入了或多或少就介入了交易，就可能不是中介，所以我觉得把P2P平台定位为信息撮合中介，是不现实的短期定位，需要大家共同思考。
二、风险管理是互联网金融的核心
下面我说一下风险问题：
1、政策风险应该不存在
政策性风险多大，会不会有政策性风险，在座认为风险大吗?我们认为风险不大，为什么不大。互联网在改变着我们生活的方方面面，金融是一个复杂的行业，它最后改变我们可以理解，互联网让生活更便捷、直接，这是一个趋势，这是一个潮流，中央政府看得比较远，今年政府工作报告总理就提了一句，只不过好像全文总共就提了一句互联网金融，但是从业者倍感鼓舞，就觉得政府大力支持，通篇就这么一句，但让我看到了他的未来，只不过觉得这只是初级阶段。但不管怎么说，我相信这是一个未来趋势，这是一个历史潮流，谁都阻挡不了。当然，无论在什么政策环境下，瞎做胡来的违法行为都是不被允许的。
2、市场风险来自巨头，进入前先想好自己的优势是什么
市场风险是什么，简单说就是竞争风险，我们怎么竞争的问题，跟传统企业一样，只是现在这个阶段大家刚起步，网贷之家的朱总刚才说目前总共参与这个行业就20几万人，中国有多少人需要投资?借款需求的有多少?现在的交易量后面加两个零应该没有问题吧!现在这个行业才刚刚起步，在一个雏形阶段，在这个阶段我们存在竞争吗?不存在竞争!现在是属于瓜分市场，很初级的一个阶段，市场还没有瓜分完，怎么说竞争?当然，这个市场一旦起来，两三年就达到顶峰，那个时候就会出现激烈的竞争。
再过几年不仅仅有人人贷、合力贷这样的早期进入的公司，我相信也有更多的，尤其是一些巨头进入到这个行业来。这个行业有门槛，我觉得没有多高，尤其是金融技术性的东西，你都可以用钱买得到的。中国有钱人，有钱企业多得是，更多巨头进来，那个时候跟传统企业间的竞争一样，你怎么竞争，这个门槛也不算太高，我们怎么办?要赢得竞争，只有在没有门槛的地方搞个门槛出来，低门槛的地方建立起高门槛，要把自己门槛搞出来，你门槛搞得越高，你的排他性越强，那你竞争优势就绝大，所以在这块市场性风险跟传统领域没有差别，只是在这个阶段还暂时体现不出企业的竞争。
3、经营性风险是P2P企业长期发展的核心
本来流动性风险在P2P行业来说不存在，如果是信息平台，你又不动钱，老百姓的钱到你这放着，你不承担利息，你也不挪用，就不存在流动性风险，但是事实上现在行业来说，瞎用瞎花的很多，不是问题变成问题。
核心的经营性风险是信用风险。
这个行业里面，大家听见都说自己不良率很低，有的做的几个亿不良率为零，我非常佩服他们!!咱们做的是银行不做的，或者银行看不上的业务，银行搞了上百年，还不如我们有的成立才三五个月的平台，他们甚至做到不良率为零，非常牛，哈哈!
对我来说，我们从事十几年金融，但是我们不良率很高，我们纯信用类的不良率甚至达到过两位数，我跟他们没有办法比，他们不良率很低很低甚至为零，而我不良率很高，我们怎么办?我干脆不做信用贷款了!我举个例子，你就知道我为什么不做信用贷款了，有个云南借款人，他原来信用记录非常好的，到我这里来就变坏了，我放出的贷款在云南，他就相信你不会为了三万到云南去，他赌你不去，他变成不良了，现在怎么办?你也觉得单个追偿成本高不划算，所以说现在中国征信体系不完善，对借款人制约很弱，信用类借款，按我的理解我是没有办法把不良率做到很低很低的。我干不过他，怎么办?我躲，我逃，我把这块业务往下压!现在纯信用类已经很少了，我们做得比较多的是抵押类，咱们还是学银行，唯抵押论，迷信抵押，不高效，但却有效。现在信用环境太恶劣，而对有的P2P平台，包括湖北也有一家，我感觉他们不良率很低，还是纯信用的，我还是比较佩服!反正我就觉得说实在的，从技术上怎么控制，从我的角度来说我真是很想跟大家学习，我们感觉在这块有点黔驴技穷。在信用贷款这块，我基本上放弃了!
大家看我们信用类不良率这么高，是不是我们水平太差?下面我简单介绍一下我们风控是怎么样做的。从制度上，我们是3万以下可以是纯信用的，超过3万必须见面面谈，30万以上必须有抵质押，当然可以不足值。其次，从审贷流程上看，首先我们这个系统有一个自动审贷功能，资料提交以后，系统先过一遍，过一遍以后开始人工审核，我们初审是审核资料的真实性和完整性;然后是复审，复审讲究交叉审核，还有一个视频互动审查，审完之后就是终审，就像银行审批的最后一个程序，每个程序都是A,B角审核。然后，在我们对借款人的要求上面，基本上一个借款需要借款人提供10个人，其中一个担保人，三个注册并进行资格认证的人，另外还要提供2亲戚、2同事，2朋友，在这种情况下，我们再做一个半小时的视频交流，内容涵盖：怎么恋爱的，从结婚到生子，从第一份到现在的工作，从小学到现在生活整个过程的信息。但是，还是有不少不良贷款出现。我们也是希望跟行业里面的高人交流，我们现在平台沟通，真是想学习。
从未来发展方向来说，纯粹做抵押类的我觉得是没有前途的，互联网金融要求是短平快，该给多少就给多少额度，这样做肯定不能办抵押，只能是信用，好，我先降到这里，一会儿再开放性探讨，谢谢!
整理：陆海天
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