人人贷杨一夫:互联网金融正在变成我们的一种生活方式
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人人贷杨一夫:互联网金融正在变成我们的一种生活方式

人人贷是中国最成功互联网金融公司之一,前段时间刚刚融资1.3亿美金,成为历史上最大互联网金融融资案例。人人贷创始人杨一夫是黑马大师兄,他在5月8日,武汉举办的黑马会之互联网金融沙龙会上以主持人身份分享了自己对互联网以及互联网金融的畅想。


以下为杨一夫口述:

互联网生活方式的这一代

我讲讲行业,我觉得不光要讲P2P,也讲互联网金融模式,互联网它本身是一个什么情况。互联网到现在已经改变了很多很多行业,刚才大家都在用微信,大家也在淘宝上买东西,可能也在京东上买东西,也用QQ音乐和虾米音乐听歌,用各个门户手机端看新闻已经贯穿到我们每个生活细节和环节里面,我们很难想象我们生活没有互联网是什么样子,在这样一个互联网融入其他行业的同时,其实是创造了氛围,或者说给我们形成这样生活习惯,我们确实已经变得对互联网很依赖,逐渐接纳了互联网带给我们的精神,这些精神我们是在互联网每个人是平等的,所有的互动都是非常直接的。非常点对点,带给我们分享,带给我们协作和透明。
中国互联网发展到今年有20年,前五年到八年是互联网普及,那时候只有极个别人发邮件,后来有人通过新浪和搜狐网站去获取资讯。

在这样一个时间我们会认为,中国的第一代互联网的网民基本上是1980年前后的一大批人,他们是最早接触互联网,而且又是非常接纳互联网生活方式的这样一批人,在这样的情况下,他们很长时间的需求是通过互联网满足,比如说购买,如果大家买个什么东西,很少人背着现金去商店买了,很自然联想到淘宝有没有,有的话找一个信用好的,过两天敲个门就送到了,即使我到商店买,也要在京东上查价格,看看看是不是合适,这个习惯已经贯穿在我们每个人的内心。35岁左右的一代人,很长时间他们确实只有消费的,或者社交、音乐、资金获取的需求,但是他们很长时间没有金融服务的需求,没有这种意识去通过互联网获取金融服务,到现在经过这些年的积累,加上这代人年龄成长,他们开始掌握大量财富,变成社会中坚力量的年龄段,跟国外很大的不同,在美国我们发现社会大量财富其实是掌握在50岁以上人群手里,由于很多历史原因,中国大量财富是掌握在30—40岁年龄段人手里,50岁以上的人在面对互联网的时候,他的接纳程度是比较低的,因为在中国和美国互联网普及的时间差别就是一两年的差别,但是年龄差距很大,美国互联网金融非常发达,他们在一定程度方面形成了习惯,他们熟悉掌握互联网,并且接受互联网方式,接受这样的金融服务非常重要,在这样的情况下,为什么中国互联网金融是中国的故事,就因为中国更年轻一点的人,他们正在掌握更多的财富,并且他也有很好互联网使用习惯和接纳互联网的生活方式。所以当这样的需求有一两个契机去把它点燃以后,这个势头便不可收拾,这个契机是什么,不是因为我们,确是因为阿里。

中国式互联网金融现状

余额宝去年的推出把互联网金融概念点燃了,其实整个行业里面,余额宝这个业务在阿里做之前就有一些机构在做,至少是在人人贷在余额宝推出之前我们就在关注,确实由于公司体量不一样,余额宝推出以后社会注意力到余额宝这个词上面,我们包括P2P服务,包括其他一些行业跟着受到更多关注,尤其像众筹、P2P服务目前来讲更符合中国多数人对投资,对财富使用的理念,所以更快的发展。这里我想讲一讲众筹,一共分三类,一个是叫实物回报者的众筹,一个是产品零售制的众筹,一个是股权众筹,三个模式目前在中国或多或少遇到瓶颈,实物回报在中国还要培育,需要在垂直领域入手,短期内想要很快成长有一定困难,像豆瓣,或者其他一些网站,如果能够找到一个办法去做众筹,是一个机会,因为他们毕竟已经积累了很多垂直人群,就看大家怎么想,其他没有流量入口的创业者,短期内还要很多瓶颈要克服。产品预收制,这个目前来讲不是很符合中国人的消费习惯,遇到的情况跟第一个模式很相近,确实文化要克服,也需要教育市场。第三类股权众筹,应该有最广泛的成长空间,在中国面临一个瓶颈,中国治理公司工具太少,你一旦通过众筹方式去解决融资,你的股权结构变得很复杂,在中国当你的股权变成很复杂的时候,在接下来的资产安排都会受到限制,真正有在目前中国,真正就是像特别好的项目,其实会比较难接受众筹的安排,特别是在早期的时候你只想融一轮,你可能会有心里的顾虑在。天使已经做得很不错,但是他们并不是做很多人的众筹,他们参与的人数也非常有限,面对的还是比较专业的天使投资人和身边的朋友,真正大范围的像美国的方式。众筹项目在中国我觉得还是会面临公司治理工具的限制。公司如果没有一个大的变化,这个众筹会比较难打开。还有像支付,这个是很基础的算是互联网基础建设。

P2P的服务我觉得,其实还是要跟银行去打差异化,因为国外情况毕竟有差别。在国外,实际上去跟银行同质化的服务,它试图用更好的成交项目,通过互联网达成成交效益,通过更高的成交效益节省成本借贷双方,留存一部分作为收入,这是国外的方式。中国长期来看金融行业或者银行行业是有国家背书的,这个情况下,中国老百姓对投资和收益没有很理性的看待,他觉得把钱放在银行就是绝对安全,在美国每年都有十几家中小银行倒闭,所有人都知道我把钱放在哪都不安全,既然不安全,我把钱放在其他投资渠道,只要比银行高,就是一个很好的投资渠道。在中国不一样,由于老百姓认为把钱放在银行就足够安全,如果让他把钱从银行掏出来,这个要有一个比较强的刺激,这个强的刺激就是高回报。大概讲对整个行业的看法,我觉得就是金融的二八原则,或者集约化程度会有,不会那么快的程度,不会像其他互联网行业,一下一两年形成二八格局,或者形成一个集约化的市场机构,因为金融牵涉到法律是很复杂的体系,这个演进是需要契机一个关卡去迈的,这个会集约,集约不会很高,速度不会很快,在这个时间里面,给每个机构留下足够的时间窗口找到自己的优势,在细分领域构建自己的优势,去产生自己的竞争力。这是我对互联网金融的概念,我对互联网金融其实是中国金融的发展的,或者超越的重要契机,在传统金融发展方金融已经没有机会追赶美国,美国基本上是个人你想借钱,无非就是定价高点,你都可以借到钱,你投资可以几百种投资方式,中国就不是所有人都知道信用贷款。在理财端,老百姓买买教育机构不清晰的理财产品,要不就是买买房,或者炒股,我不知在座有没有炒股赚钱的吗,没有,有没有稍微倒腾房子的,倒腾房子过去五年里肯定赚钱,但是这个事情不可持续,这个事情是增加社会负担的,房子不是投资,是用来住的,你把它当成投资的话,是有很大社会问题,你是推高房价,抑制了很多刚需需求,这个是社会问题。丰富投资渠道,解决小微融资需求,其实是P2P这个行业承担的社会责任,从我们人人贷最后做的市场调查结果最后发现资金从一线城市,北上广深,东南沿海的富裕城市,资金会流向西部城市,看到这个情况很欣慰,做到了一些事情了,真正在影响身边的人,在改变一些东西,这个远比我们挣多少钱更有成就感。

互联网的边界,它在哪?
关于互联网的边界,我认为是一次一次科技革命结果。我觉得很有意思,大家可以去看哲学史了,会发现哲学的发展历史是在不断向科学自然妥协的过程,在历史最早的时候,哲学涵盖了科学所有方面,不管天文、人文都归哲学管,那会科学家就是哲学家。慢慢后来每一次,每个时代都会有很主流的哲学体系,这个是由于生产力进步,发现哲学体系中的一个情节,这个体系就崩塌了,然后被独立出来形成一个学科,自然科学,这门科学还会不断向索要研究对象和领域领土,这个体系崩塌了之后会有一些极端主义出现,会有不入流的哲学体系,和疯狂的哲学家出现,慢慢下来会形成一个主流的哲学体系建立,这个体系建立以后随着市场发展又有一个情节,又崩塌了,基本上是轮回。哲学相对来讲比较小的学科,你说它还很大,研究人的思想,你说人的思想你说研究透,这个很难。我觉得这里面是有悖论在的,在这样的基础上,我觉得这个比喻很形象,目前这个传统行业跟互联网关系,就很像哲学和自然科学的关系,其实传统的互联网会很乱的,这个技术的进步,智能终端出现,外部出现会革掉。接下来不断不断随着移动终端的出现,被革掉命的传统行业越来越多。下一步互联网还有很多路要做,现在只是到了移动终端,现在的议室都是屏,但是你到未来你是屏屏联动,你的桌子、墙床头柜,身边所有的一切,冰箱上面都可以有屏,都可以去跟互联网联着,那时候不是你带着互联网走,而是你生活在互联网,你的生活每一步都可以记录。

互联网的边界还没有到,还是向传统行业不断进攻的过程。随着它每一个细节的提高,它会培养自己的商业空间出来。或者叫变革到每一个传统行业模式当中。现在没有看到边界,现在我们仍然不能排除未来科学被取代,科学可能被某种玄学取代掉,这种可能性很小,但是不能排除,我觉得你也不知道神到底有没有,你也不能排除,我们也不能排除互联网会不会被革掉命,我今天看不到,所以我到现在也不太看到互联网的边界,这是对这个问题的看法。

大数据时代的创新机会在哪里?

我们还有很多创新机会,但是还需要很多契机,等这些契机来了有很多商业机会出现,在目前条件下没有特别明确指出明确的方向,大家讲的观点认为是在移动互联网时代,像主要创新机会,是数据分析这块,是数据的应用,这一点我很赞同。目前互联网金融是众筹也好,是P2P也好,还是余额宝也好,他们主要创新方式还是服务方式,还是资金链条渠道缩短的创新,这个并不是金融核心本质,金融的核心本质风险管理,这个技术互联网金融还没有进入到核心做创新,还是外延上做创新,但是外延是你做核心创新的基础,不仅仅是一些金融服务的数据,包括你在京东淘宝购物的信息,这些信息数据都可以挖掘出价值来,这些信息尤其在移动互联网越靠前的时候,这样数据是更多,大数据基本上被谈烂了,什么是大数据没有人给出定义,专家对大数据这个词有分歧,我的理解大数据目前的应用范畴主要是两方面,一方面因为目前的模型里面其实多数这个数据模型里面,数据的变量维度是十几个到几十个两级,这个去挖掘数据价值,除非是你继续学习互联网补充数据就可以做到执行度比较高的结果,但是当你在互联网变量变得多了,原来你多大年龄,你月收入多少,工作单位性质怎么样,就这么十几个变量,现在包括你的送货地址,你两年内变了几次,通话记录情况是什么样的,你的送货地址是什么变化,你的朋友圈发的图片等等,这些维度很多很多,这样维度的数据来讲,现在没有技术把这个数据利用好。
阿里的数据只是量大,不是大数据,它用的都是结构化很好的数据,去做维度量非常大的工作,这些工作是非常成熟就是那几种方法,但是它并没有维度非常多的方法,但是里面蕴含了大数据源在里面,但是没有把这个数据源用好,这个是阿里的现状。

对于大数据,我知道它的未来发展方向在哪,一些新数据的使用,我们不要一下子把它扔到大数据范畴里面去,我们先把它看得轻一下,现在是不是做一些反击战里面,在传统领域引入一些新数据看,先不是说新数据替换掉老数据,先加一道反击战引擎在里面,这个人一年送货地址发生变化,这个变化不是来换变化,是变到不同地方,我们排除他的生活不稳定,不给他借钱,他的通话记录,不谈获得方法,如果我们拿到这些数据,我们有办法获得,这个是用技术手段去获得。当然有待法律边界理清,我们发现这个人一上午没有通话数据,到了晚上很活跃,这个人是什么样的人,如果有生活经验概念,男的DJ,女的除了创业家的女汉子们,很少有正经职业的工作者,所以说从这些数据其实你就带着一个正向思维,数据有正向有反向,你带着思路去看数据,先把一些新数据用起来,不要等到技术方法把价值拉出来,先带着思考去看数据的时候,先把数据用起来,这个是我们目前用的方法,也是我们研究大数据的方法。我们认为在移动互联网时代,最大的创新是要涉及到金融机构核心本质,一些保险公司给大家发健康手环,里面这个健康手环你从APP里面去读你每天活动情况,还给你健康建议的同时,这些数据也上升到保险公司,他用这个数据给你做寿险的定价,不是以前拍脑袋的定价,这个人多大是男是女,这个定价不公平,势必有一些好人替差的客户背价格,这个相当于给人打产品标签,而不是人带着自己的身份去做定价,这是保险领域的方法。包括一些车险公司也在做,国外一些车险公司在跟很多主流汽车厂商探讨可性,可以要求消费者去通过一个车载设备去记录他的行为,这个时候国外很少很地方没有红绿灯,很少摄像头,就看你停不停了,这个时候通过你的车载设备记录你,你有没有超速,有没有去贫民窟,或者是荒芜人烟的地方,那么这些都可以应用在你的车险评价里面。这种很细分的定价的时代已经来了,下一个真正创新机会一定是在个人细分领域里面。

刚才说大数据技术,其实现在不是说没有这样的技术,这样的技术现在还不足够精确,这样的技术已经能够做到去做精准营销,比如说像美国硅谷有一个叫C的公司,它是一个很热的公司,它就是通过很复杂的算法去收集一些非结构化的数据,然后通过这些数据去转化为人的一个社会地位,这个其实很像风控的,但是这个社会地位的转化它其实可以去做风控,为什么它不去做呢?就是因为它的这个数据执行度不够高,它只能做到70%—80%这样的执行程度,就是我们告诉你这个结果判断是70—80是对的,但是我不能告诉你判断这个结果99%是对的,所以我可以告诉你,这个人还款概率可能是99.5%,但是这个的准确性只有70%,那你是信呢,还是不信呢,但是这个事情如果去做精准营销已经足够了,就是我告诉你这个人对这个事情感兴趣的概率大概70%,这个就比我去随便撒广告有效的多,他们已经通过精准营销的方式去,甚至这家公司已经产生盈利了,所以这是一个典型的大数据公司。

所以我觉得对未来金融机构设想就是一个技术中心,它所有的活都可以靠互联网解决,解决不掉就是靠技术中心。所以核心就是定价,而且这种定价背后延展的一种互联网精神,就是公平,不会让坏客户替好客户背价格,会拖开你的产品标签。这是未来很大的一个机会。现在两个方面,一些法律边界要清楚,哪些数据可以用,哪些数据不可以用。有些数据你可以用,但是你用完之后,你不能把数据本身去进行传播,你可以把数据分析某种结果去传播,这个是法律定义,有些数据你怎么用都行,有些数据你就不能用。再一个就是说大数据技术目前不成熟,不足以做到让我们去定价,这个一旦做到了,是对金融核心本质的改变,对核心本质的创新,其他渠道创新就看起来不会那么重要,同时核心的创新离不开渠道创新的原因,是因为渠道创新在为核心创新提供很多数据,这个是对核心创新的基础,对未来核心创新的机会和发展上是这样的看法,如果在座有传统金融机构的,建议大家十年从销售部门转到技术部门,如果没有进入,想进入,建议大家学技术,学完技术学生活,你带着想法去靠技术,靠你技术去深抠,如果你没有生活你挖掘半天,这个人有问题,这个就耗费掉了,数据还是来源于生活,给大家建议学技术,懂生活,尽量丰富自己的生活经历是很好的事情。

由中国征信体系说开来

其实中国征信体系落后是毋庸置疑,这种落后主要是时间上的落后,确实时间上讲落后美国两百年,中国的诚信体系是宪法才开始的,从时间上讲,我两百年追上它,也不可能。但是我们会发现,有一件事叫后发优势,中国已经看过美国欧洲整个征信体系,我才建设自己的诚信体系。这种后发优势在哪?就是说我的很多征信体系其实并不差,其实美国到现在为止它用的体系,很多它的征信体系的真正在用的一些数据,它并不是信息化那么好,为什么?是因为这个体系建立太长,有一些东西现在改不了,它现在用一些小的落地的征信机构,在向三个小的征信局去做信息化程度很高的数据,那么我们现在目前去做信用贷款也有这个过程,去做信息很碎片化的,可能信息化程度比较高,但是用行政去做,没有去通过商业化成本去获得信息,要取得之后,正常去信用贷款可以做,同时贷给这些不那么愿意资金成本的群体,相对诚信差一点的群体,这个时候我们要通过,小额信用贷款,比方三万块钱分36个月去算的话,我10%到20%、30%的年化利率,其实每个月还款金额差别几十块钱而已,对于几十块钱每个月他并不在意,在意的是有多少钱满足他用,你可以设计高一点收费的产品,覆盖这些成本,以及贷后管理成本,因为这波客户要管理,不光信用审核,审核之后就不管,贷后撒手不管,不然这些客户就坏掉一半,但是我只要贷后给他合理压力和合理管理手段,这波客户每个月还款金额,就是那一千多块钱,他咬咬牙还是能够还掉的,那么这样就是目前这样的现实,随着这样的积累,随着我们未来可能看到一些契机,就是立法行政上的契机,通过行政管理碎片化的数据打通起来,形成很好的数据以后,通过程序变成有真实性的数据之后,其实空间非常大的,这时候成本会往下走得非常快,现在不会有人拿着年化成本的20—30%的钱,借钱去消费,但是告诉你,我能够给你提供年化率8%的钱,是不是有一些90后愿意拿这些钱去消费,肯定会有,消费习惯在变,资金成本在变,技术在变,技术到资金成本在变,这个需求会激发出来很多。

整理:周池

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