“宝宝”的威胁与自主电商受挫,银行应该做什么
黄健铭 黄健铭

“宝宝”的威胁与自主电商受挫,银行应该做什么

/黄健铭
微信公众号:huangjianming026
2014年,银行业在过去一年经历了余额宝等互联网理财产品冲击、自建电商渠道遇挫之后,仍然面临互联网转型的一些挑战。
2013年是“宝宝军团(余额宝,百发等互联网货币基金)”最受追捧的日子,其七日年化收益率长期在6%左右。但时过境迁,今年以来“宝宝军团”的收益率开始走下坡路,尤其是进入4月后,市场资金面逐渐宽松,余额宝、理财通等互联网理财产品七日年化收益率都是大幅下降。虽然收益下降,但是由银行存款转化为“宝宝”的资金依然持续增长,不容忽视。
另一方面是高调上线的银行电商,建行的善融商务在运行一年半总交易额突破300亿元后,整体增速开始放缓,消息人士也坦言,赚钱离自己还很远;民生银行的电商高调成立,高调挖来学者型专家尹龙,但在民生电商正式成立三个半月之后,尹龙于12月中旬闪电辞职。民生电商进入了战略收缩期,前途不明。
针对“宝宝”的两种手段
第一种温和手段:顺应潮流,教育用户完成投资转换
“宝宝军团”对于银行主要是在活期存款端的威胁。刚开始,余额宝被认为只是一个方便取现的货币基金,对银行威胁不大。就收益而言,5%左右的年化收益率,相对于银行理财产品一些短期投资产品8%-15%的收益,实在是不能与之相提并论。即便目前最大的余额宝拥有的2500亿元资金,也仅仅是银行业总存款的0.24%
短期威胁并不大,所以银行可以采取温和手段,顺应潮流,推出易存易取的货币基金,首先在前期以较高的利率进行差异化竞争,然后实行直接的存款用户的投资行为改变,以教育的方式,在各大行点,网站,电话等渠道宣传让客户先从存款中取出部分投入到这种类“宝宝”产品,针对在“宝宝军团”投资的客户,可以适当教育这些用户,基于资金安全的角度,能够把存款与货币基金同样投在一家银行,让客户拥有更好的体验,实现自己存款的资金内部回收,形成投资的闭环,拒绝外流。
实现困难:
1. 银行内部改革阻力大,大银行不屑于做这种散户投资产品
2. 服务人数有限,每个分行的值班人员可能只有不到十人,对于一些普卡用户,根本不可能实现单独服务,单独咨询,更多是一对多,办理业务麻烦。
3. 从自己存款口袋入手,更像是自保的行为,而不是开拓新用户,对于银行固有思维来说,不会在自己内部做这样的改变。
第二种强硬手段:看得见的手,迫使监管政策出台
强硬手段相对简单粗暴很多,会一竿子把“宝宝军团”打成严格监控为主的对象,互联网企业的主体大部分都没有金融背景,此举一旦实施,“宝宝军团”很难抵御。
最近已有出台的迹象,著名投资人黄生就在微博中指出:



在采访一位银行人士后,他表示,一旦余额宝缴纳准备金,目前的收益率可能会下降一个点甚至更多,如此一来,低于4%的收益额度,对于用户的吸引力必然是大打折扣,这种强硬手段的效果,是立竿见影的,但对用户伤害的后果也相当巨大。
实现困难:相对于温和手段,反而是更容易实行,也更符合银行的利益。最大的困难就是,强硬手段之后,用户对银行的反感情绪加深。
继续在电商路上的创新
虽然有了前文说的建行的善融商务的增速减缓,以及民生银行的电商的出师不利,但是从长远来看,银行向电商行业进军,并且深耕是一个必然的趋势。对于在互联网、移动互联网时代显得日益“老迈“的银行业来说,电商这种创新手段,绝不能轻易失去。
相对于自主电商一个个陷入困境,银行确实在寻找一种更贴合自己的方式来进行改革。让银行在电商领域也能找到自己的那一个“余额宝”,让这群“大象”进行快速、实用性的创新。
在自主路之外,留给银行选择的路,就只剩下一条,就是与第三方合作,实现技术,产品,全方面的外包,一条龙的服务。这里面可供选择的企业很多,但是真正拥有与银行实力匹配的企业确实凤毛麟角,要做到“余额宝”这种颠覆性效果,更是难上加难。而这里面“99无限”这家低调的企业在最近几年走入了大家的视野,去年信海光老师在《银行系电商症结在哪里?》一文中也提到了这家企业,提出银行做电商有很多独特的优势,比如大量客户、数亿银行卡和信用卡持有者,但是与此同时缺乏电商思维,在购物体验、售后服务等方面也无太深厚的积淀,而99无限这家公司则能够帮助银行快速拥抱互联网。众所周知,银行自身体系非常庞大,完成电商转型需要花费大量时间与精力,通过借助外部力量,比如嵌入99无限这样的第三方平台,可以让银行迅速实现互联网化,并实现价值增值。
截止今年5月,99无限已与工、农、中、建、浦发、民生、联通沃支付等43家银行和机构进行商城和增值应用合作。2013年中国移动购物交易市场规模为1676.4亿人民币,99无限的移动购物交易市场占比为2.96%,比2012年上升了58%2013年下半年收入超过7200万元人民币,注册用户达2790万人,自201212月以来增长了近50%
就是这样一家低调的企业,抢下了国内银行业电商的最高市场份额,针对银行的大数据实行服务商城的定制,为银行提供从策划,营销,推广等一系列服务,并即将推出更多元化的商城内容,包含游戏,卡券等,让银行只需进行数据的接入就可以完成电商化的过程。而银行基于对自身数据的保护,也不会把数据交给多家第三方公司,或者交给一家实力不强的小公司。
实现困难:
1. 要让固守传统的银行迈出与第三方合作的第一步非常困难
2. 银行自身的资金安全,信息安全的顾虑比较多
3. 可能对银行自身的收益增加幅度不大,能不能成为银行的主要业务,还有待观察
结语:无论是互联网货币基金模式,还是创新电商模式,两种方式共同告诉银行的一个词,都是颠覆。在科技一日千里的情况下,还坚持固守自己的老一套,最后吃亏的只会是自己,不去选择这些仅有的道路,恐怕银行会继续加快衰落。之前有大家奉行的中式英文俚语:no zuo no die(不作死就不会死),对于银行业而言,则是no zuo must die(不作死,必须死)。

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