玖富孙雷：移动金融是互联网金融制高点
孙雷表示：“原有的银行就是个媒介，你并不知道你的钱去了哪里，但现在的互联网金融是穿透性的，你知道你的钱去了哪里。”
在孙雷看来，在互联网金融里面移动金融是制高点，因为“互联网改变世界，移动互联网将改变互联网。”孙雷称，“未来必将是移动金融的世界。”
以下是孙雷口述：
互联网金融到底改变创新了什么？
所谓互联网金融和小微金融的发展是一个关注的热点。互联网金融一个是流量，从盈利模式考虑，另一个是交易。大家可以看到余额宝也好或者是其他的也好他们是利用了流量的模式做渠道搭建的互联网金融通道。另外一种模式是要靠交易无论是理财的交易、信贷的交易、支付的交易是通过交易手续费获得相应的角度。这是两种完全不一样的思路，国内做互联网金融很早就有，玖富是很早就成立的，我们叫网络金融超市，而我们不是受BAT的影响使更多人关注互联网金融。
互联网金融到底改变创新了什么？
第一，如果只是一个流量它更多是应用互联网的优势更精准地导向了一个金融产品的客群，我认为这只是在若干个互联网跟汽车、互联网跟发展的必然的趋势。而互联网金融到底改变了金融的时间？目前大多数的互联网金融企业没有在金融创新的本质上作出改变，而只是在形式上在整体交易的环境上做了一些创新。玖富作为一个成立8年的互联网金融平台，我们今天想跟大家讲具体的创新的案例。现在这个平台上有保险公司合作，有P2P的双方的平台的合作，还有100多家专业的P2P的公司在我们的平台上。我们的第一个创新是感觉到互联网对金融行业带来的第一大创新是开放平台扁平化，互联网有一个很重要的特征是去中心、去中介，传统的银行就是媒介，本质上是你把钱存到银行里不知道贷给谁，他是借助媒介形成了存贷的利差。现在P2P是穿透式的管理更加透明化。
第二，原有传统很多机构小贷公司担保公司都是从头到尾，从客户寻找到审核、到放宽和催收都是自己来做，互联网恰恰能改变这种业态，玖富就是在P2P行业里搭建了一个生态链。我们在线下没有信贷机构，很多都是合作的专业的团队和机构，他们可以在平台上来工作，我们获得客户的来源主要是来自于我们的线下的合作结构，第二是来自于行业，第三是来自于互联网，我们采取的做法是批量式开发而不是三点式的开发，这区别于市面上很多P2P的公司，正因为有互联网作为一种思路，更多对互联网金融带来了思维的创新和模式上的创新，互联网技术有多高深我个人认为并没有想象中那么神化，但它确实带给的我们思维上，考虑问题的模式上带来了不可磨灭的创新。我们所做的第一个创新是开放云平台，搭建生态链，贷前我们有合作伙伴，贷后有合作伙伴，我们只是做擅长的事情，而玖富选择聚焦在风险评估信用评分和信息匹配上，这是我们的一个风险点，只要客户进入到我们的申请了，他百分之百地在线完成。因为占用了资金获得了收益。银行提供资金可以当做零售业务也可以获得收益。我们玖富是国内为数不多的首家引入保险机构的，我们在很多的公司里设置环节会涉及分享保障计划，我们觉得这个过程不是我们专业要做的事情，为什么不引入保险公司，把这个风险保证让渡给保险公司，由他对我们的平台上提供一些责任保险，为出借人提供保障。
构建一个小微的生态链
所以我们受互联网金融的影响去中间化是突出开放式的平台把开放坚持到底，我们只做自己专注做的一块，整合大家的资源共同构成一个小微的生态链，目前我们已经初具生态链规模，第二个创新的一点是，互联网到底如何改变世界？从玖富的观念来说是互联网重新构建世界，互联网在改变传统的行业，大家不要忽略了移动在改变互联网。我们认为互联网很热门的时候，我们都发现移动互联网是一个大趋势，不知道在座的各位在会场有多少人可以使用PC电脑，可是几乎都在使用手机，随时随地出门的时候手机、钱包、钥匙成为你必要带的，如果丢掉手机在家里会觉得很难受。
所以互联网金融里面移动金融是制高点，不是你做一个APP做一个HTML的界面、微信公众号就是做移动互联网金融了，我们自己在这个过程中除了商业模式互联网金融对此有创新，在技术上也有创新，它的技术创新现在归结起来更多的是移动互联网的数据对金融发生了改变。比如说原来评估一个借款人的信用，通常有IPC技术现场交叉检验，第二代技术用的是打分卡的技术。我们自己从玖富的角度利用了3.0的技术。第一，对小微借款人的客户为什么不可以用互联网的数据？我们有微信的话可以在微信公众号里搜索我们的产品Vcache，我是闪银公司的董事长。我们可以完成一分钟快速审批的快速的授信体系。
它的原理是什么？移动互联网比PC互联网有一个不可替代的优势，我用一个台式机，几乎没法儿知道我的定位，但是移动有一个天生的优势，定位、社交、圈子、传播、轨迹、偏好，这在你的移动互联网尤其是以微信、微博为天下的会使社交数据更加立体化，以前我们的银行都是要看资料全不全，而在移动互联网中可以非常快速，比如说你要关注我们的产品可以很快地告诉你额度，我们把一个复杂的授信的过程切成段，第一步只要把你的微信、微博号给我们，马上有一个授信的额度。通过消费流水的评估可以快速地电子化，这一切都可以在手机上完成，不用PC不用界面，这就是我们上线的产品，去年就已经上线了，发展的速度非常快。这是我们下一步还会对互联网金融造成的冲击就像互联网冲击了很多的传统行业，移动互联网在冲击传统的互联网，现在移动端的网民的访问量已经远远超过了PC端，不但美国是这样的，中国更是如此。所以在互联网金融里我们认为下一个制高点就是在移动金融，但作为移动金融一定要结合移动互联网的特性来进行数据挖掘，它不一定是多大的数据，但它更强调精准，因为互联网第一个特性是去中间化。第二个很重要的是以人为本，是以我为中心。我不喜欢的就可以把这个网页关掉，是以我为中心，所以我们强调以人为主体的信用评估。这也是我们自己在这个产品上的创新点。
金融最核心的是匹配的原则
另外就是相应的所有的金融最核心的是匹配的原则，我们所谓VCACHE，还有一个是微理财，目前银行有8000多家都用使用我们个人理财匹配的产品，而在互联网上特别是移动互联网推出的理财，我们把P2P的产品更加直观地通过互联网体现也可以看到每天的收益，可以看到账户的变化可以在手机上进行操作这些都是动作移动互联网来改变的，而我们发现当我们上到移动互联网中，我们的微理财的新增速度达到90%，这是以前我们觉得很恐怖的一件事，不可思议。因为我们把移动互联网有一个特别典型的例子是社交群体特别有利于传播，它比PC容易传播得多，而基于熟人的关系，一个理财的应用，基于授信的应用都可以快速，微理财我们叫有保险的理财。是因为我们独家和一家保险公司进行合作，他对我们有所谓的保障我们把我们更多的风险金的考虑都跟保险公司进行结合。
另外我们在微理财中还有另外的创新，互联网的创新是去中间化一个是以人为中心，互联网会极大地提高效率。我们推出另外一个行业宝及我们并不是散点式的做移动的借款，我们做一个批量的结合，它比较崇尚互联网但不知道怎么做，我们作为互联网金融跟传统行业进行结合，所以很多行业里面的接触小微经销端的数据可以批量地获得，阿里可以获得淘宝数据，可是行业数据和商场都有交易数据，通过这些数据可以快速驱动，所以选择了很多的行业宝可以让投标不是一个一个散户，而是有共同特性和共同行业的一些客户，他更加安全地我们选择的行业主要是跟消费者产生一级关系，向二三级的衍生关系统统不会考虑。
我们在整个的过程中区别于一般的P2P，除了散点式的做法，主要是聚焦线上平台，刚刚谈到了除了借贷双方个人客户的整合，我们非常注重和金融机构的合作，很多人签约了玖富的云平台使用我们的技术，这就是互联网行业对传统行业的冲击的了解。我来自于民生银行总行负责整个全国的财富的工作，我的另外一个CEO是负责小微的也是来自于民生银行总行。我们正在用互联网金融改变传统的金融行业，我们的互联网已经改变了网购的生活，诺基亚的倒闭也是互联网的冲击，未来谁知道传统的金融机构里不会有下一个诺基亚呢？这是我们想跟大家分享的移动互联网和金融是未来的制高点，互联网金融改变世界、移动改变移动互联网。
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