积木盒子谢群:互联网金融需要更透明化
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积木盒子谢群:互联网金融需要更透明化

6月18日,“2014互联网未来科技峰会在北京举行,本次峰会主题为“互联网+改变世界”,探讨互联网和传统行业融合过程 当中的新机遇和新物种,内容涉及新媒体、互联网金融、智能硬件、智能汽车、在线旅游、在线教育、在线音乐等当前最受业界关注的话题。积木盒子首席风险官谢群在演讲中表示:“我们希望互联网金融能够迅速得到更多监管,现在只有几个红线,我们争取能够离红线越来越远。”

谢群表示:“积木盒子希望能够更透明化,能够让投资人和项目都被双方所了解。”

在谢群看来,这个行业里有三个最大的风险分别是:信用风险、欺诈性风险以及法律风险:“所以我们要有强大的地面部队,去拿到更真实和准确的数据。”

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以下是谢群口述:


积木盒子的理念


作为一个多年在零售类小微企业工作的风险管理人员我感受非常深,积木盒子是一个成立不到一年的线上P2P的平台,经过将近一年的工作,我们现在已经成为了主要指标上都在全国的平台里面是占到了前十左右,个别指标更高,最高的一块是透明度,这也是今天我要讲的一个主题。我们希望是用透明来赢得信任,而且是用真实的数据来降低风险。积木盒子的概念来自于我们对一片片小的木头零散地放在那是没有用的,但你可以把它拼凑成一个积木,积木是一个很好看的东西。


基于这个理念,我是在银行工作了很多年也在大学里面教风险管理的课程,在透明方面每个月大家都能见到一些平台跑路的事,我看来是有两类跑路,一开始是存心不良,一开始是可能要做一点是,可是做着做着放款是很容易的,收回来是不容易的。野蛮生长给投资人和理财人带来了很大的伤害,怎样从这样的一种怪圈里面走出来,透明是很好的办法。积木盒子我们是以疯狂的精神把透明和公平既有利于融资人也有利于出借人。我们做了一些事情,包括央企的理财人到公司来,我们跟企业沟通了解比较奇怪的规律,到最后我们认为风险可控。这就是一个勇于把自己当时做的一些工程和投资人直接地沟通和交流,我们也要求参加我们观察团的投资人做一些保密协议。另外我们也勇于透露自己平台的数据,比如说我们跟很多的担保公司合作,它的实力怎么样?在别处有没有跟银行或者是其他的放贷公司之间有合作这将会严重地影响我们对担保公司或者是各个项目的风险评估。


对于红线,我们希望离它越来越远。


透明方面我们每个星期所有的高管和投资人作线上的交流,投资人也是很有意思的,大家有比较相对直观的考虑,比如说刚才前面提到了余额宝给全国老百姓带来了教育,是说你的余钱是可以比银行带来比较多的利息的。但同时他对风险回报之间的关系相对是比较弱的。比如说昨天晚上卖的一个产品,一个是12%、一个是11%,你会发现12%的产品基本上是秒杀的速度,而11%相对来说拖了好几分钟。大家对收益的追求还是比较高的,主要是进行静音贷的理财的平台。我们有不同的合作单位,所以一个产品背后所对应的担保人和风险是有关系的。同时我们不承诺做不到的事情,很多的平台不管是积木盒子的角度还是从业者的角度来看,东西再安全不可能比银行还安全,你的产品不可能是最安全的,我一看平台上说是最安全风险最低,我知道这个平台的营销做得有一点过。另外我都不知道什么是最安全的,这个比例实际上是非常难衡量的。我们还包括了跟律师打官司的费用,如果我们的平台不在了,你同样可以用律师费用为你蒸汽应该得到的权利这实际上主要是和投资人之间的合作。我们怎样来区分风险,看资金走向和还款的来源。透明不仅仅是和投资人是有关系的,同时也是对监管当局有帮助,我们希望这是一个能够迅速得到监管的,大家都知道游戏规则的行业,但现在还没有,只知道一条大红线,我们希望离它越来越远,很安全的远法,不玩儿资金池、不自融。


用透明的方式让大家知道我们是不是做了普惠金融


如果你做不到像宜信那么大的话,一些活动可能会引起监管当局的不安,我们希望用透明的方式让大家知道我们是不是做了普惠的金融,是不是用点对点的方式让理财人和融资人之间直接对接。同时,透明也是和我们的其他的合作伙伴之间对他们做判断有非常重要的影响。我们的一个合作伙伴曾经跟我们说过,我们考察了很多的平台,我们认为能够看得懂的平台至少我们来看比较清楚,我们比较放心,特别是有些平台对自己的身份看得非常重。可能大家说了,如果是平脱能够按时按量地把投资给你的话,风险就不大,其实如果想想风险这块如果是不透明的话,一旦爆发的风险实际上风险是比较困难的,不管是合作伙伴甚至是VC投资人不一定说不透明就一定不好,但如果不透明的话做这件事情没有办法了解。我说了很长时间的透明,积木盒子的口号是真诚头民的理财平台。


怎么样确保大数法则和正泰法则能够为我们的行业工作


讲完了透明以后我来讲第二个主题,获取支持数据来做决策判断。这个行业里有三个最大的风险是时刻困扰着投资风险,第一个是信用风险。企业不能按时按量付本付息怎么办?有些企业一开始就用不真实的资料骗取贷款。第三个是法律上的风险。本质来看银行也好其他的小贷机构和P2P的平台中间主要借助的法则是大数据,这点人人贷和玖富应该是用起来非常熟练,大数法则决定了事情做多了以后收益比较明显。正泰法则如果不走运的话可能会导致风险超过的承受的能力。银监会有明确的规定,我们不听银监会的监管有同样的问题,所以怎么样确保大数法则和正泰法则能够为我们的行业工作?有两块:


第一,第一大威胁是造假,我们在互联网时代有比较得天独厚的优势,比如说在网上搜索,我们有非常完整的团队,这个团队是在地面上能和融资企业之间直接做面对面的交流,把最主要的资料拿过来并且形成一个可使用数据库。第二,在线上通过一些有效的搜索把这些企业相关的法人的配偶,我们会利用互联网有利的条件,做一个360度的刻划。拿到数据以后我们第二步做的事情是做分析这个分析包括了定量的,一个是定性的,主要是从感觉上,从我们对企业的真实性和行业的风险等等做判断,定量切入到了很多我认为对小微企业的贷款是中数据,对数据进行量化的分析。我今天讲的主要是两个方面,第一是希望做到透明的机制,另一方面是获取知识的数据才能确保在行业里面不会因为各种风险而导致整体行业遭受很大的损失。


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