金融是电商的未来，并非说金融取代电商，而是基于电商厚实的数据积累，金融的延伸将带来更多商业利益，为电商带来新的活力。京东消费金融业务高级总监许凌认为：如果可以为消费者提供打白条买车、装修房子，并且不需要跑银行，不需要银行的复杂材料，不需要抵押和贷款，你只要在电脑、在手机端简单点击就可以实现，这样就非常具有吸引力。

阿里京东前后脚

阿里巴巴与京东是国内两大电商寡头，近年来都在积极延伸其金融业务。有意思的是，阿里巴巴与京东的金融布局进展大部分是前后脚，阿里巴巴先走一步，随后京东便会迅速跟上，因此，两者的金融业务存在或多或少的差距。

首先是第三方支付领域。阿里巴巴2003年创建了支付宝，有了支付宝在交易中的保障，阿里巴巴电商业务快速成长起来，多样的电商交易场景，反过来培养了用户支付宝的使用习惯。如今支付宝在第三方支付领域优势较为明显，支付宝钱包在移动支付市场同样领先，市场份额达到近8成。相比京东第三方支付则较弱，虽然京东收购了网银在线，但在第三方支付市场并未掀起波澜，对于同样想打造生态系统的京东，拥有自己的第三方支付更多是在于保证自身生态链条的完整性，京东并没太多选择。

其次是供应链金融。阿里小贷致力于为小微企业解决资金问题，目前为小微企业提供金融服务已经成为阿里重要的金融业务，而这个市场也非常广阔。京东针对供应商，也推出了京保贝业务，同样为企业提供金融服务，而京东小贷公司也已经完成注册。

最后是众筹业务。阿里巴巴去年推出了众筹平台淘宝众筹，目前累计筹款金额已达4208万。京东则在今年7月上线了其众筹业务“凑份子”。

消费金融是个例外

与上述金融业务阿里巴巴先行不同的是，消费金融是个例外，京东首先嗅到了消费金融的机会。今年二月京东白条上线，消费者经过申请，可以享受先消费后还款的信贷服务。此次消费金融战略发布会中，京东公布了半年来白条的相关数据。白条用户月订单数增长33%，月消费金额增长58%，55%白条用户使用了分期付款服务，其客单价比非白条用户高50%。由数据简单来看，白条业务对消费者确实起到促进消费的作用。阿里巴巴旗下的天猫则在六月上线了分期购服务，从功能上看，两者几乎没有区别。

笔者曾在《猫狗大战情未了，天猫分期购叫板京东白条》一文中分析了白条与分期购各自的优劣，目前来看，似乎京东白条发展更顺一些。相比天猫，主营3C产品的京东，商品客单价上赊购需求更大，而这些商品又不同于房子、汽车，一般银行信贷服务难以满足这种赊购需求；另外京东白条费率略低于银行信贷，天猫分期购费率与银行信贷接近，在其他购物因素差别不大的前提下，消费者很容易选择前者。不过背靠阿里小贷与支付宝，天猫分期购潜力不可小视，在风控体系与业务形式灵活度上，分期购腾挪空间更大。

校园白条盘活消费

公布消费金融战略同时，京东正式推出校园白条，许凌表示，未来会针对不同用户的需求，推出更多相应的白条产品。校园白条无疑是一款针对性更为明显的白条产品。目前校园白条正在国内重点高校做试点，为学生提供“先消费后付款”信用服务，信用额度在3000到5000元之间。将首先在移动端上线，凭借学生证、身份证和借记卡，在京东金融APP上申请开通。

京东主流用户群体是那些已有一定工作时间，收入中档偏高的消费者，学生其实不在这个群体里面。但是从高校经历过来的人就知道，大学时我们常常想买某样东西，却苦于没钱最后打消念头，或者努力攒钱，可见高校学生的赊购需求。申请简单，门槛较低的校园白条正好能够满足学生这一需求，触发学生的潜在消费，扩展京东有限的用户群体。高校学生是标准的互联网居民，并且马上成为拥有稳定可支配收入的工作者，校园白条实际上在给京东培养未来忠诚的用户。

当电商企业发展较为成熟时，势必积累了海量的用户消费数据，金融的关键在于个人数据和风险控制体系，这让两者的结合变得自然而然，京东涉足金融的逻辑也是基于自身积累的大量数据，此次消费金融战略中更是提出了厚数据分析的概念。成熟的电商企业业务线往往延伸至产业的上下游，此外横向产业的延伸也在逐步增多，支付、信贷、集资、理财等这样关系紧密的金融业务已经成为整个生态体系中重要的组成部分，阿里巴巴、京东两个寡头都在为此布局，金融则是其中不可或缺的一枚棋子。

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