盘点2014年P2P网贷行业十大热门关键词
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盘点2014年P2P网贷行业十大热门关键词

2014年对网贷行业来说,是最好的一年,也是最动荡的一年。网贷行业蓬勃发展,体量迅速增大,社会影响力与日俱增。在这一切背后,是无数借贷无门的中小企业及个人得到及时的资金“输血”,以及更多的投资人获得丰厚的回报;同时,我们也看到,问题

i黑马:2014年对网贷行业来说,是最好的一年,也是最动荡的一年。网贷行业蓬勃发展,体量迅速增大,社会影响力与日俱增。在这一切背后,是无数借贷无门的中小企业及个人得到及时的资金“输血”,以及更多的投资人获得丰厚的回报;同时,我们也看到,问题平台数量创历史新高,远超往年,部分投资人损失惨重。今天来回顾下2014年网贷行业的十个关键词。

 


 

监管政策

 

4月份中国银监会划定P2P网络借贷平台不得突破的四条红线:一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。9月底,银监会针对P2P行业的混乱现象进一步明确了红线的要求,提出关于P2P网贷监管政策的十项原则,内容包括P2P监管要遵循P2P业务本质, 落实实名制、P2P网贷机构是信息中介、坚持小额借贷,具备一定行业门槛,资金第三方托管、平台自身不得提供担保,充分的信息披露,加强行业自律等。

 

监管政策迟迟未出台的情况下,各地网贷行业自律组织如雨后春笋般涌现,试图以自律的方式促进行业规范化。如全国首家由政府批准的省级互联网金融行业社会组织——广东互联网金融协会在5月份成立。与此同时,北京、山东、深圳、东莞等省市也纷纷成立协会。国家层面的中国互联网金融协会亦在积极推进之中。

 

就在监管政策不明朗,平台抱团自律的同时,与行业密切相关的百度两度出手清理网贷平台。4月,受“旺旺贷”跑路影响,百度宣布全面清理不良P2P网贷平台,并对在百度进行推广的P2P网贷平台 “短期内全部下线”,被百度下线的P2P网贷平台超过800多家。百度此次雷厉风行对P2P网贷行业动刀,是在政府相关法律法规缺位的情况下主动为之。9月,百度再次出手,针对P2P行业下发通知:P2P综合收益率不得超过18%,否则给予推广下线。当然,百度的做法引起了广泛的争议。

大鳄进场

 

2014年网贷行业一个鲜明的特点是大鳄进场,包括风投、银行、国资、上市公司、证券基金公司等纷纷进入网贷行业跑马圈地,上演了一场资本的狂欢。受到风投青睐的P2P平台接近30家,获得的资金超30亿元,其中不乏上亿美元的大手笔;银行也加速布局网贷,目前银行系背景平台增至12家;国资背景平台数据也大幅度增加,达到14家;上市公司也不甘落后,截至目前共有15家上市公司背景的平台。
 

大鳄进场,不仅带来丰厚的资本,淡化网贷行业的“草根”色彩。在加剧行业竞争的同时,他们雄厚的实力也为整个行业注入了更多的信心。

去担保化

 

银监会划定的“四条红线”中“平台本身不得提供担保”以及今年以来频发出现的大额坏账消息,引发了对平台“去担保化”的探讨。P2P平台自身不能担保,多借助于第三方担保机构,然而在宏观经济下行的情况,不断有担保公司倒下,当担保公司自身都难保时,谁来为平台担保呢?“风险准备金”是另一种担保模式,也被普遍看好,但在实际操作层面,风险准备金提取比例,如何管理,偿付机制都有待进一步商榷。让专业保险公司为平台担保则是第三种选择,保险公司在风控上的优势,被视为是比目前的第三方担保公司更先进的模式,但这一创新模式还需要市场检验。

 

更激进的作法是平台直接“去担保”,由投资者自担其责,但是在目前国内征信体系尚不健全、行业缺乏监管的情况下,很难立刻取消担保,否则无法给投资者以保障,平台亦难以获得市场信任。不管如何,在实现“去担保化”的同时,必须有手段保障投资者的收益安全。尽管“去担保化”在业内呼声渐高,但真正实施落地却仍需要行业漫长的努力。

坏账兜底

 

红岭创投亿元坏账在网贷业内引起轩然大波,在红岭创承诺分批先行垫付本息,最大限度保护投资者利益之后,红岭亿元坏账风波得以平息。但由大单业务风险带来的讨论却远未平息。

 

前海租赁债券项目集体逾期,贷帮和人人聚财皆与其有合作,但两个平台的对此反应截然相反:贷帮声明不兜底,坚持走法律程序;而人人聚财则选择通过平台自有资金先行垫付。贷帮网拒绝为千万逾期贷款进行“兜底”,引起了平台该不该为坏账兜底的讨论。

倒闭维权

 

2014年网贷行业可谓是喜忧参半,一方面行业平台数量、成交规模均飞速增长,呈现出强大的生命力;另一方面问题平台数量也创历史新高,超过260家平台出现问题,平台出现问题的原因除了诈骗之外,经营不善也是主要原因之一, P2P网贷行业正经受着巨大的考验。

 

与此同时,网贷维权也出现了新气象。今年7月,东方创投案在深圳市罗湖区人民法院开庭审理,历时9月之后终于结案,负责人被判处有期徒刑和罚金。而在10月份公布的东方创投案款项分配方案显示,返还比例为48.7%,也就是投资人挽回了约一半的损失。尽管不尽如人意,但在网贷维权普遍比较困难下,东方创投案的审理算是较迅速和圆满,也为后续案件的解决树立了标杆。另外,优易网、网赢天下两起“跑路”案也在今年以集资诈骗罪开庭审理。另外还有网贷行业催收第一案:点融网状告借款“老赖”胜诉。这几起标志性案件通过法律解决,给犯罪嫌疑人以惩罚,既能起到警示和威慑作用,对整个行业也有积极的意义,预示着网贷行业正逐渐走上规范化。

炒作凶猛

 

随着网贷行业竞争加剧,平台需要通过宣传包装,提高曝光率,为平台增信。然而过度包装之下,也有平台闹出不大不小的乌龙。8月,民政部下属的紧急救援促进中心发表声明,否认其控股的中援应急投资有限公司与P2P网站“爱投资”有合作,并称爱投资利用中援应急国有背景对外虚假宣传。随即中援应急却“唱反调”,发布声明表示与爱投资的合作“确有其事”。同日,爱投资也刊登公告,再次确认存在合作,表示合作方是中援应急,并不是民政部紧急救援促进中心。三方口水战背后,P2P行业的过度包装、傍干爹等乱象被置于聚光灯下。

 

除了爱投资的“背景包装”,“融资包装”也是平台采用的手段之一,即通过虚报融资为平台增信。比如,人人聚财宣称获得A轮博时资本亿元融资,成为“国内首家由基金公司直接注资的P2P”,博时资本则否认这种说法,最后这场闹剧以人人聚财致歉结束。另外,还有平台青睐于用“新模式”包装自己,如P2C、P2B、P2G等,冠之以创新的名义,宣传以及为自身增信。

烧钱大战

 

日趋激烈的网贷竞争正在把各大平台烧钱大战推入白热化。网贷平台间争夺借款人和投资者的竞争越来越激烈,“烧钱”速度越来越快。有些平台一个月促销费“砸”千万元,而仅百度“关键字竞价”一项,部分平台每年费用高达数千万元。此外,网站、平面广告、自媒体、视频广告、论坛赞助等等营销手段也是不断升级。逢到节日,平台更是不惜成本的烧钱揽客。越来越多的平台去抢一小部投资人,不断推高获客成本,目前获客成本已比三年前高至少10倍。

 

烧钱大战背后是网贷行业同质化竞争严重,许多平台不得不选择烧钱抢市场, “重金”抢用户。P2P行业进入关键时期,“抢用户”意味着就“抢未来”。但是从长远看,如此高昂的获客和运营成本恐怕难以持续。

黑客攻击

 

在P2P行业越来越被关注时,骗子和黑客也在关注。今年以来网贷平台频频遭到黑客攻击,包括人人贷、拍拍贷、翼龙贷、有利网、网贷之家等多家P2P行业相关公司都被黑客攻击过。1月份人人贷刚刚发布获得1.3亿美元融资之后,时隔不到2小时,便受到黑客攻击;另一家平台金海贷则因黑客攻击,网站不能正常运营,而黑客仅仅是为了勒索700元;8月份,翼龙贷网遭到黑客攻击,服务器被迫停摆6小时,与此同时,网络上却出现了假冒的翼龙贷客服电话及相关链接,以及多个伪造的支付宝钓鱼网站等。

 

P2P网贷的迅速发展,依赖于互联网,所以互联网之下的数据信息安全和网络支付安全对P2P企业尤为重要。出于成本考虑,网贷平台多选择购买第三方模板,平台自身技术能力有限,一旦被黑客攻击,后台数据被破解,可能导致无数用户数据泄露,影响投资人资金安全。黑客的攻击敲响了网贷信息安全警钟。

LC上市

 

12月,全球最大P2P平台Lending Club(LC)成功登陆纽交所,上市首日行情火爆,市值85亿美元。全球首家上市的P2P平台的消息无疑振奋人心。Lending Club 在业内相当于一面旗帜,它的上市将扩大公众对P2P网贷的认知,也鼓舞了国内P2P网贷同行们。就在LC上市之后第2周,另一家国外平台OnDeck Capital也成功IPO。在国内网贷平台中,陆金所、拍拍贷、点融网等平台都有过上市传言。风投频繁投资网贷平台,其意自然也是剑指上市。

 

尽管从大环境看,国内平台离上市还比较远,但值得注意的是,网贷平台挂牌氛围浓厚,去股权交易中心挂牌成为许多平台的选择。据不完全统计,已有20余家平台在各地区域性股交中心挂牌。平台争相挂牌背后既有融资的需求,也是为了给平台增信。当然,也不乏对资本市场的野心。


收益连降

 

今年以来网贷行业综合收益急剧下降,从2月份最高时的21.63%降至12月份的16.08%,已经连续9月下降。导致网贷收益下降既有内在原因也有外部因素:行业成熟,平台开始追求盈利;国资、银行、上市公司背景的平台,成交量大收益低,拉低整个综合收益。另外央行降息、百度限制收益18%以上的平台推广也被认为导致收益下降的原因之一。
 

对于收益下降,业内解读不一。有人担心网贷收益一降再降,最终缺乏吸引力,导致投资人流失。较普遍的看法是收益下降更利于网贷安全,降低借款人的负担,便于控制借贷风险。收益回归正常水平更利于投资人资金安全以及行业可持续发展。

 

2014年,网贷行业经历了很多,在希望与阵痛中发展。进入2015年,网贷行业发展步入关键时期,监管有望落地,行业将不断规范和成熟。盼望全行业通过自律和他律,为借款人和投资人谋福利,真正践行普惠金融,创造更好的社会效益。

 

关键词 行业
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