【斯坦福创业者】瑞奇同学启发了我
崔婧 崔婧

【斯坦福创业者】瑞奇同学启发了我

让信用卡更接地气——以打工群体手机采购为代表的小额信贷正在成为可能。斯坦福MBA毕业1年后,胡丹和他的伙伴们完成了“买单侠”的设计。买单侠是一个服务线下场景的移动消费金融平台,它的目标客户和斯坦福校友瑞奇·菲尔班克创立的Capital One颇相近

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胡 丹


个人档案:
胡丹:买单侠(秦苍科技)创始人。曾任红杉资本副总裁,负责TMT行业投资、投资了包括陈欧(聚美优品)、何博飞(格灵深瞳)、施侃(无双科技)等校友企业。斯坦福(Stanford)MBA11。

 

斯坦福MBA11同学:肖广(车后市场)、安立娟(美衣特权创始人)、胡天睿(投行)、陈刚(互联网企业战略部)、Ashley Peng(集团内部创业)、Cecilia Jiang(外企研发)、Ming Zhang(共同基金)、孙硕(互联网O2O)

黑马说:让信用卡更接地气——以打工群体手机采购为代表的小额信贷正在成为可能。   最近,胡丹和他的伙伴们完成了“买单侠”的设计。买单侠是一个服务线下场景的移动消费金融平台,它的目标客户和斯坦福校友瑞奇·菲尔班克创立的Capital One颇相近,即那些被银行忽视而消费金融需求旺盛的准次贷人群。

文 | 本刊记者 崔婧

编辑 | 齐介仑

 

寻得灵感  

 

2009年,胡丹告别已为之工作3年的管理咨询公司麦肯锡,开始了为期两年的MBA生涯。对于斯坦福,很小时就曾参加过计算机信息学奥赛的胡丹,一直心怀向往。

 

在斯坦福的第一个学期,胡丹就听到了校友瑞奇·菲尔班克的创业故事。历经20多年,瑞奇把一个信用卡初创公司Capital One,逐步打造成为了美国同行业老二。

 

Capital One综合运用数据、模型和统计学诸方法,让那些原本信用度不高、一度被传统银行拒绝的用户也能享受到信用卡服务。当时还没有大数据这一概念,但胡丹认为,这种结合了数学和工程技术的消费金融简直酷毙了。

 

瑞奇的成功触动了胡丹。他觉得,中国消费金融行业现状其实和瑞奇创业时的美国很相似——2009年,信用卡在中国的渗透率不足15%,而且大量客户信息缺失。他认定,这是一个很好的创业机会。

 

现实则很骨感。胡丹很快发现,在中国,做这件事的时机并不成熟,比如能够实现相关功能的银行处理数据建模和跑批的小型机,成本高达上亿元,一般创业者无力承受。

 

转折出现在2014年。这一年,移动互联网和云计算技术已渐趋成熟,互联网金融得到了国家政策的认可和支持。风来了。

 

胡丹等人全力打造的微信公众号买单侠终于登场。它以手机购买咨询服务为基本定位,在与各3C门店展开合作之外,另与信托公司、征信公司、BPO企业以及阿里云等陆续签约,以承载交易过程中的通道、数据、调查和大数据计算等功能。

 

经常光顾3C门店的年轻打工者是买单侠的核心客户群。他们月均可支配收入在3000-5000元,多从事高端制造业或服务业,他们可能是富士康流水线上的装配工人,也可能是华夏良子店内足浴小妹,但他们的就业状况和收入水平都非常稳定。

 

此类消费者之所以喜欢到线下3C门店买手机,因为他们觉得,眼见为实的产品,质量才能有保障。但目前一台中高端手机售价往往是他们近两个月的收入,可能一时无力支付,而他们又因缺乏信用数据,往往不被银行信用卡“待见”。

 

“如果告诉他们,现在只需1000元首付就能买到一部iPhone,尾款可慢慢还,估计他们会立刻两眼放光。”在胡丹看来,这种消费冲动必须马上予以满足,否则可能很快就消失了。

 

突破难点  

 

买单侠的运作流程大体如下:与买单侠合作的手机店,其营业员都有一部已关联买单侠公众号的手机,每当消费者有分期采购需求时,营业员就先行完成商家二维码,消费者扫此码后,手机上就会出现分期贷款申请界面,表格填完、提交、审核通过后就能拿到钱了。

 

目前买单侠分期付款额度为1000-3000元,填表客户的资质审核,用时仅需10分钟。于消费者而言,信息填得越少越好,而决策时间越短越好,因此这一流程的难度系数非常高。据称,用于风险控制的决策引擎是买单侠产品的核心,它由该公司CTO和CRO共同设计完成。

 

2013年,胡丹与李炫熠、朱君相识,后力邀二人分别担任公司CTO、CRO。前期交流中,先后在微软和Autodesk工作过的李炫熠,非常关心的一个问题是,胡丹将技术团队摆在怎样的位置上。在此前供职企业中,李曾担任移动和云计算团队技术经理。胡回复李称,他对无技术含量的产品不感兴趣。未久,李加盟。

 

入伙前,朱君是某交行风控部风险策略经理。可能是因为银行风控出身的人向来保守,说服朱加入买单侠这一互联网金融初创公司时,胡丹颇费了些周章。后,朱最终认同了“消费金融+互联网”这一创新模式。

 

李炫熠和朱君加入后,买单侠逐步形成了一个内部名为“冠军VS挑战者”的管理法则:永远没有最好的模型和策略,应不断拿出新策略挑战当前冠军策略,以求快速精进。

 

胡丹介绍称,目前买单侠每月处理消费分期近万笔,高峰时每分钟处理并发申请多达上百单。

 

“中国总人口已近14亿人,而实际持信用卡用户仅为1.6亿人。当下经营状况不错的手机店,有一到两成手机是通过分期付款方式完成销售的,而2014年,中国中高端手机销售量已逾4亿台。”基于以上两方面数据,胡丹认为,买单侠的未来市场潜力不容小觑。

 


 

 

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