中科柏诚王德敬:P2P创业应该注意的九大坑
王德敬 王德敬

中科柏诚王德敬:P2P创业应该注意的九大坑

4月22日,北京黑马全球路演中心迎来联想乐基金与创业家联合主办的“互联网+ 新金融新生态创新沙龙”,该沙龙系联想乐基金“寻找独角兽”系列沙龙。当天,中科柏诚创始人王德敬进行了《P2P行业发展与监管思考》的分享。他从分析平台问题到给出平台建议,话题核心最终落脚到个人。 “我认为任何行业出现问题是很正常的,没有问题的行业是不存在的,大家都是在摸石头过河,试错中寻找正确的路径,只要不违反法律要求,一切都是可的。不论是机构还是投资人都要加强风险培训和教育工作”王德敬说,“我想起了一副漫画,天堂和地狱的区别在于,

 
今天来到现场的诸位都是对互联网金融领域比较关注,我们先回顾一下去年的中国网贷行业数据,历史累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加。

据不完全统计,2014年年底网贷运营平台已达1575家,相对2013年的爆发式增长,今年由于问题平台不断涌现(12月单月问题平台数量达92家),正常运营的网贷平台增长速度有所减缓,月均复合增长率为5.43%,绝对增量已经超过2013年。

实际上,P2P平台出现的问题,我认为是一个正常的现象。任何企业在运营过程之中都会出现问题,所以我们不应该感觉到纠结。我们看任何公司的开业与注销这都是属于正常的商业的行为。

P2P提供的是什么?是金融中介服务和信息的服务,提供的是服务。而当前主要存在投资人不成熟的问题,多数要求刚性兑付,引起相关问题。实际上从来就没有说投资人必须要投出了问题的平台,只是投资人无法识问题平台。不论诈骗、跑路的也好,还是非法集资的也好,它们都会面临法律制裁。而 好的平台守法经验,自然就会经营下去,不会有太多法律问题。

先自我介绍一下:我们公司同时也是北京市网贷协会的技术和安全委员会主委。

P2P面临的三大问题平台和六大风险

相对于2013年问题平台多数是诈骗、经营不善,2014年“诈骗,跑路”类,和“提现困难”类问题平台数量不相上下,占比分别达问题平台总数的46%和44%。第一就是诈骗性的。主要是利用创新模式违法犯罪,骗取平台用户资金,这一类不是在我们的行业内的,不是我们的同行。

第二是自融的。通过P2P网贷平台对关联公司融资,当关联公司出现现金流问题,无法按时还款,造成投资人金钱上的损失。我觉得很多自融平台在经营的过程之中,按照营收去做融资,那是有瑕疵的,然后把我的应收款来做经营上流动性不足的问题,那么这个是合理的,但是你一定要控制住。所以不能走入到自融里面。

第三是经营不善的。比如一些平台承诺随时提现,在用钱高峰期(如过年)时现金准备不足,或遇到流言攻击,投资者信心不足时,出现挤兑现象。比如为了维持公司品牌、吸引投资者,有些平台在推广、市场等花费高昂,重线下的租金、人力等固定成本投入也不菲。比如有些平台承诺保本保收益。融资者资金紧张,逾期、展期现象频繁。即使有担保等,仍会出现现金流不匹配,当逾期集中发生时,无法解决。

 互联网金融的从业人员是方方面面的,有专业的,也有非专业的,各个行业的有五花八门的人进入到这个领域。而金融服务最重要的是对于风险的识别、定价能力,但很多从业者并不具备这样的能力。所以说你就要面临这样的风险:项目风险、经营风险、道德风险、管理风险等。

第一是集资风险,非法集资者往往不明确资金用途,不顾非法挪用带来的投资风险,金融诈骗损害投资人利益,破坏金融秩序与稳定,这些问题从80年代到90年代都有。并不是互联网金融所创新的。

第二是缺乏有效的风险控制技术手段,这个是核心,绝大多数的机构在风险控制能力这一块是比较弱的。这个行业从事风险管理的人员,主要是集中在银行和保险公司等传统金融机构。到目前为止我还没有看到这些公司和机构的风控岗位有大面积人员流失的问题,互联网金融机构也没有能力在短期内创造出大量的合格的风控人才。

那么这中间出现了什么呢?就是风险控制。很多人不具备相关的能力,拍脑袋放了很多项目,到底有没有风险,谁也说不清,甚至有抓阄放款的例子。

传统的小贷和担保典当等有一些有效的线下风控手段,但当到了互联网上时,就失灵了。比如平台在北京,客户在石家庄,项目出了风险又怎么管理?很多的公司是没有控制力度的。

这里面还有另外一个风险,就是超额授信的系统性风险。这个平台贷3万、那个平台贷3万,平台的客户经理之间共享客户信息,协助客户去做超额授信,造成行业性风险。

由于p2p公司之间信息屏蔽,那么这个风险是从这个业务开始的第一天就是存在的。这个问题是必然会面对的,那么你怎么样的去识别?怎么样的去处理?所有就需要大家联合起来,我们北京市网贷协会做这些事情的目的是什么?我们在一个公共的平台上,确保相互安全的时候,然后能够做到部分的数据和信息的分享,然后来杜绝像这样的事情发生。过去大家往往是不善于第一个伸出手来,相互不信任,我们现在开始先伸出友善的双手,联合起来。

第三是流动性风险,即债权转让风险。这一块就是当投资人提出赎回需求,平台资金储备不足,接盘投资人不足,往往就会造成负面影响,以讹传讹,多米诺般的形成流动性风险。

第四是机构合作和从业人员道德风险,还有我们有一些业务是和小贷公司和业务公司合作的,收3个点,担100%的风险。那么很多担保公司出现问题的时候,就把P2P公司给拍卖了,那么合作机构怎么样去选择?当担保出问题的时候,就会出问题。你不可能说你公司的管理者从一线业务做到最后,你不可能所有的都能够做到,做到面面俱到。你必然要设部门,让不同的人来给你进行处理。那么银行的那个情况也是存在的,客户经理过度的包装。

第五是信息披露风险。我们现在讲的是P2P的披露,平台要把充足的信息披露出来。而且这当中有投资人获得信息不够准确的。

第六还有政策性的风险。
 
如何避免陷入行业问题?

第一,我们要做行业定位。如果我们想介入金融本体,那么我们就去申请对应的拍照,如果是做P2P服务,做的就是金融信息服务。

第二是、明确行业主管。建议由银监会将P2P纳入监管范围,重点对P2P的市场准入(如资本金、人员要求)、合规经营等方面进行政策规范;由地方监管部门(银监局)、政府部门(金融局)共同实施监管,由行业自律组织(行业协会)具体落地补充。另外国外的管理方式都是把这一种事情放在管理协会。

第三是、建立行业自律组织,是对政府监管的有益补充。行业自律组织牵头建立产品登记、行业信息披露、数据共享平台、建立行业知道和自律供应,推进行业自律。合规经营,如资金来源、流程合规、定价、资源分离都要做好工作。运营风险管理,如IT支持与信息安全、风险准备金等风险控制机制、内部控制等。投资者保护,如信息披露、客户信息安全、合规宣传与风险提示、风险收益指标计算方法等。行业环境营造,如机构退出机制、从业人员自律。

但是很多的人冲进来都不知道这些事情怎么样的做?我们遇到有一些客户,我一个基本做的是软件的,如果让你的投资人知道,你的平台就只投了几万块钱,你的维护人员只有12个,你的投资人情何以堪。如果说在IT上不重视,不加大投入的话,那么你的业务就不好。

刚进入到这个领域的时候,很多人讲这个行业是没有退出机制的,因为那个时候多数的模式是在做中间人模式就已经被套在里面了,必须用新的资金把这些事情给处理掉,但是现在的做法是通过IT系统的方式,让两边直接的对接,不需要中间人,把中间人给摘下来了之后,就省去一个环节了。对于机构也是,当机构出现经营困难,并不代表所有的项目出现了问题,因为10%的项目出现了问题导致90%的项目受到牵连这是不对的。

第四是安全可靠的IT系统及流程。互联网金融,包括金融,如果在IT上偷工减料,迟早是要交学费的,即是对自己不负责,也是对投资人不负责。

第五,资本金还是要有的。但是没有3千万没有那么高,1千万还是要的,这是为了保证平台主体基础的运营。

第六是客户资金隔离,我们所有的资金要么做银行托管的模式,要么做第三方支付托管模式。

第七是公司的高管,公司高管必须要有懂金融业务的人。

第八是有序退出。应当有平台破产或者停止运营后继续有序管理现存合同的计划。客户资金的规划,若公司资金短缺,将会由破产执行人计算这部分短缺并按照比例分摊到每个客户身上。而执行破产程序所涉及的费用也将由公司持有的客户资金承担。

第九是具备风险控制能力,必须要有审慎的风险管理部门及制度,使贷款违约率在可控的范围内。

第十是营销及客户沟通要求,在营销端不要夸大宣传,一定要在合理的范围内进行信息的透明的宣传。第十一是清晰的平台规则,有健全的合同条款,可参考合同法中的居间合同条款。平台不能成为自己平台的借款者。信息披露内容包括平台运营。贷款人审核时向信用公司来进行批准。

当然,还要完善征信体系,如果说这个暂时接入不了的话,那么自己可以相互抱团取暖,建立网贷行业自己的反欺诈服务体系,并通过行业自律组织的数据平台共享。
最后要做的就是投资者教育,不管是行业人也好还是在后面做服务的机构也好,我们必须要与投资人进行多重的教育,要提前和投资人说好投资的收益是高,但是还是有一定的风险。要做好投资人评测的工作。


版权声明:本文口述王德敬,中科柏诚创始人,整理崔婧,文章仅代表述者独立观点,不代表i黑马观点与立场,本刊版权所有,如需转载请联系zzyyanan授权。未经授权,转载必究。

大坑 柏诚王
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