赵国庆再创业:前京东高管能否玩转消费金融
王奕 王奕

赵国庆再创业:前京东高管能否玩转消费金融

一年前,正值京东上市前冲刺期,京东联席董事长赵国庆突然离职,引发人们对京东高层的猜想。 一年后,赵国庆带着他的新作品归来——马上消费金融股份有限公司(以下简称马上消费)获批开业。这家公司可谓身披金袈裟,干爹云集,不仅有银监会的消费金融牌照,股东也个个来头不小,由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美6家控股。赵国庆选在“618”开业,呼应京东的“618”年中大促。赵国庆当年也在618入职京东,一个轮回,赵国庆再次在618开启新人生。

小政府红利

赵国庆离开了京东后去了哪?

他去了深圳大梅沙,沿海有一条长长的滨海栈道,他每天围着海长跑,对创业设想进行沉淀和思考。

赵国庆选择消费金融领域,与京东有关。

“京东相当于批发商品,然后再零售商品,本质是一个零售商”,赵国庆试图搭建一个零售资金的平台,批发资金再包装成金融产品零售出去。本质上来说,这与京东的核心思路一脉相承,只不过批发商品进阶到批发资金。

那时,互联网金融在全国风光正盛,赵国庆却从繁华背后看到浮躁,他没有采取P2P或小贷的模式,而采用向国家申请金融机构的方式去做。

2009年,我国为了拉动内需,宣布启动消费金融试点,先后在16个城市开展试点。三天前,国务院决定将原16个试点扩大至全国,审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家,批准一家。

消费金融一直是大佬们必争之地,京东的“白条”、阿里的“花呗”、苏宁的“任性付”等已短兵相接。面对政策的松绑,消费金融将涌入更多资本角逐。

“马上消费”正好搭上了政策红利的班车,从拿牌照到营业执照,一路绿灯。国资和民资干爹合并的“马上消费”也有不少创新。
 
小线上模式

“马上消费”第一代产品,是小额现金贷,模式是APP+场景+现金,比如用户需要去学习英语,可以选择培训机构的课程并进行贷款。而赵国庆对未来的想象力更大,他试图脱离场景,直接贷款给用户,用在何处“用户自便”。

如此随心所欲的贷款,风控体制将是关键。“马上消费”自建了风控系统,数据主要来自四个方面:作为国家级金融机构所能获得的官方资源,数据服务商的交换,技术角度获取的数据以及一些购买的数据。

但赵国庆对未来的规划中,对于线下产品鲜少涉及,即便股东百货、物美等重要渠道,他们也不准备采取捷信一样的线下模式。赵国庆说:“我们是纯线上的,更加专注于小额、分散,无抵押和信用的模式。”
 
小牌照的价值

现在来看,消费金融的牌照已成为“马上消费”的核心竞争力,不论是与传统金融机构银行相比、还是与互联网金融P2P相比,都极具优势。

与银行相比,目前消费金融的监管单位只有《消费金融试点管理办法》,政府的态度是创新加监管,空间很大,而银行受制于各种商业法和协议,过于保守。

“马上消费”风险容忍度比银行高很多,只需收益覆盖风险;在资金来源上,银行可以对企业或个人吸收存款。“马上消费”虽只能吸收股东存款,但可以通过同业拆借将银行资金吸纳进来。不面对公众进行吸收存款,也意味着“马上消费”不用承担更多风险和责任。  
 
与P2P相比,“马上消费”可以建立资金池,进行资产证券化,发金融企业债券。而P2P如果建资金池,就是违法行为。另外,作为国家级金融机构,“马上消费”可获得一些官方数据,如公安、社保等系统数据等,这些数据可降低融资成本和风控成本。

但与P2P相通的是,两者都是用互联网思维和创业思想去布局。

实际上,“马上消费”是一个利用互联网思维创新的金融机构,结合了金融机构的稳健和资源,也吸收了互联网模式的精髓。用赵国庆的话来说,“马上消费”是个新公司,走的是线上模式,没有很多的思想、机制、历史的包袱,“我是轻装上阵的公司,是一个创业的公司”。

目前的金融用户是金字塔结构,传统金融机构服务塔尖,互联网金融服务塔底部,消费金融将服务塔的中间层,三者在边界上会有一些重叠。赵国庆认为,三者是竞争与合作的关系,精准的服务好自己的用户,就能实现共赢。


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