征信大战爆发,P2P公司和互联网巨头谁能胜出?
崔婧 崔婧

征信大战爆发,P2P公司和互联网巨头谁能胜出?

2015年被称为“征信元年”,P2P公司都把征信放在更为重要的位置,因为信用评估直接关系着其线上业务的发展,争抢征信市场的战役已然打响。

商业大数据征信在兴起,这可以有效补充央行征信记录的不足,更将是一个数千亿规模的市场。

日前,P2P公司宜信旗下的致诚征信发布了小额信贷风控产品,为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门设计提供致诚信用评分、个人借款数据、个人风险名单等数据。拍拍贷也宣布大数据征信系统会独立。

而此前,蚂蚁金服旗下第三方征信机构芝麻信用率先推出个人信用评分“芝麻信用分”,主要接入了阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据,以及公共机构的数据,并运用大数据及云计算技术,客观评估并呈现个人信用状况。之后,腾讯、拉卡拉等也都推出个人征信评分。

以美国为代表的市场化征信模式发展较为成熟,美国三大征信局2013年的市场规模近百亿美元。而我国人口基数庞大,征信的整体覆盖率还不足,成熟之后,征信市场的空间很可能达数千亿元规模。互联网巨头 VS P2P公司,谁将会抓住这样的市场机遇?

缺乏征信数据

在过去五年里,P2P行业规模翻了100倍,市场迅速发展。截止到2015年6月底,全国P2P公司数量达2000多家,今年上半年行业贷款盈利额为2000多亿,到年底,这个市场会是一个万亿的市场。  

“P2P行业都是融资难的小微企业、三农和个体工商户,他们贷款的需求量大。但另一方面,他们贷款额度小,贷款风险比较高。因此P2P平台不断爆出负面新闻。”致诚征信董事总经理赵卉说。

据网贷之家发布的最新数据显示,2014年全年问题平台达275家,2015年上半年大大超出了去年同期问题平台的增长数量,是同期的7.5倍,达到了419家。

为什么会出现这么多的问题平台?除了一些是恶意骗钱跑路的之外,相当一部分问题平台主要是因为借款者的多重负债,或者恶意欺诈导致的,而这就在于信用制度的不健全,征信数据不够多。

目前,中国人民银行掌握着征信体系的主干数据库,但这个数据库的完善到为普通用户服务还有一个过程。公开数据显示,央行征信中心的数据覆盖人口达到8亿人,但是其中真正有信贷记录的仅为3.5亿人,仅仅覆盖了中国25%的人群。

而且,央行个人征信数据相对简单,只针对拥有信用记录公民收集的信息,一类是个人基本信息,另一类是信用卡消费及还款记录。但P2P网贷行业判断借款人信用评价的数据包含手机清单、个人收入证明、社保信息、家属身份信息、驾照信息等多达34个信息类别。

无疑,P2P风控最大的挑战就是确认投融资双方信息的真实性,目前央行征信中心的数据层次显然不能满足其风险判断需求,这需要P2P平台对接第三方征信机构或者自建征信体系,通过完善征信数据库,获取更多来源的征信渠道来提高自身的风控能力。

争夺征信市场

随着信用机制的健全,传统抵押担保方式形成的P2P的风控模式会获得更好地升级,比如以数据和征信库来确定对某个借款人的信用评价,决定是否给予信贷支持。在这方面,电商的信贷数据库走在了P2P公司的前列。

正如金融分析师陈凯歌所言,在社交数据和电商的交易数据之间,社交对一个人的信用评价的粘性相对是较低的,而电商的交易和资金流水的具体信息则是相对粘性较高的。阿里小贷的整体不良率能够维持在1%以下一个是征信数据库,一个是平台生态的约束性。

在拉卡拉集团董事长孙陶然看来,P2P应向着海量、高频、小额的借贷服务方面发展,而要达到这个目标,就必须有海量的用户数据和信用评估。拉卡拉2014年交易总量达1.8万亿元,其中移动支付和商户收单的交易量均位列行业前三。手握300个城市,近1亿个人用户,300万商户,拉卡拉有大数据优势。

“评分征信是一个蓝海的产业,现在大家最常听到就是芝麻分、腾讯分、卡拉分,但是这些评分是不是适合P2P公司信贷呢?芝麻分缺乏坏的样本资料,在建设上有一定困难度,腾讯通过社交和聊天记录预测是否会还款,在技术上需要有很大突破,卡拉分的挑战更高,以手机为指标讯息串联的其他东西,手机是会变动的,你这个人是怎么样的要做联动,其实是非常难的。所以宜信成立征信机构给P2P公司提供一个服务。”致诚征信副总经理赖柏志介绍。

互联网巨头、P2P公司都推出自己的征信产品,但信用评分的标准和分值都不同,那么用户应该如何选择呢?中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹曾对媒体表示,我国征信市场还处于发展初期,如果企业不根据社会公众需求改进产品,不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营,都可能被市场淘汰,最终生成一家或几家大型专业化评分机构。

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