3年时间，从渠道模式转到消费金融模式，从服务小微企业转向服务个人消费者，刘雁南做了怎样的思考？
i黑马 崔婧 10月21日报道
26岁，第一次创业，刘雁南选择了做渠道模式，主要通过小额贷款机构推荐，线下P2P的方式获取借款的小微企业客户。他创办的企业叫有利网，三年获得三次融资，共9900万美元。
29岁，二次创业，刘雁南做了美利金融，依托消费场景，以消费分期为主，给借款人提供商品而非现金，美利金融和合作商户进行现金结算，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人。
这个业务其实是分拆了原有利网的消费金融业务，包括二手车消费金融业务以及3C电子产品消费金融业务。
3年时间，从渠道模式转到消费金融模式，从服务小微企业转向服务个人消费者，刘雁南做了怎样的思考？他为什么从有利网分拆出来消费金融业务？消费金融的模式又该怎么玩？
第一次创业3年融了9900万美元
刘雁南1米79的个子，爱打篮球，也爱看历史书，他说自己每天都会反思，以免被人打一记闷棍。2008年，英国华威大学毕业后，他加入世界最大投资银行之一的美银美林集团，先后供职于英国和中国香港。
两年后，他又加入TPG。TPG是世界最大的私募股权投资机构之一，通过旗下一系列私募投资基金管理着超过500亿美元的资产。刘在那里的工作就是对很多申请投资的企业进行分析，看看哪家公司值得投资。“进了私募基金以后，有一段时间比较空虚，因为不知道下一步该干什么了。”
彼时，刘雁南开始谋划创业。在TPG的时候，刘看过一圈中国小额贷款公司，对该行业做了一次摸底。几个月尽职调查做下来，他觉得小微贷款是一个方向。
“P2P实际上就是用互联网的方式，来做民间小额借贷。它以网络平台为中介，连接借款人和投资人。通过这种方式，投资人把手里的闲钱投给需要筹款的项目，以达到理财的目的，获得比银行存款略高的收益；借款人通过P2P平台，将非常小额度的闲散资金聚集起来使用，产生收益。”刘雁南如此回忆。
2012年6月，刘雁南拉上自己的中学同学任用，任用又拉上自己的朋友、还在念书的吴逸然，三个人凑了一笔钱，开始筹备有利网。
那时候，三个人里只有刘雁南是全职投入其中的工作，一直到2013年9月，有利网的三个创始人才全部到位。任用任董事长，刘雁南任CEO，吴逸然任COO。
有利网最早的模式就是渠道模式，将所有的业务来源及风险，完全由合作的小贷公司（后期也扩展到担保机构）来承担，平台只承担营销的职能，确切说是找投资人，项目来源有小贷机构挑选好了发上来。
这种模式如果大家各司其职自然相安无事，但是业务的主动权在小贷公司一方，因为目前培育过几年后，有部分投资群体已经乐意接受这种投资模式，再加上民间资金供给能力，平台的短板更多来自于项目资源的不足。
之后，有利网开始谋求转型。刘雁南发现要利用轻模式把行业整合起来基本上不可能，这是比较重资产的事情，需要自己做风险中介。
那么问题来了，做风险中介该以什么样的方式去服务什么样的客户？刘最后的决定是服务个人消费者。2014年8月，有利网内部开始孵化另一个消费金融的业务。这个时候，任用已经逐渐隐退，刘雁南和吴逸然主要负责平台的日常经营。
7个月后，刘雁南和吴逸然在业务方向上产生了分歧。刘雁南想通过车贷、房贷和消费贷横向加速拓宽有利网的业务，而吴逸然则想控制风险和规模，通过收购小贷公司或担保公司，继续纵向发展P2P。
两人的分歧最终没能达成一致，2015年9月，有利网进行了分拆。吴逸然全盘接手有利网管理工作，纵向上，从过去的纯平台往资产端布局；横向上，除了有利网之外，“有利普惠”、“有利投资”、“有利资本”等商标均已被注册。
刘雁南则分拆出来二次创业，分拆的团队中，包括原有利网CFO黄大成、COO万缨、产品技术高级副总裁史志隽等20多位高管以及其他600名同事。
再创业瞄准二手车和3C市场
刘雁南二次创业的方向是消费金融，也是原有利网的消费金融业务，主要包括二手车消费金融业务以及3C消费金融。
刘雁南解释，看重消费金融首先是由于用户规模大，服务的人越多，模型就会越精准。其次，个体工薪族受宏观经济周期波动影响概率是最小的，只要不出现大面积失业，他们通常的还款能力是有保障的。第三，借款目的更为明确且真实，客户是在一个小的场景下做的借款，实际提供的是“商品”而非现金。
在二手车消费金融方面，美利金融通过其全资子公司上海力蕴来给消费者提供购买二手车的分期贷款。“力蕴手里有2000多家经销商，经销商手上有各种二手车，力蕴是一个贷款平台，把美利金融理财端的钱贷给买二手车的人。”
与二手车瞄准白领这个客户群体不同，美利金融的3C消费金融业务瞄准的群体主要是蓝领工人，刘雁南解释，手机对于这群人来说第一是刚需，第二相对高频，第三男女老少都会买，这是很好的一个获客手段。
美利金融的创始人团队中，除刘雁南之外，还有黄大成和万缨。黄分管二手车消费金融业务，是上海力蕴的创办者，万缨是3C消费金融业务的负责人，曾担任捷信中国的COO和副董事长，令捷信实现年销售额超过120亿元。事实上，原有利网稳定的团队也是刘雁南二次创业的最坚实底牌。
争战消费金融市场
毫无疑问，消费金融市场是一个大市场。有数据表明，近年来中国消费性贷款规模每年增长速度超过20％，中国消费信贷规模将超过27万亿元，发展空间巨大。
刘雁南解释，消费场景众多，光是二手车已经是一个4000-5000亿级市场，新车是一个两万亿市场，最终肯定是会一个几万亿级市场。而3C消费方面，去年手机销量突破3.7亿部，2.7亿部是中国卖的，如果一部平均1500元，乘以2.7，也是4千亿的市场。
由于目前银行的汽车金融业务主要集中在新车领域，尤其是和汽车厂商的合作，二手车金融渗透率非常低，对于美利金融旗下力蕴二手车金融来说，这是一个巨大的发展机会。
而3C消费金融的竞争就相对激烈了，人人分期、99分期、Wecash闪银、爱学贷、优分期等也都伸向了购物分期消费领域。
另外，多家银行也纷纷抢滩登陆。重庆银行、物美控股等六家股东组成了马上消费金融公司，中国工商银行成立了个人信用消费金融中心，中信银行公告将信用卡业务独立布局消费信贷，中国平安旗下“普惠金融”业务集群也宣布整合完成。
某种程度上，个人消费金融是被公认的蓝海，但是消费金融不同于企业贷款，风险系数很高，脱颖而出者一定属于风控实力比较强的平台。
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