微信支付宝向左,银联Apple Pay向右
李英豪 李英豪

微信支付宝向左,银联Apple Pay向右

最近的支付市场,到底在玩些什么?

微信支付取现收费一事在网上炒的沸沸扬扬,不过焦点似乎都一致地冲着收费是否必要及合理的角度,但是微信为何选择这个时间做这件事,背后的逻辑是什么?恰逢 Apple Pay 正式入华,是否会冲击微信支付、支付宝鼎立的移动支付市场?作为同时提供银联、支付宝和微信支付移动支付商户平台,我希望分享一下所观察到的现象和预判。

一、微信支付、支付宝向左:以支付为入口,构建生态圈

从微信取现收费一事,看见腾讯和阿里共通的野心或愿景,那就是通过支付为入口,打造交易闭环,构建生态圈。

日光之下无新事,腾讯在微信钱包这一步,和当年阿里在支付宝上做的一样。2003年 阿里推出支付宝,一开始只面向淘宝,结合购物的场景做信用担保。批发商、零售商利用支付宝做结算,市场又用支付宝做交易,虚拟货币在支付宝的体系内流动,脱离银行体系。2004年 以后,支付宝成为一个独立的应用产品,借助电子商务不断壮大,在 2008 进入公共事业性缴费市场;2009年 和在线旅游行业成为支付伙伴;2010年 推出快捷支付,让用户无需开通网银即可实现网上交易支付;2011年 推出条码支付进军线下支付市场,无需银行卡直接通过支付宝支付。每一步都在向无卡交易迈进,同时丰富生态圈,壮大自己的虚拟货币交易帝国,余额宝的推出,让体系内的商业模式达到一个新的高度。

回过头来看看微信,且撇开银行费率的成本问题,微信支付在权衡利弊之下,选择承担转账的费用,而不是取现的费用,这里最主要还是入口出口的问题,转账是入口,是用户把钱从银行体系转入微信支付的入口,所以当然不希望收费影响大家使用,但取现是出口,当然是越难越好,此举说明了腾讯希望在微信钱包的体系内货币流通性上发力。有了支付宝前期在用户心中耕植的信任,大众对移动支付的接受度更高,在习惯方面两家在过去一年用烧钱的方式已初步养成了习惯,微信经过 3年 的红包大战,1年 多的线下商户布局,选择这个时候迈出取现收费这争议性的一步,也是因为手中那张 “线下消费场景” 的牌已经站稳了脚。

二、银联、Apple Pay 向右:技术革新的移动支付

大家对 Apple Pay 可以说是非常期待,原因是 Apple Pay 可能是现在技术上最安全,体验也是最好的移动支付手段。联手 Apple Pay 是银联在移动支付略上的一个聪明又无奈之举,聪明在于银联在移动支付缺乏明星产品,Apple Pay 可以说来的正是时候,但无奈是银联一边得向苹果付手续费,一边还得把最珍贵的用户数据和苹果共享。但来华真的能颠覆市场吗?我认为不太可能:

首先看看 Apple Pay 在美国本土市场的表现。Money 20/20 大会上公布的数据,作为移动支付领头产品,Apple Pay 在美国市场占有率只有 2%,苹果用户只要有 14%的人绑定了银行卡,数量还是偏低,其中大部分为平均年龄在 35 岁左右的人群。除了安卓 Android Pay 作为对手,Apple Pay 在美国市场上最大的劲敌是 CurrentC,一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用,于 2015年7月 上线,通过扫码支付。CurrentC 解决了商户在信用卡清算时面临的高额费率问题(Apple Pay 收取运营商 0.15%手续费)鼓励用户绑定储蓄卡,由于有庞大的日用品零售商联盟的背书,在本地市场和 Apple Pay 强势抗衡。

2015年7月Apple Pay 进入英国市场,有机构对此在 Twitter 上进行了一轮问卷调查。在 26,000 条提及 Apple Pay 进入英国的推特里,有 10%的内容是关于交易失败、无法启动服务,零售商的呼声较大,表示出现接入失败、扣款有误等等问题,明显最优体验现在还没有体现。

当然,Apple Pay 在中国也许不会出现在美国或英国的问题,首先苹果向运营商收取的 0.15%手续费,会由银联来承担;其次,大型连锁店早已接入银联的闪付 POS,为 Apple Pay “一拍即支付” 的行为模式早已进行一番预热。尽管如此,想要在中国市场有一个漂亮的数据,Apple Pay 还有几个难题需要克服,比如从高额低频转向低额高频,以及降低商户进驻的技术门槛等等。从银联的角度来说,联合 Apple Pay 是发展移动支付最强力的武器,而 NFC(近场通讯服务)终将取代刷卡业务。

但由于 Apple Pay 还只是移动支付,没有生态圈的概念,这样支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成,将很难说服用户使用只有部分线下场景的 Apple Pay.

移动支付走向分析和预判

作为微信支付和支付宝主要合作伙伴,我们从去年初开始将业务重心从 POS 机业务逐渐倾向移动支付服务,增长非常惊人,从 2015年4月 正式启动以来,移动支付业务增长了 1600 倍,9 个月内交易笔数超过 1000 万笔。第三季度微信支付和支付宝数据首次超越原有主营业务银联刷卡。在微信支付铺设线下版图的战略上,我们站在了最前沿,在全国 15 个主要城市都有商户,跨越不同行业如零售、餐饮、美容等等,而且有下沉三线城市的趋势。

对于移动支付发展,我们有两大观点:

1. 移动支付发展的 8 个关键元素:信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次

无论是当初为淘宝做担保的支付宝,还是以熟人社交圈红包的微信支付,都是从获取用户的信任开始。用户的心智是一大难以攻克的战场,就好比猴年春节之后就悄无声息的支付宝红包一样,用户心中对产品的预设是难以改变。近一两年流行起来的打车、红包等等都是低额高频的支付场景,为移动支付的普及铺路。微信支付、支付宝口碑以及好近,利用地推在全国各大城市铺设商户,配合平均一个月2 次的补贴活动,刺激用户习惯和使用频次。以上 8 个关键元素,都是促成移动支付普及必要条件。

微信支付宝向左,银联 Apple Pay 向右

从图中可以清晰看到,支付宝和微信在同一个级别,Apple Pay 还是有明显差异,需要很大的努力进行追赶。

2. 移动支付普及必经的阶段:从低额高频到高额低频

在上述 8 个关键元素之下,移动支付的普及需要通过两个阶段,就是从低额高频切入,并逐渐走向高额低频。低额泛指 300 元以下的交易,主要体现在生活吃喝玩乐等场景,高额主要体现在零售,这个也是银联推出小额"无密支付"的原因。目前,无论微信和支付宝都是主打低额高频场景,这些场景本身就是现金为主,本来就没有 POS 机,所以 Apple Pay 很难进入。现在 Apple Pay 能使用的场景在于银联卡的高额低频场景。因此,Apple Pay 还需要在低额高频的场景上发力,才谈得上和微信支付、支付宝角力。

写在最后:移动支付带来的新交易秩序

以现在情况演变,很有可能重复运营商转 3G 情况,2G 时代中移动占据绝对市场份额,到了 3G 时代基本和联通电信三分天下。现在的银联就是昨天的中移动,微信支付和支付宝就是联通电信,已经准备好和银联三分天下了,不过有意思的是,当年联通电信是通过苹果 iPhone 和中国移动抢市场的,今天银联和苹果联手又会有怎么样的效果?

全面 “移动支付” 是一个什么样的世界?

无论是 NFC 近场通讯还是扫码,支付工具的革新开启一个交易更有想象力的世界,抢占生态圈才是下一个拿下移动支付天下的最后一战。三年前,当虚拟红包第一次取代实体红包,预示着新交易秩序的开始。这种秩序建立在虚拟货币之上,是经济新形态下的必然产物。打开 “支付宝” 或 “微信钱包” 的应用,一个界面可以完成缴费、投资、出行、购物、收款,这种秩序下人人都是买方和卖方,举一个简单的例子,在微信群里我既是发红包的人,同时也可以是抢红包的人。今天的交易记录成为明天的信用记录(如芝麻信用、白条等等),未来利用这些 “信用值” 可以租车、租房、订酒店等等。

不过我认为这一切都称不上"未来",真正的未来应该是这个样子的:"走进一家咖啡店,点一杯咖啡,看看书享受一个休闲的下午,起来离开了",支付?不存在了啊!我期待这一天的到来。

本文作者为钱方好近创始人及 CEO 李英豪,定期发表关于移动支付、香港创业圈等资讯及观点,个人微信公众号“李英豪”(ID: haojinTim)。

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